В последние годы PLUS Group активно расширяет географию своих международных ПЛАС-Форумов, которые мы проводим уже 16 лет подряд. В этом году проводится первый в регионе Южного Кавказа ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia при поддержке Центрального банка Республики Армения. Соорганизатором выступила национальная платежная система Armenian Card. Почему именно Армения стала страной проведения нового ПЛАС-Форума? Для того чтобы ответить на этот вопрос, предлагаем вашему вниманию обзор ключевых трендов этого более чем перспективного рынка. 

На сегодняшний день республика представляет собой уникальную платформу для иностранных ИТ-компаний. Прежде всего благодаря высококвалифицированным кадрам, благоприятному инвестиционному климату и близости к крупным рынкам. С темпом роста ИКТ-рынка в 25% Армения становится особенно привлекательной для инвестиций в области цифровизации государственного управления, бизнеса и общества, кибербезопасности, искусственного интеллекта и целого ряда других направлений.

Республика дает наглядный пример того, как могут эффективно взаимодействовать регулятор, правительство и бизнес. За последние годы в Армении внедрена система быстрых платежей, реализован переход на международные стандарты ISO 20022, запущен проект по созданию единого QR-кода.

Международный ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia, который пройдет в Ереване 11–12 ноября 2025 года, посвящен ключевым вопросам цифровизации, взаимодействия государственных структур, финансового сектора, торгового ритейла, ИТ- и телеком-индустрии. Среди его стратегических задач — придать дополнительный импульс развитию экономики, поддержать международное сотрудничество и развитие новых перспективных масштабных проектов.

Среди ключевых тем Форума: 

• Современное цифровое общество
• Цифровизация госинфраструктуры, банкинга, торговли и платежного бизнеса
• GovTech и электронные сервисы в госуправлении
• Развитие национальной платежной системы
• Финтех – неотъемлемая составляющая банковской индустрии
• Искусственный интеллект и Большие данные
• Кибербезопасность и борьба с мошенничеством
• Задачи банкинга в современном цифровом бизнесе
• Системы мгновенных (быстрых) платежей
• Open Banking and Open API
• ESG и устойчивое развитие
• и многие другие.

Цифровая трансформация и международное сотрудничество 

Цифровая трансформация Армении строится на принципах доверительного хранения данных, что обеспечивает высокий уровень взаимодействия между государством, бизнесом и гражданами. Динамичный рост ИТ-индустрии, поддерживаемый государственными инициативами и квалифицированными кадрами, делает страну перспективным направлением для международного сотрудничества.

Развитие ИТ-парков в рамках ЕАЭС открывает новые возможности для внедрения зарубежных цифровых решений в ключевые отрасли экономики Армении, включая финтех и банкинг, области кибербезопасности, энергетический сектор, тяжелое машиностроение, легкую промышленность, агропромышленный комплекс и даже космическую сферу.

Армения представляет собой уникальную платформу для иностранных ИТ-компаний благодаря высококвалифицированным кадрам, благоприятному инвестиционному климату и близости к крупным рынкам. С темпом роста ИКТ-рынка в 25% Армения становится особенно привлекательной для инвестиций в области кибербезопасности, искусственного интеллекта, технологий строительства широкополосного доступа и оптимизации сетей связи.

В Армении действуют четыре свободные экономические зоны: «Экос», «Альянс», «Мегри» и «Меридиан». Они предоставляют льготное налогообложение: таможенные преференции при экспорте товаров и импорте сырья для производства продукции; отсутствие налога на прибыль юридических лиц; отсутствие подоходных налогов для предпринимателей, являющихся организаторами или руководителями свободной экономической зоны Армении; также в этих зонах нет ограничений на конвертацию валюты.

В то же время IT-компании, приходящие на рынок Армении, могут сталкиваться с рядом сложностей, включая: отсутствие государственных субсидий при закупке иностранных решений, отсутствие реестра армянского ПО и справочно-аналитических систем по компаниям, а также нестабильность в прямых взаиморасчетах.

Оганнес Хачатрян, заместитель председателя Центрального банка Армении, отмечает: «Армения находится в активной фазе цифровой трансформации, в частности в финансовой системе. Мы выделяем несколько ключевых направлений.

