25 ноября 2024 года в городе Душанбе стартует новый международный Форум Digital Tajikistan, посвященный современному состоянию и актуальным вопросам цифровизации государственной инфраструктуры, сегмента розничного финансового обслуживания и индустрии торгового ритейла Республики Таджикистан. Почему экономика этой страны и ее технологическое развитие заслуживают сегодня самого пристального внимания со стороны соседей по региону и не только?

Страны Центральной Азии в последние годы представляются одними из наиболее перспективных рынков. Они открыты для международного взаимодействия, сотрудничества и внедрения инноваций в самых различных областях, включая рынок финансовых услуг и отрасль розничной торговли. И особого внимания заслуживает с этой точки зрения Таджикистан. Его инфраструктура, банковская и национальная платежная системы, секторы финтеха и госуслуг претерпели за последнее время качественные изменения, превратив республику в новый, привлекательный для инвестиций и перспективный для развития финтеха рынок Центральной Азии.

Рост экономики

В целом экономика Таджикистана демонстрирует динамичный рост. Согласно сообщению Всемирного банка от 16 июля 2024 года, в 2023 году экономика республики выросла на 8,3%, а в первой половине 2024 года — на 8,2%, что является весьма значительным результатом.

В современных условиях развитие экономики невозможно без цифровизации и внедрения инновационных технологий. Как стало известно в октябре 2024 года, Россия и Таджикистан приступили к реализации совместных проектов в сфере цифровизации на общую сумму свыше 2,5 млрд рублей. Эти инициативы направлены на развитие информационных технологий и подготовку квалифицированных кадров в области цифровой экономики.

Демографические проблемы Таджикистану не грозят. Республика заняла первое место среди стран СНГ по приросту населения. Сегодня здесь проживают 10,3 млн человек, что в два раза больше, чем в 1991 году. 

По оценкам ООН, к 2050 году население Центральной Азии превысит 100 млн человек, в том числе количество жителей Таджикистана достигнет 14,5 млн.

В правительстве Таджикистана рост населения вызывает оптимизм, и это явление называется «демографическим окном возможностей». В Национальной стратегии развития на период до 2030 года говорится, что ожидаемый рост численности населения трудоспособного возраста в республике представляет возможности для ускорения экономического роста. Основную массу (около 60%) будет составлять население в трудоспособном возрасте (от 15 до 64 лет), что должно стать локомотивом экономического роста.

Однако развитие цифровых сервисов и трансформация экономики невозможны без стабильной и развитой инфраструктуры, и этот фактор является слабым звеном в экономике Таджикистана.

Развитие финтеха

Развитие финтеха динамично трансформирует финансовый ландшафт во всем мире, и Таджикистан не является исключением. В последние годы в стране наблюдает значительный рост интереса к цифровым финансовым решениям, которые постепенно меняют привычные процессы: от платежей и кредитования до инвестиций и управления финансами. Рост популярности мобильных банковских приложений, появление BNPL-сервисов и внедрение QR-платежей свидетельствуют о том, что финтех становится важной частью повседневной жизни, особенно для молодого и технологически подкованного поколения.

Дилшод Исхаков, директор департамента банковских карт «Сптитамен Банк», отмечает, что в Таджикистане финтех играет ключевую роль в контексте общих процессов в регионе. Развитие финтех-сектора способствует улучшению финансовой инфраструктуры, повышению доступности банковских услуг и содействует модернизации традиционных финансовых практик. Этот процесс влияет на ускоренное внедрение цифровых технологий, что, в свою очередь, способствует увеличению эффективности финансовых операций и повышению уровня финансовой включенности в регионе.

В республике активно создаются площадки для взаимодействия финансовых организаций, регулирующих органов и потребителей финансовых услуг. Эти инициативы направлены на улучшение коммуникации, повышение прозрачности и содействие в создании благоприятной среды для всех участников рынка. Это способствует развитию инноваций, обмену опытом и повышению уровня доверия в финансовой сфере.

QR-платежи становятся всё более распространёнными в Таджикистане на фоне активного роста числа безналичных операций, отмечает Сайдулло Насуллоев, глава департамента цифрового бизнеса банка Эсхата. Согласно статистике, на конец июня 2024 года, в стране 26 кредитных организаций выпустили 7,6 млн банковских карт, что на 28,7% больше, чем в 2023 году. За первое полугодие 2024 года количество безналичных операций выросло на 91,6%, а объем — в 2,3 раза, что свидетельствует о динамичном росте использования электронных платежей, включая QR-платежи.

Наибольшую активность в использовании QR-платежей проявляют физические лица, за которыми следуют крупные компании и малый бизнес. Основная сфера применения — розничная торговля, что обусловлено её широкой доступностью и простотой интеграции QR-оплат.

