Мобильный банкинг Армении. Анализ отзывов и эволюция приложений

Мобильные приложения стали важнейшим каналом взаимодействия между банками и клиентами в Армении. В настоящей статье представлены результаты исследования пользовательских отзывов и истории развития мобильных приложений банков республики, проведенного компанией USABILITYLAB. Цель исследования — выявить факторы удовлетворенности клиентов, основные проблемы и тенденции развития цифрового банкинга в Армении. Эта тема в числе ряда других актуальных вопросов будет обсуждаться 11–12 ноября в Ереване, где впервые на Южном Кавказе пройдет одно из крупнейших мероприятий региона – Международный ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia 2025!

Банковские приложения Армении: обзор рынка

В Армении по состоянию на 2024 год действуют 18 коммерческих банков. Практически все они предлагают мобильные приложения для розничных клиентов, что свидетельствует о высоком уровне цифровизации банковского сектора страны. В таб. 1 представлены основные мобильные приложения армянских банков, их рейтинги и количество отзывов на платформах Android и iOS.

Таб. 1. Мобильные приложения армянских банков: оценки и популярность

Банк (приложение)	Google Play – средний рейтинг (кол-во отзывов)	App Store – средний рейтинг (кол-во оценок)
Ameriabank (MyAmeria)	3,1★ (≈2,1 тыс.)	2,6★ (данные не указаны)
Ameriabank (старое Ameria Mobile)	3,2★ (≈1,12 тыс.)	4,0★ (устаревшее приложение)
ACBA Bank (ACBA Digital)	4,2★ (≈5,05 тыс.)	~4,4★
Ardshinbank	~3,5★ (н/д)	3,1★ (31 оценка)
Inecobank (InecoMobile)	~4,3★ (н/д)	4,3★ (данные iOS)
Converse Bank (Converse Mobile)	3,5★ (≈1,87 тыс.)	~2,5★ (114 оценок)
AraratBank (AraratMobile)	4,3★ (н/д)	3,0★ (54 оценки)
HSBC Armenia	4,4★ (данные iOS/все платформы)	4,4★ (≈232 оценки)
Unibank (UNIMobile)	~3,0★ (н/д)	3,0★ (оценок н/д)
Armeconombank (AEB Mobile)	5,0★ (≈1,51 тыс.)	~5,0★ (очень мало оценок)
Artsakhbank (Artsakhbank Mobile)	н/д (мало отзывов)	н/д (мало оценок)
IDBank (через Idram&IDBank)	4,0★ (≈16 тыс.)	3,37★ (148 оценок)
Evocabank (EvocaTOUCH)	3,6★ (≈1,68 тыс.)	2,7★ (данные iOS)
Byblos Bank Armenia	~4★ (сотни, точных данных мало)	~4★ (очень мало оценок)
Amio Bank (AMIO Mobile)	н/д (новое приложение)	н/д
Fast Bank (FastBank Mobile)	н/д (новое приложение)	н/д

Анализ рейтингов показывает значительные различия в восприятии пользователями приложений разных банков. Лидерами, по оценкам пользователей, являются ACBA Digital, InecoMobile, HSBC Armenia и AEB Mobile от Armeconombank — их средние оценки превышают 4 звезды. Самые низкие оценки получили приложения MyAmeria от Ameriabank и EvocaTOUCH от Evocabank на платформе iOS (2,6★ и 2,7★ соответственно).

Примечательно, что в большинстве случаев версии для Android имеют более высокие рейтинги, чем их iOS-аналоги. Эта тенденция может быть связана с разными ожиданиями пользователей iOS и Android, а также с тем, что iOS-пользователи обычно более требовательны к качеству приложений.

По количеству отзывов лидируют ACBA Digital (более 5 тысяч отзывов на Android), Idram&IDBank (около 16 тысяч оценок), MyAmeria (более 2 тысяч) и Converse Mobile (около 1,87 тысячи). Это свидетельствует о широкой пользовательской базе и активной обратной связи.

Анализ положительных отзывов: что ценят пользователи

Изучение положительных отзывов позволило выявить ключевые факторы, которые вызывают наибольшее одобрение армянских пользователей мобильного банкинга.