Во-первых, развитие открытого банкинга: переход от закрытых моделей к экосистемам, где банки и финтех-компании взаимодействуют через API, создавая новые услуги для граждан и бизнеса.

Во-вторых, быстрые и трансграничные платежи. За последние три года объем безналичных локальных карточных транзакций в Армении увеличился более чем двукратно, а количество – трехкратно, и следующим логичным шагом в этом направлении станет обеспечение удобных и доступных международных расчетов.

Третье направление – киберустойчивость: по мере роста цифровых сервисов растет и нагрузка на системы защиты, что требует постоянного укрепления цифровой безопасности.

И наконец, искусственный интеллект и большие данные – именно они будут определять конкурентоспособность финансового сектора в ближайшие годы». 

Банковская система 

Банковский сектор Армении показал устойчивый рост прибыли в третьем квартале 2025 года. По данным Агентства «АРКА», совокупный финансовый результат банков составил 107,2 млрд драмов, что на 15,7% выше уровня аналогичного периода прошлого года.

По сравнению с предыдущим кварталом рост составил 7,4%, свидетельствуют данные, опубликованные банками по стандартам МСФО.

За девять месяцев текущего года прибыль банковской системы приблизилась к 307,3 млрд драмов. Все 17 действующих банков завершили квартал с положительным результатом: у 11 из них прибыль выросла, у шести — снизилась.

Активы банков на конец сентября составили 11,97 трлн драмов. Это на 5,1% меньше, чем во втором квартале, но на 20,2% больше по сравнению с прошлым годом. Кредитный портфель увеличился до 7,16 трлн драмов — рост на 5% за квартал и почти на 29% за год.

Совокупные обязательства достигли 9,94 трлн драмов, увеличившись на 3% относительно второго квартала и на 20,1% в годовом выражении. Собственный капитал банков вырос до 2,03 трлн драмов, что на 20,4% больше, чем годом ранее.

Как отмечает Оганнес Хачатрян, заместитель председателя Центрального банка Армении: «Если пять лет назад (2020 год) доля безналичных локальных карточных платежей составляла по объему 22%, по количеству операций – 57% от всех транзакций в торговой рознице, то уже в 2024 году количественный показатель достиг доли 88%, а по объему занял 47%. Это результат последовательной политики правительства и усилий Центрального банка по модернизации финансовой инфраструктуры. Важную роль играет и Агентство цифровизации, которое координирует все цифровые проекты в стране (или на уровне государства). Наши следующие шаги – внедрение единого QR-кода и масштабное развитие открытого банкинга».

Платежный рынок и финтех 

В 2025 году страна стремится стать не только региональным финтех-хабом, но и лабораторией для внедрения новых моделей цифровых, устойчивых и инклюзивных финансов. 

Если всего пять лет назад (2020 год) доля безналичных локальных карточных платежей составляла по объему 22%, по количеству операций – 57% от всех транзакций в торговой рознице, то уже в 2024 году количественный показатель достиг доли 88%, а по объему занял 47%.

Это результат последовательной политики правительства и усилий Центрального банка по модернизации финансовой инфраструктуры. Важную роль играет и Агентство цифровизации, которое координирует все цифровые проекты в стране.

Ключевые тренды:

• Развитие открытого банкинга: переход от закрытых моделей к экосистемам, где банки и финтех-компании взаимодействуют через API, создавая новые услуги для граждан и бизнеса.
• Быстрые и трансграничные платежи. За последние три года объем безналичных локальных карточных транзакций в Армении увеличился более чем двукратно, а количество – трехкратно, и следующим логичным шагом в этом направлении станет обеспечение удобных и доступных международных расчетов.
• Киберустойчивость: по мере роста цифровых сервисов растет и нагрузка на системы защиты, что требует постоянного укрепления цифровой безопасности.
• Искусственный интеллект и большие данные – именно они будут определять конкурентоспособность финансового сектора в ближайшие годы.

