Visа в Кыргызстане: цифровизация финансового сектора, поддержка МСБ и не только

28.05.202428.05.2024

О процессе цифровизации экономики Кыргызской Республики ресурс Fintech & Retail Central Asia беседует с Куанышем Танкиевым, директором по коммерческим решениям в Центральной Азии и Азербайджане, Visa.

Fintech & Retail CA: Расскажите, как в целом идет процесс внедрения цифровых продуктов в бизнес на рынке Кыргызстана. Какие инструменты и возможности предоставляет Visa Business для оптимизации B2B-процессов и улучшения эффективности бизнеса?

К. Танкиев: В целом в Кыргызской Республике растет уровень цифровизации финансового сектора. Люди активно пользуются безналичными платежами и решениями для таких платежей при ведении бизнеса. Это отражается и в статистике Национального банка Республики Кыргызстан – за 2023 год с использованием банковских платежных карт в стране проведено более 204,2 млн операций на сумму 826,2 млрд сомов – на 59,2% больше, чем в 2022 году. Объем операций при этом также вырос на 57,5%[1].

При этом общее количество банковских карт, находящихся в обращении, в 2023 году выросло до 6,89 млн, что свидетельствует о значительном (на 31,6%) росте по сравнению с показателями, зафиксированными в 2022 году. Это говорит о растущем доверии граждан Кыргызстана к цифровым способам оплаты.

Отмечу, что значительная доля банковских карт, находящихся в обращении, выпущены на базе Visа. Таким образом, наша компания стала в Кыргызстане доминирующим игроком среди международных платежных систем.

Visa в Кыргызстане сотрудничает с банками, в том числе, для создания решений, которые помогают оптимизировать финансовые процессы предприятий малого и среднего бизнеса. На базе платформы Visa Business мы сформировали карточный продукт, предназначенный для индивидуальных предпринимателей или владельцев малого и среднего бизнеса. Главное преимущество данного продукта — прямой выпуск карты к расчетному счету индивидуального предпринимателя. С помощью такой карты предприниматель получает постоянный доступ к своему счету, выручке и может осуществлять или принимать платежи в режиме 24х7х365.

Помимо всего прочего, бизнес-карта обладает следующими преимуществами:

Возможность совершения покупок онлайн и офлайн 24х7х365 в любой точке мира;
Разделение персональных и бизнес-расходов;
Детализированная и удобная отчетность;
Улучшенный финансовый контроль;
Высокий уровень сервиса и защиты.

Также бизнес-карта дает ряд привилегий своему владельцу. Например, юридическую и бухгалтерскую поддержку, доступ к глобальной службе поддержки клиентов и множество скидочных предложений, подобранных специально для МСБ, от глобальных поставщиков, таких как Meta, Google, Microsoft, Regus и т. д. Подробнее об этом и привилегиях бизнес-карты можно узнать на официальном сайте Visa.

Fintech & Retail CA: Какие основные вызовы или препятствия могут возникнуть при внедрении Visa Business для малых и средних предприятий, и как они могут быть преодолены?

К. Танкиев: Нет никаких препятствий для внедрения инструментов Visa Business в рабочие процессы предпринимателей. Они могут начать использовать бизнес-карту Visa без дополнительного обучения, так как она работает так же, как обычная банковская карта для физических лиц. Это простой и понятный инструмент, ведь люди уже давно привыкли использовать карты в повседневной жизни, оплачивая покупки.

Важное условие для полноценного использования карты Visa Business – государственное регулирование. Оно должно позволять юридическим лицам использовать бизнес-карты не только для представительских и командировочных расходов, но и для оплаты бизнес-расходов в ходе деятельности. Если это условие выполнено, бизнес-карта Visa становится универсальным инструментом для удобной отчетности и контроля над средствами. Это особенно важно для владельцев малого бизнеса, у которых могут быть ограниченные возможности ведения бухгалтерии.

Fintech & Retail CA: Какие секторы экономики в Центральной Азии наиболее охотно используют Visa Business, и как это отражается на их бизнес-процессах?

К. Танкиев: Бизнес-карты подходят для использования в любом секторе, ведь все пользуются платежными решениями и делают выбор в пользу удобства, а также оптимизации процессов.

Fintech & Retail CA: Какие тенденции вы наблюдаете в использовании электронных платежных систем и цифровых финансовых сервисов в Центральной Азии, и как Visa адаптируется к этим изменениям?

