Искусственный интеллект стремительно стал частью повседневного потребительского опыта — от выбора товаров и управления подписками до финансовых рекомендаций и встроенных платежей.

Однако скорость, с которой ИИ проникает в торговлю и финтех-сервисы, опережает формирование доверия к этим технологиям со стороны пользователей.

Об этом говорится в отчете Capgemini Research Institute From hype to habit: How consumers are embracing AI, который показывает: несмотря на рост использования ИИ в покупках и цифровых сервисах, уровень доверия к нему за последние два года заметно снизился, а вопросы безопасности данных и ответственности выходят на первый план.

ИИ как новая точка входа в потребительскую экономику

ИИ стремительно меняет саму архитектуру потребительского пути. Согласно исследованию, 50% потребителей уже заменили традиционные сервисы для покупок, путешествий и управления домом на ИИ-ассистентов и AI-driven lifestyle-приложения. При этом 71% респондентов хотят, чтобы генеративный ИИ был встроен непосредственно в процесс покупок, а 68% заинтересованы в ИИ-инструментах, агрегирующих поиск сразу по маркетплейсам, социальным сетям и сайтам ритейлеров.

Для финтех-экосистемы это означает смещение центра принятия решений. ИИ становится новым интерфейсом между потребителем, торговой платформой и платежной инфраструктурой, постепенно вытесняя классический поиск и ручное сравнение предложений.

От рекомендаций к агентной коммерции

ИИ перестает быть исключительно рекомендательным инструментом. Формируется модель agentic commerce, при которой ИИ-агенты берут на себя исследование рынка, сравнение цен и выполнение покупок. Половина потребителей заявляет, что в будущем им будет комфортно использовать ИИ-шопинг-ассистента сразу на нескольких платформах.

Для финтех-рынка это означает рост сценариев «покупка в один клик», встроенных платежей, подписочных моделей и автоматизированных повторных транзакций, где решение принимает не пользователь, а алгоритм.

Переход от рекомендаций к агентной коммерции уже выходит за рамки теории и пилотных кейсов. В 2025 году крупные технологические платформы начали внедрять ИИ-механики, которые напрямую участвуют в процессе покупки и принятия решений.

Так, в ноябре 2025 года Google запустила агентные функции для онлайн-шопинга в своем AI-режиме. Пользователи получили возможность искать товары, проверять наличие, отслеживать цены и заранее разрешать системе автоматически завершать покупку при выполнении заданных условий.

В сентябре 2025 года OpenAI представила функцию Instant Checkout в ChatGPT в партнерстве с Etsy и Shopify. Новый формат позволил продавцам продавать товары напрямую внутри диалога с ИИ — без перехода на внешние сайты и классические карточки товаров.

Параллельно развивается и сам интерфейс доступа к цифровым сервисам. В июле 2025 года Perplexity запустила Comet — браузер на базе ИИ, позволяющий выполнять многошаговые задачи через диалог: от сравнения цен и создания таблиц до поиска вакансий. Таким образом, ИИ постепенно перестает быть надстройкой над цифровыми сервисами и начинает выполнять роль основного пользовательского интерфейса.

Домохозяйства как драйвер AI-коммерции

Отчет отдельно фиксирует влияние формата проживания на использование ИИ. Потребители, живущие с семьей, значительно активнее применяют ИИ для покупок:
— 74% готовы приобретать товары, рекомендованные ИИ (против 53% среди живущих в одиночку);
— 51% заменили традиционные рекомендации на ИИ-инструменты (против 38% у одиночек).

В таких сценариях ИИ становится инструментом оптимизации времени и бюджета, управляя заказами, подписками, продуктами питания и повседневными расходами, что напрямую затрагивает финтех-сервисы и платежные шлюзы.

Гиперперсонализация как экономический фактор

ИИ активно используется для гиперперсонализации потребительского опыта. 43% потребителей положительно относятся к персонализированной рекламе, созданной ИИ, а среди живущих с семьей этот показатель достигает 52%.

Кейсы из отчета показывают прямую финансовую отдачу:
— AI-персонализация в ритейле приводит к росту вовлеченности и конверсии;
— автоматизированные рекомендации снижают отток и повышают долю повторных покупок.

Для финтеха это означает рост значимости персонализированных платежных сценариев, кредитных предложений, BNPL-моделей и встроенных финансовых сервисов.

Рост использования сопровождается эрозией доверия

На фоне активного внедрения ИИ уровень доверия снижается во всех возрастных группах. Доля потребителей, которые без перепроверки доверяют рекомендациям ИИ, заметно сократилась. Одновременно резко выросли опасения, связанные с безопасностью:
— доля обеспокоенных кибератаками увеличилась с 27% до 53% за два года;
— 65% опасаются подмены личности и мошенничества;
— 58% обеспокоены безопасностью персональных данных;
— 55% указывают на риск распространения недостоверной или искаженной информации.

Для финтех-рынка, где ИИ работает с финансовыми и персональными данными, это становится ключевым ограничением масштабирования.

Доверие как платный продукт

Отчет фиксирует важный сдвиг: 53% потребителей готовы платить за ИИ-сервисы, которые гарантируют защиту данных и кибербезопасность. Таким образом, доверие превращается в экономический фактор и конкурентное преимущество.

Параллельно усиливается запрос на контроль:
— 58% пользователей хотят иметь возможность полностью отказаться от ИИ-сервисов;
— почти 60% считают, что развитие ИИ следует замедлить до выстраивания надежных механизмов управления;
— 67% уверены, что разработчики ИИ должны нести юридическую ответственность за вред, причиненный их решениями.

Вывод для финтех-рынка