 

Единая система платежей по QR-кодам

Как отмечает Александр Шагикян, партнер, руководитель консалтинговых услуг в БДО Армения, после 2022 года Армения стала точкой концентрации человеческого и финансового капитала в сфере технологий. Миграция специалистов из России и Восточной Европы стимулировала создание финтех-стартапов, работающих в сферах AI, блокчейна и RegTech. Ереван и Дилижан формируют ядро «финтех-кластера», где сочетаются льготное налогообложение, гибкое регулирование и высокий кадровый потенциал.

С октября 2025 года в Армении заработала единая система платежей по QR-кодам. Соответствующие нормативы принял Совет Центробанка республики. Прежде в розничной торговле Армении действовали платежи через QR-коды, но каждый оператор (банки или платежные системы) использовал свой QR, по которому можно расплатиться только из его приложения. Решением ЦБ с октября все они будут использовать единый QR-код. По нему можно будет платить с любого платежного приложения, куда встроена функция QR. ЦБ уточняет, что эта система не будет действовать при оплате в общественном транспорте.

Параллельно была запущена система ArcaQR — национальное решение для мгновенных QR-платежей.

Как прокомментировал Артак Саакян (ТехБлогер), благодаря ей пользователи могут оплачивать покупки напрямую со своих банковских счетов, просто отсканировав код. Новая система быстро набирает популярность среди малого бизнеса и городских сервисов.

Переход Армении к цифровым расчетам становится все более заметным. Доля безналичных операций стабильно растет, а использование наличных постепенно снижается, особенно в сфере услуг и электронной коммерции.

Также эксперты ожидают появления более прозрачных и предсказуемых правил для криптоиндустрии, а также укрепления сотрудничества между банками и финтех-компаниями.

RegTech и цифровая идентичность

С развитием Open Banking и ужесточением AML/CFT-требований растет спрос на RegTech-решения.
Армения активно развивает инфраструктуру цифровой идентичности, создавая единую платформу e-ID, интегрированную с финтех-экосистемами.

AI-инструменты позволяют автоматизировать KYC/AML-процедуры, а регуляторные песочницы 2.0 обеспечивают быстрый тест новых бизнес-моделей. 

Армения как финтех-мост между ЕАЭС, Ближним Востоком и Европой 

По мнению Александра Шагикяна, партнера, руководителя консалтинговых услуг в БДО Армения, республика постепенно превращается в связующее звено между финансовыми системами Евразии и Европы. Укрепление инфраструктуры трансграничных платежей и интеграция с системами ЕАЭС делают страну привлекательной для международных PSP и финтех-компаний.

На фоне растущего интереса к Open Banking и API-интеграциям создаются предпосылки для появления региональных хабов открытых данных и банковских шлюзов нового поколения.

Темпы роста безналичных платежей в республике сохранятся высокими, а рынок будет двигаться к созданию удобных мобильных приложений нового поколения.

Как отмечает Артак Саакян (ТехБлогер), одним из ключевых событий для отрасли стала конференция Fintech 365, организованная Unibank в апреле. Это крупнейшее финтех-событие года в Армении, собравшее более 300 участников из 20 стран — представителей банков, стартапов и международных финансовых организаций.

Активно развивается и Армянская ассоциация финтеха, объединяющая ведущие компании рынка. За год к ней присоединилось множество новых членов, а уровень кооперации и обмена опытом заметно вырос.

Некоторые финтех-компании, по мнению аналитиков, уже в ближайшие годы смогут стать полноправными аналогами банков, предлагая пользователям полный спектр финансовых услуг.

Финтех-сектор Армении выходит на новый уровень зрелости. Страна делает ставку на регуляторную прозрачность, технологическое развитие и международное сотрудничество, постепенно формируя современную цифровую экосистему.

Если регуляторы смогут обеспечить предсказуемые условия и доверие пользователей, Армения имеет шанс стать одним из региональных центров финтех-инноваций в Евразии.

Одновременно финтех становится инструментом социальной трансформации. Развиваются программы микрофинансирования для сельских районов,
цифровые кредиты для женщин-предпринимателей и молодежи. Использование AI-скоринга помогает учитывать социальные факторы, а не только кредитную историю. ESG-фокус усиливает значимость финансовой инклюзии как элемента устойчивого развития страны.