К. Танкиев: Сегодня можно выделить два основных тренда:

Владельцы бизнеса ожидают уровня обслуживания, аналогичному тому, который практикуется в рознице. Предпринимателю необходимы простые и удобные финансовые услуги, схожие с теми, которые на сегодня предоставляются физическим лицам. Например, простой в использовании мобильный банкинг, прозрачная тарификация и отчетность могут сильно облегчить жизнь владельца бизнеса.

Также это удобный прием оплаты от клиентов. Например, у нас есть технология Visa Tap to Phone, которая позволяет превратить смартфон на базе Android с NFC-модулем в платежный терминал для приема бесконтактных платежей без дополнительного оборудования.

Владельцы малого и среднего бизнеса могут начать принимать платежи бесконтактно с помощью смартфона. Технология позволила расширить инфраструктуру приема платежей за счет включения в сеть предприятий микро-, малого и среднего бизнеса, которые ранее не принимали бесконтактные платежи к оплате, или принимали их в ограниченном объеме.

В то же время потребители могут быстро и безопасно оплачивать покупки с помощью бесконтактных карт и смартфонов даже там, где раньше это было невозможно. Для торговых точек использование технологии снижает нагрузку на обработку наличных, позволяет увеличить клиентскую базу и минимизировать стоимость подключения к услугам эквайринга.

Комплексный подход и наличие нефинансовых услуг. Современный подход к клиенту — это всесторонняя поддержка по всем вопросам. Например, помощь в выборе налогового режима, его автоматизация, заполнение и подача налоговых форм, цифровая аутсорсинг-бухгалтерия, системы автоматизации торговли и т. д. Этими преимуществами также могут воспользоваться владельцы карты Visa Business.

Fintech & Retail CA: В ряде стран активно применяют выдачу наличных на кассе. Как Visa относится к подобным кейсам?

К. Танкиев: Мы всегда стремимся учитывать потребности клиентов. Например, у нас есть технология Cash-back at POS. Пока она запущена только в Кыргызстане совместно с MBank. Это сервис выдачи наличных держателю карты на кассе торгового предприятия при условии безналичной оплаты покупки платежной картой. Теперь в небольших городах и регионах, где нет банкоматов и банков, всегда можно получить доступ к наличности.

Fintech & Retail CA: Каких конкретных результатов или успехов удалось достичь в регионе, особенно в контексте улучшения финансовой инфраструктуры и поддержки предпринимательства?

К. Танкиев: Поддержка малого и среднего бизнеса – одна из наших стратегических целей. Мы уверены, что сильный бизнес-сектор способствует развитию и процветанию экономики.
У нас множество технологий, которые уже успешно внедрены в Центральной Азии. Например, Visa Tap to Phone и Сash-Back at POS, о которых я говорил ранее. Также в 2023 году прошла вторая волна инициативы для предпринимательниц She’s Next в Центральной Азии. В ее рамках была представлена первая в мире карта She’s Next с уникальными преимуществами для бизнеса.

Все это способствует тому, что люди чаще выбирают безналичные виды оплат, тем самым способствуя еще большему развитию цифровых платежей и технологий на территории страны.

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии

Mastercard планирует отказаться от паролей и ручного ввода карт к 2030 году

23.11.202423.11.2024

К 2030 году Mastercard намерена полностью перейти на использование токенизации и биометрических технологий, чтобы отказаться от ручного ввода данных карт, паролей и одноразовых кодов при онлайн-покупках. Этот шаг направлен на упрощение пользовательского опыта и усиление защиты данных.

Согласно данным Mastercard, уровень мошенничества в онлайн-среде остается в семь раз выше, чем в оффлайн-магазинах. Преступники используют уязвимые данные карт, что наносит ущерб не только держателям, но и торгово-сервисным предприятиям (ТСП) и эмитентам.

К тому же сложности при оформлении онлайн-заказов остаются значительной проблемой для пользователей. Исследование компании показало, что 64% покупателей сталкиваются с трудностями при ручном вводе данных карт, а 25% отказываются от покупки из-за слишком долгого процесса оформления.

Технология токенизации, впервые внедренная Mastercard и Visa в 2014 году, заменяет стандартный номер карты уникальным токеном. Это не только снижает уровень мошенничества, но и увеличивает долю успешных транзакций. В некоторых регионах внедрение токенизации позволяет ТСП дополнительно зарабатывать до $2 млрд ежемесячно за счет увеличения числа одобренных операций.

На сегодняшний день около 30% всех транзакций Mastercard в мире уже токенизируются, а такие рынки, как Индия, близки к полному переходу на эту технологию. К 2030 году Mastercard планирует достичь 100% токенизации электронной коммерции в Европе, а затем распространить эту цель на весь мир.

