Финансовая индустрия вступает в этап качественной трансформации, где ключевую роль начинают играть не просто цифровые инструменты, а системы, способные самостоятельно принимать решения и выполнять действия за пользователя. Речь идет о переходе от цифровизации к автоматизации, где платежи становятся частью более широкой технологической среды, а взаимодействие с ними — менее заметным и более интегрированным в повседневную жизнь.
Об этих изменениях рассказал вице-президент и региональный менеджер Visa в Центральной Азии Санжар Сулейманов в интервью Alter Ego. По его словам, текущая трансформация не является точечной — она строится вокруг сразу нескольких направлений, которые усиливают друг друга и формируют новую структуру рынка:
«Три вектора развития. Первый — токенизация, второй — AI, то есть искусственный интеллект и агентская коммерция… и третий — стейблкоины».
Именно пересечение этих направлений задает логику развития финтеха, где инфраструктура, технологии и пользовательское поведение меняются одновременно.
Центральная Азия: разные рынки, единый эффект ускорения
Центральная Азия всё чаще рассматривается международными компаниями как единое экономическое пространство. Однако внутри регион остается неоднородным и состоит из рынков с разной степенью зрелости, регулирования и технологического развития.
Сулейманов обращает внимание на это противоречие:
«Если со стороны посмотреть, нас весь мир воспринимает… как будто бы одно целое, но на самом деле супер разные рынки».
Это различие особенно заметно на примере Узбекистана и Казахстана. Оба рынка активно развивают финтех-направление, но делают это с разной скоростью и в разных институциональных условиях. Казахстан исторически имеет более развитую финансовую инфраструктуру, в то время как Узбекистан демонстрирует быстрый рост и активную фазу трансформации.
При этом именно конкуренция между ними становится ключевым фактором ускорения.
«Внутренняя конкуренция… здоровая, динамичная… подогревает возможность быть первым, хотеть что-то новое, быть лучше».
Эта конкуренция не носит деструктивный характер — наоборот, она стимулирует внедрение новых решений. Более того, внутри региона формируется механизм быстрого распространения успешных практик.
«Если ты смог сделать с одним, то второму это очень сильно эмоционально срезонирует, и он тоже начнет это делать».
Таким образом, Центральная Азия формирует гибридную модель:
разные рынки → разные скорости → но общий эффект ускорения.
Это объясняет, почему регион становится привлекательным для глобальных игроков.
«Мы сильны именно как общий рынок… мы интересны как все страны вместе».
Токенизация как фундамент системных изменений
Первый уровень трансформации — токенизация. Речь идет не просто о переходе к безналичным платежам, а о более глубоком изменении инфраструктуры, при котором физические платежные инструменты заменяются цифровыми токенами.
Такой подход позволяет повысить безопасность, упростить пользовательский опыт и создать основу для интеграции других технологий.
Сулейманов отмечает, что именно это направление станет доминирующим в ближайшей перспективе:
«Это возможность прихода технологии Apple Pay, Google Pay и вообще других всех кошельков… это будет доминировать в ближайшие год-два-три».
Токенизация играет ключевую роль, потому что она устраняет барьеры между пользователем и платежной системой. Платеж перестает быть отдельным действием и становится встроенной функцией внутри цифровой среды.
Дополнительным драйвером выступает демография региона.
«Население Узбекистана супер молодое, супер хорошо разбирается в технологиях… это и будет таким толчком».
Молодая аудитория быстрее адаптирует новые форматы взаимодействия, что ускоряет внедрение решений и делает рынок более восприимчивым к инновациям.
Искусственный интеллект: переход от анализа к действию
Если токенизация формирует инфраструктуру, то искусственный интеллект становится главным инструментом изменения поведения пользователей и бизнес-моделей.
Сулейманов описывает развитие ИИ как последовательную эволюцию:
«Это эволюция… сначала базовые вещи, потом LLM… потом GenAI… следующий этап — это агенты».
На каждом этапе технологии берут на себя всё больше функций. Если раньше ИИ помогал анализировать информацию и предлагал рекомендации, то теперь он начинает выполнять реальные действия.
Ключевым понятием становится агентная модель:
«Что такое агенты? Это, по факту, автоматизация чего-то».
В финансовом контексте это означает, что пользователь может делегировать системе не только поиск и выбор, но и саму транзакцию. ИИ превращается из инструмента в участника процесса.
Агентская коммерция: новая структура взаимодействия
Переход к агентной модели меняет саму логику потребления. Пользователь перестает взаимодействовать с интерфейсами напрямую и начинает работать через ИИ.
Сулейманов подчеркивает, что такие сценарии уже выходят за рамки концепции:
«Это тоже уже не какое-то отдаленное будущее. Мы уже провели первые боевые транзакции глобально».
В этой модели достаточно сформулировать задачу:
«Вы сможете… небольшим промптом сделать задание для своего агента, который купит вам… билеты».
Это означает, что традиционная цепочка действий — поиск, сравнение, выбор и оплата — сокращается до одного шага.
Аналогичный подход применяется и в более сложных сценариях:
«Можно… купить напрямую… Напишите в ChatGPT, забронируй мне путевку… учитывая мои интересы».
Таким образом, ИИ становится не просто интерфейсом, а полноценным исполнителем операций.
Новый пользователь и трансформация цифровых навыков
Изменение технологий приводит к изменению поведения пользователей. Всё больше людей начинают использовать ИИ для анализа информации и принятия решений.
«Почти более 60%… пользуются агентом-вспомогателем» для анализа.
Это формирует новую норму взаимодействия с цифровыми сервисами. Пользователь всё чаще доверяет алгоритмам и делегирует им часть задач.
На этом фоне появляется новый ключевой навык:
«Искусство писать промпты — это будет… одна из отличительных черт… как люди будут отличаться друг от друга».
Фактически речь идет о новой цифровой грамотности, где важна не только способность пользоваться технологиями, но и умение эффективно с ними взаимодействовать.
Стейблкоины как связующее звено финансовых систем
Третьим направлением становятся стейблкоины, которые позволяют соединить традиционные финансовые инструменты и блокчейн.
Сулейманов отмечает:
«Мы видим… хороший симбиоз фиата с миром блокчейна… движение денег ускорять, улучшать, делать более безопасными».
Это направление особенно важно для трансграничных платежей, где ключевыми остаются скорость, стоимость и надежность.
Стейблкоины могут стать инструментом, который объединит разные финансовые системы в единую инфраструктуру.
Регулирование как фактор скорости и устойчивости
Несмотря на технологическую готовность решений, их внедрение напрямую зависит от регуляторной среды.
«Пока вот эти галочки все не поставлены… технология… не может быть запущена».
Это означает, что развитие финтеха определяется не только технологиями и спросом, но и способностью регуляторов адаптироваться к новым моделям.
В Центральной Азии регулирование развивается неравномерно. В одних странах внедрение идет быстрее, в других — медленнее.
Однако именно это создает дополнительный эффект конкуренции. Более гибкие рынки становятся площадками для тестирования решений, после чего успешные практики распространяются на соседние страны.
Таким образом, регулирование одновременно:
- ограничивает рынок
- задает правила
- и формирует устойчивость развития
Центральная Азия в глобальной трансформации
Несмотря на различия между странами, регион уже встроен в глобальную финтех-повестку.
«Узбекистан… не отстает ни регионально, ни от мира».
Это означает, что Центральная Азия не просто догоняет другие рынки, а развивается синхронно с ними, адаптируя и внедряя современные технологии.