В рамках ПЛАС-Форума Digital Uzbekistan прошел бизнес-завтрак, организованный при поддержке Octobank. В центре встречи оказались развитие безналичных платежей в Узбекистане, итоги уже достигнутого прогресса, дальнейшие планы участников рынка и новые вызовы, связанные с цифровой трансформацией финансового сектора.
Дискуссия вышла за рамки одной темы. Участники обсудили реальную роль искусственного интеллекта в трансформации банкинга и государственных сервисов, задачи венчурных фондов, развитие стартап-рынка, кибербезопасность, криптоиндустрию, регулирование новых финансовых инструментов и необходимость более тесного партнерства между банками, финтех-компаниями, инвесторами и технологическими игроками.
Безналичные платежи: рынок вырос, но главный конкурент — все еще наличные
Одной из ключевых тем бизнес-завтрака стало развитие безналичных платежей. Участники отметили, что за последние годы рынок заметно изменился: цифровые платежи стали массовым инструментом, появились удобные платежные приложения, расширились сценарии онлайн-оплаты, а пользователи начали воспринимать финтех-сервисы не только как способ перевода денег, но и как повседневную финансовую инфраструктуру.
При этом в дискуссии прозвучал важный тезис: главным конкурентом безналичных платежей остается не другой банк и не другой платежный сервис, а наличные деньги. Именно наличный оборот по-прежнему удерживает часть пользователей вне цифровой финансовой системы.
Участники подчеркнули, что дальнейший рост безналичных платежей будет зависеть не только от количества карт, терминалов или приложений. Важнее становится вопрос доверия: готов ли пользователь хранить деньги в цифровой системе, понимает ли он, как защищены его средства, и видит ли реальную пользу от перехода в безналичный формат.
Платежные приложения становятся мостом между наличными и банками
Отдельно обсуждалась роль платежных сервисов как промежуточного звена между наличной экономикой и полноценным банковским обслуживанием. Для части пользователей переход сразу от наличных к банковской карте может быть слишком резким. Электронный кошелек или платежное приложение в таком случае становится более понятным и мягким входом в цифровую финансовую среду.
Участники приводили примеры, когда клиенты получают деньги наличными, но хотят пользоваться онлайн-оплатой, переводами и сервисами погашения кредитов. В таких случаях финтех-компании могут стать каналом, через который пользователь постепенно переходит к более широкому набору банковских продуктов.
Эта логика показывает, что финтех и банки не должны восприниматься только как конкуренты. Платежные сервисы ближе к ежедневному поведению клиента, а банки обладают инфраструктурой, лицензиями и финансовыми продуктами. Поэтому наиболее эффективная модель — не борьба за одного и того же пользователя, а совместное создание сервисов, которые закрывают реальные потребности людей.
Банкам и финтеху нужно больше диалога
В ходе бизнес-завтрака несколько раз подчеркивалась необходимость более открытого диалога между банками и финтех-компаниями. Участники отмечали, что рынку важно чаще обсуждать общие проблемы: развитие инфраструктуры, интеграцию сервисов, доступ к API, новые продукты, защиту клиентов и взаимодействие с регулятором.
Один из выводов дискуссии заключался в том, что отдельные игроки уже научились создавать сильные продукты, но следующий этап требует более слаженной работы всей индустрии. Без партнерства будет сложнее масштабировать платежные решения, развивать новые сценарии и ускорять переход пользователей от наличных к цифровым инструментам.
Для банков такое партнерство открывает доступ к более активной клиентской базе и новым каналам использования продуктов. Для финтех-компаний — возможность работать в связке с лицензированной инфраструктурой и предлагать клиентам более сложные финансовые сервисы.
Кибербезопасность становится условием роста безналичных платежей
Отдельный блок дискуссии был посвящен кибербезопасности и борьбе с мошенничеством. Участники отметили, что недоверие к безопасности цифровых инструментов может напрямую сдерживать развитие безналичных платежей.
Даже если у пользователя есть доступ к приложению, карте или онлайн-сервису, он не будет активно пользоваться ими, если не уверен, что его деньги защищены. Поэтому развитие антифрод-систем, повышение требований к защите инфраструктуры, понятные процедуры возврата средств и прозрачная коммуникация с клиентом становятся не дополнительной опцией, а базовым условием роста рынка.
