Сервис QR-платежей в Казахстане, который уже реализован в Системе мгновенных платежей (СМП) и позволяет производить оплату между участниками по единому стандарту, будет запущен в республике, вероятно, уже в 2024 году. Сейчас банки – участники СМП ведут работы по подключению к данному сервису. Подробнее об этом порталу FinTech & Retail CA (Central Asia) рассказывает Сауле Жуманова, эксперт по платежам и переводам, главный менеджер проекта СМП Казахстан.
Сейчас вряд ли кто-то спросит, что такое QR-код. Но мало кто знает, что QR-коду как технологии почти тридцать лет, однако активно и массово его начали использовать лишь несколько лет назад. Изобретен QR-код был для автомобильной промышленности в Японии, но, как часто бывает с изобретениями, впоследствии оно нашло более широкое применение. В настоящее время QR-код особенно популярен в сфере платежей, так как прост в использовании и фактически не требует наличия специальных устройств, обеспечивающих его генерацию для выполнения транзакции.
Доступные коды
В Казахстане QR-коды теперь используют повсеместно благодаря развитию дистанционных каналов банковского обслуживания и в особенности благодаря успеху приложения Kaspi. Другие банки, например, Halyk Bank, очень активно и динамично развивают при помощи QR свои услуги, привлекая клиентов бонусами. Причем необязательно быть клиентом этих банков, чтобы ими пользоваться. Например, в Алматы есть очень успешный кейс применения этой технологии – в сети ресторанов ABR+, считав код, который всегда есть на столике в любом из ресторанов этой сети, можно быстро оплатить заказ с любой привязанной к приложению ABR+ банковской карты.
Другой пример – оплата проезда в общественном транспорте, мобильные операторы были первопроходцами в этом направлении и предоставили своим абонентам возможность оплаты с баланса мобильного, используя QR.
Итак, успешных примеров применения QR много, но есть большой минус: нет единства: если у вас нет приложения Kaspi и средств на счете в Kaspi Bank, то вы не сможете оплатить товар или услугу в достаточно разветвленной сети, которую создал Kaspi. Многие торговцы держат на прилавке два устройства с разными QR-кодами, но вполне вероятно, что у клиента нет возможности прочитать со своего банковского приложения оба доступных кода, так как эта технология их банком не поддерживается.
В единстве сила
Есть хорошее выражение: «В единстве сила». Действительно, объединив и предоставив всем ТСП (мерчантам) в Казахстане единую технологию на базе единого QR, есть возможность осуществить оплату услуги клиенту любого банка Казахстана, используя привычное ему приложение. Кстати, это может быть клиент не только банка, но и любой другой финансовой организации, которая предоставляет услуги оплаты.
Единый (национальный) стандарт в Казахстане был создан еще в 2021 году, он приближен к стандарту EMVCo, который используется в международной практике. Согласно Программе развития национальной платежной системы в Республике Казахстан до 2025 года и заявлениям представителей Национального Банка Казахстана технология единого QR уже реализована в Системе мгновенных платежей. На сегодня к СМП подключено десять банков Казахстана, которые предоставляют своим клиентам возможность перевести средства по номеру мобильного, но вот QR-платежи пока не запущены. Есть ли шанс навсегда изменить текущую ситуацию, когда все разрозненны, и объединиться?
Да, такой шанс, безусловно, есть. По моему мнению, существуют два варианта развития событий: быстрый и менее динамичный. Быстрый может быть реализован благодаря уже существующему опыту у казахстанцев в лице клиентов Kaspi, которые привыкли к QR-платежам. Присоединившись к СМП, Каспи поспособствует быстрому, а возможно, и взрывному росту QR-платежей (по единому национальному стандарту).
Менее динамичный вариант подразумевает, что Kaspi к СМП в ближайшее время не подключится, а возможность оплаты с использованием единого QR будет доступна клиентам тех десяти банков (со временем, возможно, и большего количества банков), которые уже подключены к СМП. Во втором случае развитие может растянуться на несколько лет, все зависит от желания банков объединиться и использовать стандартный QR-код.
Для сравнения
В случае реализации первого варианта есть нюансы, и самый значительный – это тот факт, что в Kaspi на сегодня обслуживается большое количество мерчантов, поэтому какое-то время именно в его сторону польется поток платежей. Таким образом образуется значительный перекос по сравнению с другими банками, но если последние начнут развивать бизнес по привлечению мерчантов и создадут для них привлекательные условия (комиссии за обслуживание, качество обслуживания, гибкие ставки кредитования и прочее), то со временем ситуация изменится и значительного перекоса не будет.
Развитие второго варианта позволит, на мой взгляд, равномерно распределить платежи клиентов между мерчантами, обсуживающимися в разных банках Казахстана, но, как я уже упомянула ранее, второй вариант потребует времени. Важно отметить, учитывая развитие финтех-сектора в Казахстане, наличие у ТСП опыта работы с QR-платежами, а также их особое место в сфере платежей и переводов, их участие в развитии СМП также придаст динамичности развитию.
Убеждена, что сила в единстве банков и финтеха, а использование единого стандарта, который создан с использованием лучших практик, несомненно, дает несколько плюсов: возможность еще большего роста безналичных платежей в Казахстане, сокращение теневых операций, минимизацию перекоса и равномерное распределение клиентов как физических, так и юридических лиц между банками за счет улучшения качества обслуживания и предоставления более выгодных условий клиентам за счет роста конкуренции за них между банками. Важно не упустить время и не растянуть процесс лет на 30!
Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии