Национальный банк Грузии (НБГ) принял решение отойти от классической роли «контролера» и примерить на себя роль инноватора. О том, как интеграция регуляторных песочниц и Open Banking меняют архитектуру рынка, ресурсу FinTech & Retail Eurasia рассказывает начальник департамента развития финансовых технологий Национального банка Грузии Варлам Эбаноидзе.
Финансовый ландшафт Грузии сегодня представляет собой уникальный кейс для изучения. В стране с населением 4 млн человек сложился статус-кво, где 80% рынка контролируют несколько чрезвычайно «гибких» и технологичных банков-лидеров (incumbents). В таких условиях традиционный надзорный мандат регулятора оказывается недостаточным для стимулирования реальной конкуренции.
Философия «хирургического вмешательства» без скальпеля
Главный вызов для НБГ заключался в том, чтобы диверсифицировать одну из самых концентрированных банковских систем региона, не нарушая ее стабильности. Вместо жесткого административного давления был выбран путь создания среды для цифровых экспериментов.
Комплексный подход НБГ объединил два мощных инструмента:
- Целевые регуляторные песочницы — зоны безопасного тестирования новых бизнес-моделей.
- Инфраструктуру Open Banking — технологическую основу для обмена данными и инициирования операций.
Эта синергия была разработана для того, чтобы дать «входной билет» новым участникам и позволить финтех-стартапам конкурировать с гигантами на равных.
Принцип «Show me the money». От технологий к ценности
В НБГ мы придерживаемся прагматичного подхода: инновации не должны существовать ради самих технологий. Наш процесс отбора кейсов (use cases) строится по принципу «Покажите мне деньги» — любая инициатива должна приносить измеримую пользу экономике и конечному потребителю.
Мы искали не просто инновационные, а жизнеспособные модели, которые смогут не только выжить, но и масштабироваться в тени банков-гигантов.
Реальные кейсы и цифры. Эффект масштаба
Для формирования доверия на рынке были необходимы «прорывные истории успеха». Сегодня мы можем выделить два ключевых направления, которые стали драйверами изменений:
1. Сервис инициирования платежей (PIS) и обмена информацией
Статистика подтверждает готовность рынка к новым форматам.
- Динамика: в декабре 2025 года количество операций через Open Banking достигло 152 042.
- Рост: это на 31% больше по сравнению с ноябрем того же года (116 125 операций).
Ярким примером работы в песочнице стала платформа Kursi.ge. Это первый в Грузии небанковский цифровой сервис обмена валют. За год работы объем транзакций на платформе превысил 3 млрд лари, что обеспечило гражданам экономию около 15 млн лари за счет более выгодных курсов.
2. Цифровой онбординг. «Killer Service» для рынка
Одним из самых серьезных барьеров для входа новых игроков был процесс открытия счетов. Раньше он требовал сложной мануальной верификации по фото. НБГ внедрил Onboarding API, который полностью оцифровал этот процесс.
Эффект превзошел ожидания: Silk Bank, используя это API, сумел увеличить свою клиентскую базу с 3 тыс. до более чем 300 тыс. клиентов всего за один год. Это доказательство того, что открытая инфраструктура — это кратчайший путь к массовому рынку.
Региональные перспективы и «Средний коридор»
Грузия не планирует ограничиваться внутренним рынком. Следующий логичный шаг — масштабируемость и трансграничное взаимодействие.
В рамках стратегии «Fintech in Georgia: Building on the Middle Corridor Momentum» НБГ инициирует:
- Создание совместных регуляторных песочниц с основными торговыми партнерами вдоль «Среднего коридора».
- Обеспечение интероперабельности API открытого банкинга с другими странами региона.
Сдвиг парадигмы
Инициатива НБГ — это больше, чем внедрение новых API. Это смена парадигмы в работе центральных банков. Мы стремимся быть одинаково ориентированными как на решение существующих проблем рынка (problem-oriented), так и на поиск новых решений (solution-oriented).
Подход «регулятора в обуви инноватора» доказывает: когда центральный банк понимает боли рынка и предлагает конкретные инструменты для их лечения, цифровая трансформация из лозунга превращается в реальные миллиарды лари оборота и сотни тысяч новых пользователей.