1. Удобство интерфейса и дизайн

Пользователи высоко ценят приложения с интуитивно понятным интерфейсом и современным дизайном. В отзывах часто встречаются упоминания о простоте использования и визуальной привлекательности приложений:

В отзывах об EvocaTOUCH пользователи отмечают: «У Evoca, определенно, самое удобное [приложение]»
Наличие темной темы (Dark Mode) считается важным преимуществом — ее отсутствие часто упоминается как недостаток в негативных отзывах
Пользователи положительно отзываются о минималистичном дизайне, когда все необходимые функции доступны без лишних нажатий

2. Функциональная полнота

Высокие оценки получают приложения, которые предлагают широкий спектр услуг и позволяют выполнять большинство операций без посещения отделения:

Byblos Bank и другие приложения хвалят за возможность «осуществлять платежи и переводы в любое время и в любом месте»
Высоко ценится наличие функций по управлению счетами, картами, кредитами в одном месте
Положительные отзывы получают банки, первыми внедряющие новые функции. Например, AraratBank одним из первых внедрил переводы Visa Direct через мобильное приложение, а Converse Bank – возможность покупки облигаций
Удобство проведения регулярных платежей (коммунальные услуги, пополнение мобильного счета) также часто упоминается как преимущество

3. Скорость и стабильность работы

Надежность работы приложения и быстрота выполнения операций являются критически важными факторами для пользователей:

Ardshinbank отмечают как «очень удобное приложение для всех типов пользователей. Все банковские продукты доступны, пользователи могут легко совершать [операции]»
В отзывах о приложении IDBank пользователи хвалят мгновенное обновление баланса: «ничего не надо ждать – это очень круто»
Приложения, которые работают стабильно даже при слабом интернет-соединении, получают более высокие оценки
Быстрый запуск и аутентификация также относятся к важным положительным характеристикам

4. Безопасность и удобство аутентификации

Пользователи ценят как надежность защиты, так и удобство доступа к приложению:

Наличие биометрической аутентификации (Face ID или Touch ID) упоминается как важное преимущество во многих положительных отзывах
Armeconombank в описании приложения акцентирует внимание на возможности входа «c Face ID или отпечатком», и отзывы подтверждают удобство этой функции
В 2024-2025 годах многие банки внедрили дистанционную биометрическую регистрацию (по селфи), что встретило одобрение пользователей
Пользователи ценят прозрачность операций и своевременные уведомления о транзакциях, что повышает ощущение безопасности

Анализ отрицательных отзывов: ключевые проблемы и недостатки

Изучение негативных отзывов позволило выявить основные проблемы мобильных приложений армянских банков.

1. Технические сбои и нестабильность работы

Наиболее частая причина негативных отзывов — технические проблемы и сбои в работе приложений:

Пользователи MyAmeria от Ameriabank жаловались на некорректную работу некоторых функций: «при просмотре транзакции PDF-файл формируется с пустыми полями вместо значений»
Ardshinbank подвергся критике осенью 2024 года из-за масштабного сбоя. В отзыве от 27.12.2024 один из клиентов писал: «ужасное приложение, не работает вообще, уже месяц ничего не работает»
Проблемы совместимости с новыми версиями операционных систем также вызывают недовольство. Например, EvocaTOUCH «не работает на iOS 17», как отмечали пользователи
Сбои при входе в приложение, особенно после обновлений, вызывают особенно острую реакцию, так как блокируют доступ ко всем функциям

2. Отсутствие привычных функций или ухудшение юзабилити

Пользователи крайне негативно реагируют, когда после обновлений исчезают привычные возможности или ухудшается удобство использования:

После перехода Ameriabank с приложения Ameria Mobile на новое MyAmeria многие пользователи жаловались на отсутствие ранее доступных функций: «нет возможности повторить транзакцию из истории, хотя в старом приложении была»
Отсутствие темной темы упоминалось многократно в отзывах о разных приложениях: «уже долгие годы просим сделать темную тему, а до сих пор нет» (из отзыва о приложении Ardshinbank)
Недостаточная локализация или некачественный перевод на английский/русский языки также вызывают нарекания
После обновлений с редизайном пользователи часто жалуются на необходимость переучиваться и тратить время на освоение нового интерфейса

3. Медленная работа и низкая производительность

Низкая скорость работы приложения вызывает раздражение у пользователей:

Долгое время запуска или задержки при выполнении операций часто упоминаются как причины низких оценок
Converse Mobile с рейтингом 3,5★ критикуется за периодические лаги и замедления
Пользователи жалуются на “зависания” при загрузке истории транзакций или выписок, особенно при слабом соединении
Медленная обработка платежей также вызывает недовольство, особенно когда неясно, прошла транзакция или нет

4. Проблемы с обновлениями приложений

Неудачные обновления становятся причиной резкого роста негативных отзывов:

Переход Ameriabank на новое приложение MyAmeria в 2022 году вызвал волну критики, и рейтинг приложения на iOS упал до примерно 2,0★
Обновление Ardshinbank версии 7.x в 2024 году привело к тому, что многие пользователи не могли нормально войти и выполнять операции
У Evocabank запуск нового приложения EvocaTOUCH как «пилотной версии» в 2022–2023 годах также сопровождался техническими проблемами, особенно на iOS 17
Пользователи часто требуют вернуть старую версию приложения после неудачных обновлений

Влияние обновлений на отзывы пользователей

Анализ временной структуры отзывов показывает четкую корреляцию между выпуском новых версий приложений и изменением тональности и количества отзывов.

Примеры неудачных релизов

Ameriabank (переход на MyAmeria в 2022):

Замена старого приложения Ameria Mobile на новое MyAmeria привела к временному падению пользовательской оценки
В конце 2022 года рейтинг MyAmeria на iOS упал до примерно 2,0★
В отзывах преобладали жалобы на недостающие функции и баги
К 2024 году ситуация стабилизировалась, и рейтинг медленно вырос до текущих ~2,6★
Этот пример показывает, как резкое изменение (редизайн) без сохранения всей предыдущей функциональности вызвало массовое недовольство

Ardshinbank (версия 7.x в 2024):

В середине 2024 года Ardshinbank выпустил обновление, после которого многие пользователи не могли нормально войти и выполнять операции
Вероятной причиной стали проблемы при слиянии с базой HSBC (Ardshinbank поглотил HSBC Armenia в 2023 г.)
В течение нескольких недель приложение практически не работало, о чем свидетельствуют многочисленные 1★ отзывы
Банк отреагировал выпуском версии 7.5.0 от 18.02.2025 с пометкой «улучшения и исправления»
Этот случай демонстрирует, как одно неудачное обновление может надолго испортить репутацию приложения

Evocabank (переход на EvocaTOUCH):

Evocabank в 2022–2023 гг. запустил новое приложение EvocaTOUCH, назвав его «пилотной версией нового приложения»
Несмотря на улучшенный дизайн и новые возможности, пилотная версия имела несовместимость с iOS 17 и другие технические проблемы
Рейтинг на Android упал до 3,6★, на iOS оценки были еще ниже
Банку потребовалось несколько обновлений для исправления критических ошибок

Примеры успешных подходов к обновлениям

Консервативные обновления (ACBA, Inecobank):

ACBA Digital и InecoMobile развивались эволюционно, без резких переделок интерфейса
Каждая новая версия добавляла функции (Apple Pay, Google Pay, онлайн-кредитование и т.д.) и улучшала стабильность
Благодаря этому подходу удалось избежать всплесков негатива, а рейтинги остаются стабильно высокими (4+★)
ACBA Digital к 2025 году постепенно интегрировал выдачу онлайн-кредитов под залог, овердрафты, токенизацию карт и другие функции без потери стабильности

Событийные релизы с востребованными функциями:

Unibank в мае 2024 года подключил переводы на иностранные карты Visa, что вызвало поток положительных отзывов с благодарностями
Armeconombank в январе 2025 года внедрил биометрическую регистрацию и запуск кредитной линии по зарплате через приложение, что также было высоко оценено пользователями
Такие релизы с добавлением конкретных востребованных функций стимулируют пользователей ставить высокие оценки и оставлять положительные комментарии

Эволюция функциональности банковских приложений

Анализ описаний обновлений и официальных анонсов позволяет проследить развитие функциональности мобильного банкинга в Армении за последние годы.