Еще одна инициатива Mastercard — постепенный отказ от паролей и одноразовых кодов. В 2023 году компания запустила сервис Payment Passkey в Индии, Сингапуре и ОАЭ. Эта система использует биометрические данные для аутентификации вместо традиционных методов, повышая удобство и безопасность онлайн-покупок.

Кроме того, инструмент Click to Pay позволяет пользователям сохранять несколько карт на своем устройстве и совершать покупки без необходимости вводить данные карты или проходить сложные процедуры аутентификации.

Инициативы Mastercard направлены на радикальное упрощение процесса онлайн-шопинга, что особенно важно на фоне роста электронной коммерции. В условиях глобальной цифровизации компания делает ставку на технологии, которые объединяют удобство и безопасность, задавая новые стандарты для мировой платежной индустрии.

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии

Персональные данные в электронной коммерции: новые вызовы для бизнеса в Казахстане и Узбекистане

23.11.202423.11.2024

Вопросы защиты персональных данных становятся ключевой темой для электронной коммерции в Центральной Азии. Как отметил Зафар Вахидов, партнер юридической фирмы Vakhidov & Partners, интерес международных компаний к соблюдению локальных требований в Казахстане и Узбекистане стремительно растет.

«Сфера защиты персональных данных в Казахстане и Узбекистане привлекает все больше внимания со стороны международных игроков. Компании ежедневно запрашивают консультации по соблюдению развивающегося законодательства», — подчеркнул специалист в своем выступлении.

Актуальные вызовы
Одним из наиболее обсуждаемых вопросов остаются требования локализации данных. В Казахстане существует обязанность хранить базы данных на территории страны, с возможностью частичного использования зарубежных серверов. В Узбекистане аналогичные нормы пока трактуются иначе, что вызывает неопределенность у бизнеса.

«Практическая реализация требований локализации данных остается сложной задачей. Многие международные компании используют облачные технологии и серверы, размещенные за пределами региона. Это создает вызовы для соответствия законодательным нормам», — отметил эксперт.

Штрафы и репутационные риски
Еще одним важным аспектом стало ужесточение ответственности за утечку персональных данных. В Казахстане операторы данных обязаны уведомлять о нарушениях в течение одного рабочего дня. Хотя штрафы за несоблюдение сравнительно невелики, для крупных компаний ключевым фактором остается репутация.

«Для крупных маркетплейсов и банков репутационные потери могут быть гораздо серьезнее финансовых штрафов. Даже небольшой инцидент способен привлечь внимание СМИ и нанести урон имиджу компании», — пояснил Зафар Вахидов.

Перспективы регулирования
Защита персональных данных — это не только соблюдение закона, но и поиск баланса между нормативными требованиями и реальными возможностями бизнеса. Национальные регуляторы активно работают над созданием инфраструктуры, включая центры обработки данных, но эксперты подчеркивают, что этого недостаточно для решения всех проблем.

«Государства должны стремиться к созданию разумного и гибкого регулирования, которое позволило бы бизнесу эффективно работать, сохраняя при этом высокий уровень защиты данных резидентов», — резюмировал Зафар Вахидов.

Эти тенденции подчеркивают необходимость глубокого анализа локального законодательства и поиска решений, которые позволят международным компаниям интегрироваться в правовые системы Казахстана и Узбекистана, сохраняя конкурентоспособность и соблюдая обязательные нормы.

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии

Искусственный интеллект и дипфейки станут ключевой угрозой для финансового сектора в ближайшие годы

23.11.202423.11.2024

Мошенничество с использованием цифровых документов, созданных на основе технологий искусственного интеллекта (ИИ), и дипфейки становятся главными вызовами для финансовой индустрии, говорится в отчете Института кибербезопасности Entrust. По прогнозам, в 2025 году эта форма преступной активности станет самой серьезной угрозой для отрасли.

В 2024 году, как отмечается в исследовании, каждые пять минут фиксировалась атака с использованием дипфейков в различных секторах бизнеса. При этом количество мошеннических цифровых документов, применяемых для проверки личности, выросло на 244% по сравнению с прошлым годом. Впервые объем махинаций с цифровыми документами превзошел случаи подделки их физических аналогов, составив 57% от всех зафиксированных инцидентов с документами. Это на 1600% больше, чем в 2021 году, когда почти все подделки имели физическую природу.

