В Узбекистане стремительно развивается рынок цифровых финансовых услуг и исламских финтех-продуктов. Портал FinTech & Retail CA побеседовал с CEO ALIF Uzbekistan Нуриддином Лафизовым о стратегических приоритетах компании, вызовах регуляторной среды, рассрочке как ключевом драйвере роста и роли халяльных продуктов в структуре финтех-экосистемы.
FinTech & Retail CA: Alif — это финтех, созданный на основе благих ценностей и технологий. В чём заключается его основная миссия?
Нуриддин Лафизов: Основная миссия — развивать финансовые технологии, делать технологии доступными для населения. И, естественно, внедрять инновации на рынке.
FinTech & Retail CA: Сколько лет вы уже на рынке?
Нуриддин Лафизов: Alif существует 11 лет. В Узбекистане — 6 лет.
FinTech & Retail CA: Какую стратегию выбирает Alif для укрепления позиций на финансовом рынке Узбекистана? С какими вызовами вы сталкиваетесь?
Нуриддин Лафизов: Alif начал свою деятельность в Узбекистане в 2019 году. Мы стартовали с сервиса рассрочки, позже добавили платёжный функционал, а с этого года начали развивать все финансовые услуги в рамках единой платформы Alif. Мы объединили все наши сервисы в экосистему приложения. Наша цель — максимально закрыть основные финансовые потребности: покупки онлайн, рассрочка, оплата услуг, госуслуги, покупка авиабилетов, инвестиции в локальные акции и облигации, страхование, доступ к информации о госуслугах и транспорте.
С этого года активно развиваем платформу Alif Business — для наших партнёров, прежде всего юридических лиц. Через неё можно продавать в рассрочку, подключать эквайринг, выходить на маркетинговую платформу. Мы также рассматриваем запуск финансовых услуг, чтобы поддерживать малый и средний бизнес.
FinTech & Retail CA: Чем финтех-решения Alif принципиально отличаются от традиционных банковских продуктов в Узбекистане?
Нуриддин Лафизов: Скоростью принятия решений и внедрения изменений. Финтех быстрее адаптируется и выводит инновации на рынок. Мы можем пройти путь от идеи до финального продукта всего за две недели благодаря собственной команде разработчиков, продуктовиков и дизайнеров.
Мы строим экосистему, вдохновлённую крупными платформами – в одном приложении доступны не только финансовые, но и повседневные цифровые сервисы. Это позволяет быстро реагировать на запросы клиентов и расширять функциональность.
FinTech & Retail CA: Как вы оцениваете текущее состояние рынка рассрочки в Узбекистане?
Нуриддин Лафизов: Центральный банк представил отчёт с оценками по рынку потребкредитования, в том числе сегмента рассрочки. Мы внимательно ознакомились с документом. В отчёте проводится параллель между рассрочкой и микрозаймами, но, по существу, это разные инструменты. У микрозаймов ставки могут достигать 24–50%, в то время как по многим программам рассрочки клиент вообще не платит дополнительных комиссий — их берёт на себя торговая точка. Например, в корзинке GO доступна бесплатная рассрочка на 1 месяц. Также есть предложения на 3, 6 и 9 месяцев без переплат — в магазинах одежды, обуви, по годовым абонементам в фитнес и образование.
Сервисы BNPL в Узбекистане показывают высокую доступность и востребованность, особенно в регионах, где у людей ограничен доступ к классическим кредитным продуктам. Крупные участники этого рынка работают профессионально, рассчитывают долговую нагрузку, подключены к системам кредитных историй. Мы уверены, что при грамотном и открытом диалоге с регулятором рынок BNPL в Узбекистане сможет динамично развиваться. Это общемировой тренд: по данным KPMG, в 2023 году объём рынка составил $450 млн, и, по нашим оценкам, он способен увеличиться в 2–3 раза.
FinTech & Retail CA: Как выстраиваются партнёрские отношения с локальными ритейлерами?
Нуриддин Лафизов: Мы гордимся тем, что за 6 лет помогли вырасти ритейлерам. Некоторые начинали с одного магазина — теперь у них сети из 50 точек. Это особенно важно для малого бизнеса в регионах. Ритейл становится всё более технологичным, конкуренция высокая, и мы вместе с партнёрами постоянно улучшаем сервис.