В дискуссии также звучала мысль, что финансовой индустрии важно вырабатывать общие стандарты безопасности. Речь идет не только о технологиях, но и о доверии: пользователь должен понимать, кто несет ответственность за сохранность средств, как выявляются подозрительные операции и что происходит в случае мошенничества.
Искусственный интеллект: от модной темы к прикладному инструменту
В рамках бизнес-завтрака также затрагивалась тема искусственного интеллекта и его роли в трансформации финансового сектора и государственных сервисов. Участники отметили, что ИИ уже становится рабочим инструментом для анализа данных, подготовки материалов, автоматизации процессов и повышения эффективности внутренних операций.
При этом дискуссия показала, что рынку важно отходить от восприятия ИИ как универсального решения для всех задач. Реальная ценность технологии проявляется там, где она помогает ускорять процессы, снижать операционные издержки, улучшать клиентский опыт, анализировать большие массивы данных и поддерживать принятие решений.
Для банков и госсервисов Узбекистана это особенно актуально: цифровизация требует не только запуска новых платформ, но и пересмотра внутренних процессов. ИИ может стать частью этой трансформации, если будет использоваться не ради имиджа, а для решения конкретных задач — от клиентской поддержки до управления рисками и автоматизации документооборота.
Венчурные фонды нужны не только для денег
Значительная часть обсуждения была посвящена венчурным инвестициям и развитию стартап-рынка. Участники подчеркнули, что инновационная экономика не появляется только за счет банков, платежных сервисов или отдельных технологических проектов. Для нее нужна полноценная венчурная инфраструктура.
Венчурный фонд в такой системе — это не просто источник капитала. Его задача шире: помогать стартапу выстраивать стратегию, усиливать команду, находить рынки для масштабирования, привлекать партнеров и сопровождать проект на длинной дистанции.
Участники отмечали, что в венчурной модели инвестор должен быть готов к высокому риску. Большая часть стартапов может не дать ожидаемого результата, но несколько успешных проектов способны создать новую отрасль, привлечь международное внимание и запустить цепочку новых компаний.
Стартапам в Узбекистане не хватает понятной инвестиционной среды
В дискуссии отдельно поднимался вопрос о том, как развивается рынок стартапов в Узбекистане. Участники отмечали, что интерес к технологическим проектам растет, однако между логикой стартапов и подходом части локальных инвесторов все еще сохраняется разрыв.
Классический банковский подход часто предполагает оценку текущей выручки, прибыли и финансовой устойчивости. Стартап же на ранней стадии может быть убыточным не потому, что его модель не работает, а потому что он инвестирует в разработку продукта, команду, технологии и рост.
Для венчурного инвестора важнее не только текущая отчетность, но и потенциал масштабирования: можно ли вывести продукт за пределы Узбекистана, насколько сильна команда, есть ли большой рынок и способен ли проект стать региональным или международным игроком.
Локальным стартапам важно выходить за пределы внутреннего рынка
Еще один важный вывод бизнес-завтрака — перспективные стартапы не должны ограничиваться только внутренним рынком. Для технологических компаний особенно важна возможность масштабирования: сначала на региональном уровне, затем — на международном.
Участники отмечали, что для этого нужны понятные юридические и инвестиционные инструменты, которые будут удобны как локальным, так и зарубежным инвесторам. Если международный инвестор не понимает, как структурировать сделку, защитить свои права или войти в проект, он может отложить инвестиции, даже если сам стартап ему интересен.
Поэтому развитие стартап-рынка в Узбекистане связано не только с количеством идей и фаундеров, но и с качеством инвестиционной среды: правовой инфраструктурой, корпоративным управлением, прозрачностью сделок и возможностью работать с международным капиталом.
Криптоиндустрия переходит от трейдинга к платежным сценариям
Еще одной крупной темой стала криптоиндустрия. Участники отметили, что криптовалютные технологии постепенно перестают восприниматься только как инструмент трейдинга, арбитража или спекулятивных инвестиций. Все больше внимания уделяется прикладным сценариям: трансграничным переводам, стейблкоинам, криптокартам, токенизации активов и программируемым деньгам.
