Банки Узбекистана все чаще делают ставку на международные платежные системы. Об экономических причинах этой тенденции рассказал Шухратбек Курбанов, советник председателя правления TBC Bank по вопросам развития и обслуживания платежей бизнес-сегмента. Соответствующий анализ он опубликовал на своей странице в LinkedIn.
В своем посте Курбанов рассмотрел экономику транзакции на примере платежа в 1 млн сум, проведенного через стандартный POS-терминал, и сравнил структуру комиссий национальных и международных карточных систем.
При оплате через национальные системы Humo и Uzcard комиссия для бизнеса составляет 0,2% (2 000 сум). Она распределяется следующим образом:
- 0,03% (300 сум) — платежной системе,
- 0,11% (1 100 сум) — банку-эквайеру,
- 0,06% (600 сум) — банку-эмитенту в виде интерченджа.
В случае с международными системами Visa и Mastercard комиссия для мерчанта составляет 1% (10 000 сум). Распределение выглядит так:
- 0,1% (1 000 сум) — Humo или Uzcard (при оплате через их терминал),
- 0,1% (1 000 сум) — банку-эквайеру,
- около 0,1% (1 000 сум) — платежной системе Visa или Mastercard,
- 0,7% (7 000 сум) — банку-эмитенту.
По словам эксперта, для банка-эквайера источник карты не играет принципиальной роли. Однако для банка-эмитента доход от операций по картам Visa и Mastercard почти в 12 раз выше, чем по картам национальных платежных систем.
Обратной стороной такой модели становится рост расходов для бизнеса. Комиссия для торговых предприятий увеличивается примерно в пять раз — с 0,2% до 1%, что означает потерю около 8 000 сум с каждого миллиона оборота.
По мнению Курбанова, пока международные платежные системы обеспечивают банкам кратный рост доходов, финансовые организации будут продолжать активно развивать операции через них. Для национальных платежных систем это формирует серьезный конкурентный вызов в борьбе за банки и их клиентов.
«Вопрос уже не в том, почему это происходит, а в том, что с этим делать. Наверное, это больше к платежным системам», — написал Курбанов.
Эксперт также уточнил, что приведенные расчеты основаны на базовых транзакционных комиссиях при оплате картами местных банков через POS-терминалы. Фактические комиссии могут меняться в зависимости от типа карты.