С развитием ИИ злоумышленники научились создавать более сложные схемы, направленные на подделку национальных удостоверений личности. Такие документы стали целью 40,8% всех атак в мире. Кроме того, отмечается рост использования платформ «как услуга», которые предоставляют мошенникам инструменты для фишинга, установки программ-вымогателей и манипуляций с цифровыми данными.

Согласно отчету, гиперреалистичные дипфейки и синтетические цифровые личности представляют собой особенно опасный тренд. Тогда как базовые схемы мошенничества, такие как фишинг, постепенно теряют эффективность, генеративный ИИ открывает новые горизонты для киберпреступников, позволяя им совершать атаки, которые становятся все сложнее распознать.

Особенно страдает сектор криптовалют. В 2024 году доля мошеннических операций в этой сфере выросла на 50% по сравнению с 2023 годом, составив 9,5% всех атак. Для сравнения, традиционные банки фиксируют рост мошенничества при открытии счетов на 13%, что связано с инфляционным давлением и ростом числа мошеннических схем в кредитовании и ипотеке.

Эксперт Entrust Саймон Хорсвелл подчеркивает необходимость пересмотра подходов к кибербезопасности. Он отмечает, что адаптация стратегий защиты и мониторинг угроз, связанных с ИИ, должны стать приоритетом для организаций. Противодействие этим атакам больше не опция, а необходимость, без которой невозможно обеспечить стабильность и безопасность финансового сектора.

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии

Биткоин приближается к $100 тысячам

22.11.202422.11.2024

Курс биткоина впервые превысил отметку в $99 тысяч, установив новый рекорд на рынке криптовалют. На пике цена достигла $99 390 на американской бирже Coinbase, а на Binance — крупнейшей по объему торгов бирже — стоимость пары BTC/USDT поднялась до $99 299.

Активный рост курса начался с 6 ноября, после победы Дональда Трампа на президентских выборах в США. С тех пор биткоин уверенно двигался вверх, начиная с отметки $68 тысяч, без заметных откатов и регулярно обновляя исторические максимумы. Этот рост подкрепляется позитивными новостями для крипторынка.

Рынок реагирует на смену регуляторов
Одним из драйверов роста стал недавний анонс об отставке председателя Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC) Гэри Генслера. Он покинет свой пост 20 января, в день инаугурации Трампа. SEC под руководством Генслера активно подавала иски против криптовалютных компаний, что негативно сказывалось на рынке. Однако появление кандидатов, лояльных к криптовалютам, внушило оптимизм инвесторам.

Рост альткоинов
Другие крупные криптовалюты из топ-10 также показали значительный рост.

Ethereum (ETH) прибавил 9% за сутки, достигнув отметки $3426.
Solana (SOL) обновила свой исторический максимум, превысив $260 впервые с 2021 года.
XRP (Ripple) за неделю вырос на 70%, включая прирост 25% за последние сутки. Инвесторы связывают это с потенциальной победой Ripple в суде против SEC.

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии

Одной из наиболее частых угроз остаются DDoS-атаки, которые доступны, недороги и используются массово

22.11.202422.11.2024

Об этомговорили эксперты на сессии «Безопасность в ритейле. Технологии защиты от потерь» на ПЛАС-Форуме Retail Central Asia в Ташкенте.

Модератором сессии выступил Алексей Голенищев, независимый эксперт (20+ лет работы в топовых коммерческих банках и мегарегуляторе по направлениям антифрод, кибербезопасность). По его словам, сегодня 158 млрд рублей за 2 квартал 2024 года было похищено у российских граждан мошенниками. При этом по данным Сбера, за весь нынешний год у населения мошенникам удастся похитить четверть триллиона (!) рублей.

Основная доля приходится на телефонных мошенников, использующих приемы социальной (криминальной) инженерии. По словам эксперта, сценариев телефонного мошенничества очень много, и они постоянно продолжают пополняться.

Также для противодействия антифрод-системам мошенники активно используют так называемые разрывы, предлагая жертвам снимать наличные в банкоматах и отдавать их на руки курьерам преступников, что делает невозможным дальнейшее отслеживание похищенных средств такими инструментами.

Мессенджеры становятся основным каналом мошенников, использующих их уже с большей эффективностью, чем обычные телефонные звонки. В том числе, благодаря широкому применению технологий дипфейков. Особое внимание Алексей Голенищев уделил рискам, подстерегающим более 800 млн пользователей Telegram по всему миру.