2015–2019 гг. Базовая функциональность

Запуск первых мобильных приложений: AraratBank запустил AraratMobile в 2015 году, в 2018 году появилось приложение AEB Mobile от Armeconombank
Базовый функционал: просмотр балансов и выписок, простые переводы между своими счетами, оплата ограниченного набора услуг
Ограниченный доступ: большинство приложений требовали предварительной регистрации в отделении банка
Фокус на информационных функциях: в основном приложения позволяли отслеживать состояние счетов и получать уведомления о транзакциях

2019–2021 гг. Расширение функциональности и платежные технологии

Развитие переводов:
- Внутренние переводы по номеру телефона или карте
- Международные переводы на карты других банков
- Внедрение быстрых переводов между армянскими банками
Платежные технологии:
- Внедрение Apple Pay и Google Pay (большинство банков подключились к 2021 году)
- Появление QR-платежей для оплаты в магазинах (Idram&IDBank, позже ACBA Digital)
- Расширение возможностей оплаты коммунальных услуг и пополнения счетов
Безопасность:
- Внедрение биометрической аутентификации (Face ID и Touch ID)
- Усиление защиты транзакций
- Появление возможностей удаленного управления лимитами карт

2022–2025 гг. Продвинутый функционал и удаленное обслуживание

Онлайн-открытие счетов и продуктов:
- Evocabank в 2022 году первым запустил полное открытие счета и выпуск карты без визита в отделение
- Большинство банков (Ameriabank, IDBank, ACBA и др.) реализовали открытие депозитов, оформление кредитов и выпуск цифровых карт через приложение
- ACBA Digital внедрил выпуск виртуальных карт Visa Digital непосредственно в приложении
Биометрическая идентификация:
- К 2023-2024 годам начала внедряться биометрическая онбординг-верификация личности по селфи и ID
- Armeconombank, EvocaTOUCH, Idram&IDBank внедрили эту технологию для дистанционного открытия счетов
Расширение платежных возможностей:
- Converse Bank добавил переводы на карты МИР в Россию (важно для денежных переводов мигрантов)
- Unibank внедрил переводы на иностранные карты Visa
- IDBank через партнерство с IDPay (Совкомбанк, РФ) запустил недорогие переводы с комиссией около 0,9%
Интеграция нефинансовых сервисов:
- EvocaTOUCH интегрировал сервис бронирования столиков DineBook
- Приложения начали включать функции, выходящие за рамки традиционного банкинга

Таб. 2. Эволюция ключевых функций банковских приложений Армении

Функция	Пионеры внедрения	Период массового распространения	Текущий статус
Биометрический вход	HSBC Armenia, Ameriabank	2018–2020	Доступен во всех ведущих приложениях
Apple Pay / Google Pay	ACBA, Ameriabank	2020–2021	Поддерживается большинством банков
Онлайн-заявки на кредиты	ACBA Digital	2020–2021	Стандарт в индустрии
QR-платежи	Idram & IDBank	2019–2020	Внедрены у нескольких банков
Биометрическая регистрация	Evocabank, Armeconombank	2022–2024	Активно внедряется
Мгновенные переводы на карты других банков	Ameriabank, Converse	2019–2021	Реализовано всеми крупными банками
Выпуск виртуальных карт	ACBA, HSBC	2020–2022	Доступно в большинстве приложений
Темная тема	IDBank, HSBC	2021–2023	Внедрено у половины банков
Покупка облигаций через приложение	Converse Bank	2022–2023	Нишевая функция
Международные переводы на карты МИР/Visa	Converse, Unibank	2023–2024	Распространяется среди крупных банков

Сравнительный анализ приложений по ключевым критериям

На основе анализа отзывов и функциональности мы провели сравнение приложений ведущих армянских банков по пяти ключевым параметрам: функциональность, удобство интерфейса, стабильность работы, инновационность и безопасность.