Физические лица активно используют QR-платежи, пользуясь удобными кешбэками, которые предлагают банки и платежные системы. Однако бизнес-сообщество высказывает обеспокоенность тем, что данные о таких операциях автоматически становятся доступными налоговым органам. Ключевой вызов для банков и финтех-компаний — это нежелание бизнеса открывать счета в банках, чтобы избежать налогового контроля, добавляет эксперт.

Важным шагом стало внедрение единого QR-кода, который уже активно используется и позволяет упростить процесс оплаты для всех участников рынка.

Модель BNPL (Buy Now, Pay Later) набирает популярность среди таджикских потребителей и бизнеса. Крупнейшим игроком в этой сфере является Алиф Банк, который активно продвигает услугу. Чаще всего BNPL используется для приобретения бытовой техники и других товаров.

Внедрение BNPL также активно развивается в офлайн-сегменте, тогда как в онлайн этот метод пока находится на начальном этапе. Основной вызов для банков — нежелание некоторых представителей бизнеса открывать счета, что затрудняет процесс интеграции BNPL в повседневные финансовые операции.

Отдельных BNPL-операторов в стране пока нет, и оценка кредитоспособности пользователей проводится непосредственно банками, которые применяют скоринговые модели и обращаются к базе данных Бюро кредитных историй.

По словам Сайдулло Насуллоева, в числе наиболее перспективных технологий для таджикского финтеха называют искусственный интеллект (AI) и Big Data. Эти технологии могут улучшить анализ данных, усилить безопасность операций и способствовать повышению качества обслуживания клиентов.

ИИ и роботизация

Технологии роботизации и искусственного интеллекта играют важную роль в цифровизации банковского бизнеса в Таджикистане.

Если говорить о сегодняшнем дне, то роботизация улучшает операционную эффективность банков, автоматизируя рутинные задачи, такие как обработка документов и запросов клиентов. Искусственный интеллект применяется для анализа данных, предсказательной аналитики и улучшения качества обслуживания клиентов.

В ближайшей перспективе ожидается углубление использования ИИ для персонализации клиентского опыта, предоставления индивидуальных финансовых рекомендаций и улучшения систем безопасности. Роботизация будет активно внедряться в более сложные банковские процессы.

Что касается обозримого будущего, то развитие автономных финансовых решений с применением технологий роботизации и ИИ может стать еще более широко распространенным. Ожидается, что банки будут внедрять технологии чат-ботов и виртуальных помощников для улучшения коммуникации с клиентами. Такие технологии содействуют улучшению клиентского опыта, оптимизации банковских процессов и повышению эффективности принятия решений. Однако их внедрение также требует пристального внимания к вопросам безопасности и обеспечения прозрачности в использовании данных.

Вопросы информационной безопасности

Ситуация с обеспечением информационной безопасности в банковской сфере Таджикистана характеризуется прежде всего активным стремлением участников рынка к применению наиболее передовых практик. Банки Таджикистана проявляют значительный интерес и активность в использовании передовых методов информационной безопасности. Применение шифрования данных, внедрение многофакторной аутентификации и другие современные практики свидетельствуют о стремлении обеспечить надежную защиту финансовых ресурсов и конфиденциальности клиентов.

Относительно двустороннего сотрудничества между странами в сфере информационной безопасности, конкретные примеры могут быть связаны с обменом опытом, разработкой совместных стандартов или проведением совместных исследований. Такие инициативы могут способствовать укреплению коллективной кибербезопасности.

Обеспечение информационной безопасности в банковской сфере Таджикистана выглядит как динамичный процесс, сопровождающийся активным использованием передовых технологий и потенциалом для двустороннего обмена опытом с другими странами, отмечает Дильшод Исхаков («Сптитамен Банк»).

Высокие стандарты безопасности, такие как PCI DSS, становятся все более актуальными для рынка Таджикистана, особенно в условиях роста безналичных операций. Увеличение использования карточных продуктов и мобильных платежных решений подчеркивает необходимость надежной защиты данных и минимизации рисков утечек и мошенничества. Внедрение PCI DSS играет ключевую роль в укреплении доверия населения и бизнеса к банковской системе. Мировые и региональные тренды свидетельствуют о нарастающем внимании к кибербезопасности через использование технологий шифрования данных и многокомпонентной аутентификации. Эти тренды активно адаптируются банками Таджикистана, что способствует привлечению международных партнеров и расширению границ финансовых сервисов.

Цифровая трансформация банкинга

Процессинговые сервисы в банковском секторе Таджикистана стремительно развиваются. Рост объема операций по банковским картам обусловлен активной цифровизацией и внедрением передовых процессинговых решений. Основным трендом является стремление банков сократить зависимость от международных партнеров и усилить локальные процессинговые возможности. Это позволит улучшить конкурентоспособность таджикского банковского сектора на международной арене, предлагая более современные и удобные финансовые услуги.