Не менее опасными трендами становится использование фишинга как сервиса (Phishing-as-a-Service, PhaaS), благодаря чему даже не особо технически продвинутым лицам удается проводить сложные фишинговые атаки с помощью предоставляемых им готовых наборов инструментов, шаблонов и инфраструктуры для создания фальшивых веб-страниц и т. п.

Александр Зорин, директор по информационной безопасности сети «Корзинка», рассказал о растущих киберрисках для ритейла. По его словам, киберугрозы сегодня напоминают вечное противостояние «всепробивающего копья с непробиваемым щитом». Одной из наиболее частых угроз остаются DDoS-атаки, которые доступны, недороги и используются массово.

Александр Зорин отметил, что рост числа кибератак составил 18% с 2022 по 2023 год, и прогнозируется, что к 2024–2025 годам этот показатель достигнет 25%. В то же время ритейл занимает 7-е место среди отраслей, наиболее подверженных атакам. Уязвимость ритейла связана с недостаточными инвестициями в информационную безопасность (ИБ), что делает компании легкой мишенью, отметил спикер. Однако внедрение инструментов ИБ всегда требует компромисса, поскольку это не основной драйвер бизнеса и значимая статья расходов.

«Важно понимать, какие цели бизнеса защищает ИБ, кто является бенефициаром, и какие ресурсы могут быть вложены в это направление», — подчеркнул Александр Зорин.

Зафар Вахидов, партнер, Vakhidov & Partners, озвучил некоторые аспекты защиты персональных данных в электронной коммерции в Казахстане и Узбекистане.

Александр Фролкин, коммерческий директор PS Cloud Services, рассказал о внедрении облачных решений для крупнейших компаний региона. Примером стало развертывание IT-инфраструктуры для компании ЛУКОЙЛ.

Основные требования проекта включали:

• Создание единой IT-инфраструктуры для Казахстана и Узбекистана.

• Размещение в облаке программного обеспечения для автоматизации АЗС (АСУ АЗС) и программ лояльности.

• Обеспечение высокой скорости вывода на рынок (time to market).

• Безопасность и устойчивость системы к атакам.

Проект был реализован с помощью нестандартной конфигурации серверов и использования VPN-туннелей между сегментами инфраструктуры в двух странах. Это позволило достигнуть следующих результатов:

• Скорость подключения новых АЗС — 1 день.

• Высокая производительность и отказоустойчивость сервиса.

• Полное соответствие требованиям бизнеса.

Клиенты ЛУКОЙЛ отметили, что система работает бесперебойно, а ее функциональность и безопасность удовлетворяют всем необходимым стандартам.

Айгерим Гарифуллина, директор по развитию решений кибербезопасности, Mastercard в СНГ, в своем выступлении рассмотрела такую актуальную тему, как управление диспутами и возвратами в трансграничных платежах. Повышенный интерес участников рынка к этим вопросам, по мнению эксперта, говорит об активном развитии рынка электронной коммерции Узбекистана не только в рамках республики, но и в направлении cross border. По некотором прогнозам, рассчитанным по результатам исследований, рынок Центральной Азии к 2032 году будет расти на десятки процентов ежегодно. На этом фоне чарджбэк-платежи становятся очень важной составляющей бизнеса. Тем более, что на один доллар прямых потерь от фрода могут приходится десятки долларов, потраченных на урегулирование диспутных ситуаций, а согласно прогнозам, на период 2026–2027 гг. в регионе ЦА ожидается заметный рост мошеннических операций.

Выходом, как и во многих подобных случаях, является автоматизация возвратных платежей. На этом фоне Айгерим Гарифуллина поделилась опытом использования соответствующего решения Mastercard, особое внимание уделив его возможностям в части экономии и гибкой адаптации к конкретным рыночным условиям, в том числе, к специфике рынка Узбекистана.

Павел Ли, аудитор-консультант, Compliance Control, посвятил свое выступление социальной инженерии и основным векторам преступных атак 2023–2024.

Как отметил эксперт, 71% фишинговых атак проводятся сегодня с помощью Spear-фишинга – целенаправленной формы фишинга, при которой злоумышленники используют тактику социальной инженерии, чтобы обманом заставить отдельных лиц или целые организации разгласить конфиденциальную информацию. В отличие от других видов фишинга мошенничеств, целевой фишинг направлен на конкретных лиц, а используемые преступниками сообщения персонализированы, чтобы выглядеть так, как будто они поступили из проверенного источника.

Особое внимание эксперты уделили конкретным рекомендациям, способным помочь обезопасить себя и свою компанию от разных форм мошенничества и советам, как предотвратить потери от компрометации данных.

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии

Еще новости