Функциональность

Лидеры: ACBA Digital, Idram&IDBank, HSBC Armenia

Широкий спектр банковских и платежных операций
Возможность полностью дистанционного обслуживания
Интеграция с международными платежными системами

Средний уровень: AraratMobile, EvocaTOUCH, MyAmeria, Converse Mobile

Основные банковские операции доступны онлайн
Некоторые функции все еще требуют посещения отделения
Ограниченная интеграция с внешними сервисами

Отстающие: Artsakhbank Mobile, менее известные банки

Базовый набор функций
Ограниченные возможности дистанционного обслуживания
Отсутствие некоторых популярных платежных методов

Удобство интерфейса

Лидеры: EvocaTOUCH (несмотря на технические проблемы), ACBA Digital, HSBC Armenia

Современный, интуитивно понятный интерфейс
Логичная организация функций
Поддержка темной темы и различных языков

Средний уровень: Idram&IDBank, MyAmeria, AEB Mobile

Функциональный, но не всегда оптимизированный интерфейс
Отсутствие некоторых UI-улучшений (например, темной темы)
Недостаточно гибкая настройка главного экрана

Отстающие: Ardshinbank (до обновления 7.5.0), старые версии Converse Mobile

Устаревший дизайн
Недостаточно интуитивная навигация
Отсутствие современных UI-элементов

Стабильность работы

Лидеры: ACBA Digital, AEB Mobile, HSBC Armenia

Минимальное количество технических сбоев
Быстрая обработка операций
Стабильная работа даже при слабом интернет-соединении

Средний уровень: InecoMobile, Byblos Bank Armenia, AraratMobile

Периодические незначительные сбои
В целом стабильная работа с редкими исключениями
Некоторые задержки при загрузке истории операций

Отстающие: MyAmeria (в начальный период), Ardshinbank (версия 7.4.x), EvocaTOUCH (на iOS 17)

Частые технические проблемы
Сбои при обновлении приложения
Медленная работа или зависания на некоторых устройствах

Инновационность

Лидеры: Evocabank (EvocaTOUCH), Idram&IDBank, ACBA Digital

Пионеры во внедрении новых технологий
Регулярное добавление новых функций
Следование мировым трендам мобильного банкинга

Средний уровень: MyAmeria, Converse Mobile, AEB Mobile

Внедрение проверенных инноваций с некоторой задержкой
Постепенное расширение функциональности
Фокус на надежности, а не на новизне

Отстающие: Artsakhbank Mobile, менее известные банки

Консервативный подход к обновлениям
Отставание от рыночных трендов
Редкое добавление новых функций

Безопасность

Лидеры: HSBC Armenia, ACBA Digital, Ameriabank

Многофакторная аутентификация
Надежная защита транзакций
Прозрачная система уведомлений о действиях в приложении

Средний уровень: большинство остальных приложений

Стандартные меры безопасности
Биометрическая аутентификация
Базовые системы мониторинга подозрительной активности

Отстающие: не выявлены явные проблемы безопасности в исследованных приложениях

Динамика отзывов и их распределение по оценкам

Анализ распределения отзывов показывает существенные различия между приложениями. Для наиболее популярных и контрастных по рейтингу приложений можно отметить следующие тенденции:

ACBA Digital:

Около 75% отзывов имеют оценку 5★
Менее 10% отзывов с оценкой 1★
Стабильно высокий рейтинг с небольшими колебаниями
Наибольшее количество положительных отзывов связано с удобством интерфейса и стабильностью работы

MyAmeria:

Примерно 40% отзывов с оценкой 5★
Около 30% отзывов с оценкой 1★
Явный провал рейтинга после перехода со старого приложения на новое
Постепенное улучшение ситуации после серии обновлений

Ardshinbank:

Резкие колебания рейтинга после обновлений
Значительный рост негативных отзывов (1★) во время масштабного сбоя осенью 2024 года
Постепенное восстановление рейтинга после исправления критических ошибок
Эмоциональная окраска отзывов часто негативная, с упоминаниями конкретных технических проблем

Idram&IDBank:

Более 70% отзывов имеют оценку 4★ и 5★
Около 15% отзывов с оценкой 1★
Стабильно высокий рейтинг на протяжении последних лет
Положительные отзывы связаны с удобством платежных функций и быстрой работой

В целом анализ динамики отзывов показывает, что пользователи активнее оставляют отзывы после:

Крупных обновлений приложений (особенно с изменением интерфейса)
Серьезных технических сбоев
Добавления новых, востребованных функций

Интересно отметить, что мобильные приложения с наиболее стабильной историей обновлений (ACBA Digital, Idram&IDBank) имеют более устойчивые и высокие рейтинги, в то время как приложения, переживающие кардинальные изменения, часто сталкиваются с временной, но значительной потерей пользовательской удовлетворенности.