Сейчас, например, в некоторых магазинах мы внедрили систему, при которой клиенту достаточно 5–10 минут, чтобы оформить покупку в рассрочку. Раньше на это уходило 30–60 минут. Всё благодаря интеграциям, улучшенному технологическому стеку и новым процессам. Плюс мы совместно проводим акции, снижаем комиссии, делаем кэшбэки. Один из самых эффективных кейсов — Alif juma. Это аналог Kaspi juma. За время его проведения оборот у некоторых партнёров увеличивался в 10 раз.
FinTech & Retail CA: Как вы развиваете финансовую грамотность?
Нуриддин Лафизов: Мы уделяем этому большое внимание. В 2017 году создали Alif Академию — сначала как школу программирования, сейчас она охватывает профессии в сфере анализа данных, машинного обучения, продукт-менеджмента. Курсы бесплатные. Академия работает с международными донорами и привлекает финансирование.
Также мы проводим DevTalks, митапы и проект Alif Talks на YouTube — туда приглашаем экспертов в сфере исламских финансов и рассказываем, как работают те или иные финансовые продукты.
FinTech & Retail CA: Насколько востребованы халяльные продукты и как вы их развиваете?
Нуриддин Лафизов: Весь наш бизнес изначально построен на принципах этического финансирования. Это касается как привлечения ресурсов, так и конечных продуктов.
Важно помнить: продукт должен быть не только халяльным, но и выгодным. Если он невыгоден — потребитель выберет другой. Поэтому основной акцент — на сервис, условия и технологичность. Халяльность важна, но не должна быть единственным аргументом.
FinTech & Retail CA: Какие технологические решения вы планируете внедрить в ближайшее время?
Нуриддин Лафизов: Мы продолжим развивать Alif Business — цифровое финансирование для малого и среднего бизнеса. В планах — сделать процесс получения средств полностью онлайн, без посещения офиса, за пару кликов. Это могут быть инструменты для финансирования оборотного капитала, поддержки женщин-предпринимателей, аграриев, промышленников.
По B2C-направлению — развитие суперприложения. Всё, что нужно пользователю — от конвертации до учёта расходов — должно быть в одном месте. Сейчас мы серьёзно дорабатываем сервис “Мониторинг”, чтобы он стал полноценным помощником по управлению личными финансами.
FinTech & Retail CA: Какие международные практики вы используете?
Нуриддин Лафизов: Alif использует облачную архитектуру Amazon Web Services, что является уникальным примером для региона. Более того, Amazon включил наш кейс в собственную подборку как первую компанию в Центральной Азии, внедрившую такие решения на полномасштабном уровне. Это позволяет нам применять самые современные технологические инструменты и обеспечивать высокий уровень надёжности и масштабируемости.
Также мы первыми в Узбекистане выпустили частную исламскую облигацию Sukuk на сумму $5 млн в рамках программы на $50 млн. Облигация была размещена через структуру в Люксембурге, зарегистрирована в Euroclear и получила международный идентификационный номер. Все привлечённые средства направлены на развитие бизнеса в Узбекистане, что стало важным шагом в позиционировании страны как перспективного направления для международных исламских инвестиций.
FinTech & Retail CA: Какие меры господдержки были бы полезны для сектора?
Нуриддин Лафизов: Государство должно поддерживать тех, кто развивает цифровые сервисы. Например, дать возможность запускать цифровые банки с пониженным порогом капитала. Недавно появилась микрофинансовая банковская структура — это хороший шаг. Но нужна большая поддержка для финтех-компаний, которые внедряют инновации.
Финтех часто развивается быстрее, чем появляется регулирование. Поэтому важно, чтобы регуляторы работали в партнёрстве с рынком.
FinTech & Retail CA: Какие направления развития вы считаете наиболее перспективными для Alif в Узбекистане?
Нуриддин Лафизов: Развитие суперприложения и новых SME-продуктов для поддержания малого и среднего бизнеса. Отдельное направление — экспорт IT-услуг. У нас сильная команда разработки, и мы уже работаем на нескольких рынках. Планируем выходить в новые регионы и привлекать международных инвесторов в Узбекистан. . Мы также видим потенциал в туризме в рассрочку — это популярный тренд, который набирает обороты.