Основными трендами цифровой трансформации являются: развитие мобильных платежей, внедрение цифровых банковских услуг и финтех-решений. В 2024 году более 60% всех операций по банковским картам в стране были проведены с помощью мобильных устройств, что свидетельствует о высокой востребованности мобильного банкинга, подчеркивает эксперт.

Банки Таджикистана активно внедряют технологии искусственного интеллекта и машинного обучения для анализа данных и предотвращения мошенничества. Эти технологии также используются для улучшения клиентского опыта за счет персонализированных финансовых предложений. Развитие цифровых решений способствует повышению конкурентоспособности банковского сектора на международной арене и стимулирует рост доверия среди клиентов.

Интеграция бизнеса и eGov

Таджикистан занимает 123-е место среди 193 стран в глобальном рейтинге развития электронного правительства (EGDI), составленном Департаментом по экономическим и социальным вопросам ООН. Текущий индекс страны составляет 0,5606, что ниже среднемирового уровня в 0,6382.

«Республика сталкивается с проблемами в улучшении электронных государственных услуг из-за ограниченной цифровой инфраструктуры и низкого уровня цифровой грамотности среди населения, особенно в сельских районах», – отмечается в докладе.

Так, в рейтинге Speedtest Global Index по скорости мобильного интернета по данным на февраль 2024 года Таджикистан занимал 5-ое место с конца (!) списка: 139 место среди 143 стран мира. По скорости проводного интернета Таджикистан находится на 124 месте среди 161 страны мира.

А в рейтинге Mobile Data Affordability Index, где оценивается доступность мобильного интернета исходя из средней зарплаты в стране, Таджикистан расположился на 163 месте среди 179 стран.

Интеграция бизнеса и eGov является ключевым элементом цифровой трансформации Таджикистана. Основная задача заключается в создании доступных и удобных для граждан и бизнеса цифровых услуг. Взаимоотношения между финансовыми организациями, государственными органами и потребителями строятся на основе партнерства, где банки играют ключевую роль в предоставлении финансовых и государственных услуг через электронные платформы.

В настоящее время цифровая идентификация в финансовых услугах существует, но ее применение остается ограниченным. Банки в основном проводят идентификацию офлайн, так как GovTech-сервисы пока еще недостаточно развиты для удобного и быстрого применения. Биометрические технологии также пока не используются.

Open Banking в Таджикистане имеет перспективы развития, но многие участники рынка пока не готовы к полному внедрению этой технологии. Регулятор предпринимает шаги по созданию условий для развития Open Banking, однако значительная часть финтех-компаний еще нуждается в цифровизации для полноценного участия в этом процесса.

Для повышения финансовой инклюзии в стране активно внедряются мобильные банковские приложения, а также формируются SuperApp-платформы, которые позволяют пользователям осуществлять повседневные финансовые операции в удобной форме.

Партнерства с международными финтех-компаниями играют важную роль в продвижении инноваций, открывая доступ к опыту и технологиям других стран. Однако развитие IT PARK в Таджикистане пока идет не столь активно, как в соседних странах, таких как Узбекистан и Казахстан, что ограничивает его привлекательность для локальных и иностранных инвесторов.

Финтех-рынок Таджикистана активно развивается, наращивая потенциал и расширяя доступ к инновационным технологиям. QR-платежи и BNPL-модель находят широкое применение среди пользователей, способствуя развитию розничного рынка и укрепляя безналичные операции. Однако для более полного внедрения технологий, таких как Open Banking и цифровая идентификация, необходимо решить проблемы с недостаточной цифровизацией и повысить привлекательность структуры IT PARK для участников рынка, заключает эксперт.

На этапе становления финтех-сегмента

В заключение можно сказать, что финтех в Таджикистане проходит важный этап становления и развития. Новые цифровые решения, такие как мобильные банковские приложения, QR-платежи и BNPL-услуги, открывают перед пользователями возможности для удобного и безопасного управления финансами. Внедрение таких технологий способствует повышению финансовой инклюзии и стимулирует рост малого и среднего бизнеса, укрепляя экономику страны.

Тем не менее, для полноценного развития финтех-сектора Таджикистану предстоит решить ряд вопросов, включая совершенствование правовой базы, улучшение финансовой грамотности населения и укрепление цифровой инфраструктуры. Успешное преодоление этих вызовов позволит ускорить внедрение инноваций и привлечь международные инвестиции, что станет значимым шагом на пути к цифровому будущему.

Финтех в Таджикистане, с его уникальными особенностями и потенциалом, находится на пороге значительных преобразований. В ближайшие годы он может стать одним из ключевых факторов, способствующих устойчивому экономическому росту и интеграции страны в глобальное цифровое сообщество.

Подробно о форуме по ссылке – ПЛАС-Форум Digital Tajikistan