Особый интерес вызывают стейблкоины, поскольку они могут использоваться в расчетах и международных переводах. Однако участники подчеркнули, что развитие таких инструментов требует понятного регулирования, процедур идентификации, AML-контроля, мониторинга транзакций и защиты прав потребителей.
Ключевой вопрос для рынка — как встроить криптотехнологии в финансовую систему так, чтобы они были безопасны, понятны и полезны не только профессиональным участникам, но и обычным пользователям.
Криптокарта как пример технологии «под капотом»
В качестве одного из локальных кейсов обсуждался запуск криптокарты при участии Octobank и криптоинфраструктурного партнера. Участники отмечали, что ценность такого продукта заключается не в том, чтобы заставить пользователя разбираться в блокчейне, а в том, чтобы дать ему привычный платежный опыт.
Для клиента такой инструмент выглядит как обычная карта. Он может оплачивать товары и услуги в привычном формате, а технологическая часть работает «под капотом». Торговая точка при этом получает фиатный платеж, что снимает для бизнеса необходимость самостоятельно работать с криптоактивами.
Такой подход показывает, в каком направлении может развиваться криптоиндустрия: не через усложнение пользовательского опыта, а через интеграцию новых технологий в уже понятные финансовые сценарии.
Регуляторные песочницы помогают тестировать новые продукты без резких рисков
Участники бизнес-завтрака отдельно говорили о значении регуляторных песочниц. Для новых финансовых инструментов — особенно связанных с криптоиндустрией, стейблкоинами и цифровыми активами — важно не только разрешение или запрет, а возможность контролируемого тестирования.
Песочница позволяет участникам рынка и регулятору увидеть, как продукт работает на практике: какие риски возникают, как проходят транзакции, какие требования нужны для защиты клиентов и где необходимо усилить контроль.
Такой подход помогает не тормозить развитие технологий, но и не выводить их на массовый рынок без проверки. Для Узбекистана это может стать важным механизмом постепенного внедрения инновационных финансовых решений.
Узбекистан может быстро развивать финтех благодаря молодому рынку
В финальной части дискуссии участники говорили о потенциале Узбекистана как финтех-площадки. Среди преимуществ назывались молодое население, растущий интерес к цифровым сервисам и возможность быстрее внедрять современные решения без тяжелого наследия старых банковских систем.
Молодая аудитория легче принимает цифровые продукты, быстрее адаптируется к новым форматам оплаты и активнее использует мобильные сервисы. Это создает благоприятную среду для развития платежных приложений, онлайн-банкинга, финтех-платформ и новых финансовых инструментов.
Однако сам по себе потенциал не гарантирует результата. Для ускоренного развития рынку нужны доверие пользователей, сильная кибербезопасность, открытая инфраструктура, венчурный капитал, понятное регулирование и готовность участников индустрии работать вместе.
Главный вывод: финтех развивается не одной технологией, а экосистемой
Бизнес-завтрак в рамках ПЛАС-Форума Digital Uzbekistan показал, что финансовый рынок Узбекистана переходит от этапа отдельных технологических запусков к более комплексной повестке. Безналичные платежи, ИИ, криптоиндустрия, венчурные инвестиции, кибербезопасность и цифровизация госсервисов уже нельзя рассматривать изолированно.
Все эти направления связаны между собой. Без доверия пользователей не будет массового перехода к безналичным платежам. Без кибербезопасности не будет доверия. Без венчурного капитала стартапам будет сложнее расти. Без партнерства банков и финтеха новые продукты будут развиваться медленнее. Без регулирования криптоинструменты не смогут стать частью устойчивой финансовой инфраструктуры.
Итоговый вывод дискуссии заключается в том, что будущее финтеха в Узбекистане будет определяться не одной технологией, а качеством всей экосистемы. Чем быстрее банки, финтех-компании, стартапы, инвесторы, регуляторы и технологические партнеры смогут выстроить устойчивую модель взаимодействия, тем выше шансы страны стать одной из ключевых площадок для развития цифровых финансовых сервисов в регионе.