Андрей Вишневский, директор по маркетингу Telcell: «Сегодня для Telcell ключевой темой остается развитие финтех-экосистемы Telcell Wallet. У нас более одного миллиона пользователей, и мы видим огромный потенциал в том, чтобы мотивировать клиентов терминалов переходить в цифровую среду. При этом мы не забываем о привычных сценариях: добавляем новые возможности, например, выдачу наличных (cash-out) через терминалы, чтобы сделать систему еще удобнее.

Отдельное внимание уделяем транспортному проекту в Ереване: наша цель – упростить путь клиента, сделать использование проездных билетов максимально простым и цифровым.

Мы также фокусируемся на росте транзакционной активности через геймификацию и партнерские программы с банками и международными платежными системами. Наша стратегическая цель – превратить приложение Telcell Wallet в универсальный агрегатор повседневных задач: от коммунальных платежей до переводов и кредитных решений.

Второе важное направление – международные денежные переводы. Это стратегический сегмент, где мы планируем новые продукты: подписки, кешбэк-механики и точный таргетинг для диаспоры.

Наконец, мы инвестируем в AI и сквозную аналитику, чтобы глубже понимать клиентов и персонализировать коммуникацию. Для нас важно не только наращивать объемы, но и строить долгосрочную лояльность, чтобы армянский финтех мог конкурировать на уровне лучших мировых практик».

Цифровой драм. CBDC и суверенная экономика

Пилот ЦБ Армении по цифровому драму (dAMD) стал шагом к созданию суверенной цифровой валюты. Как подчеркивает Александр Шагикян, партнер, руководитель консалтинговых услуг в БДО Армения, CBDC рассматривается как инструмент не только технологической независимости Армении, но и финансовой интеграции. Цифровой драм может использоваться для кросс-платежей с Ираном, Грузией, Казахстаном, а в перспективе — в рамках платформы ЕАЭС-CBDC.
По мнению экспертов, Армения может стать первым в регионе узлом для «интероперабельности» цифровых валют.

Криптобизнес и закон о регулировании криптоактивов 

2025 год стал переломным для армянского финтеха. В стране был принят и вступит в силу в 2026 году первый закон о криптоактивах.

Таким образом, резюмирует Александр Шагикян, партнер, руководитель консалтинговых услуг в БДО Армения, регулирование криптоактивов в республике эволюционирует от легализации к институционализации. Развиваются STO-платформы, реестры криптопровайдеров и сервисы цифрового кастоди.
Стейблкоины используются во фриланс-экономике и для денежных переводов мигрантов из-за границы в республику, а токенизация недвижимости и ценных бумаг становится частью инвестиционной инфраструктуры. Таким образом, криптоиндустрия начинает интегрироваться в легальный финансовый контур. 

Мобильный банкинг 

Мобильные приложения стали важнейшим каналом взаимодействия между банками и клиентами республики. В Армении по состоянию на 2025 год действуют 17 коммерческих банков. Практически все они предлагают мобильные приложения для розничных клиентов, что свидетельствует о высоком уровне цифровизации банковского сектора страны.

Лидерами, по оценкам пользователей, являются ACBA Digital, InecoMobile, HSBC Armenia и AEB Mobile от Armeconombank.

 

Ключевые выводы исследования компании USABILITYLAB

1. Значимость мобильного канала: мобильные приложения стали в Армении критически важным каналом взаимодействия между банками и клиентами. Количество пользователей исчисляется десятками и сотнями тысяч, что для небольшой страны является значительным показателем.
2. Растущие ожидания пользователей: армянские пользователи стали гораздо более требовательны к качеству и функциональности мобильных приложений, ожидая уровень сервиса, соответствующий лучшим международным стандартам.
3. Дифференциация по качеству: сформировалась четкая группа лидеров (ACBA Digital, Idram&IDBank, HSBC Armenia) и отстающих, причем различия в пользовательских оценках напрямую коррелируют с технической стабильностью и удобством интерфейса.
4. Связь с общей репутацией банка: качество мобильного приложения все больше влияет на восприятие банка в целом, становясь одним из ключевых факторов выбора финансового учреждения.

Прогнозы развития мобильного банкинга в Армении

Мобильный банкинг в Армении находится в активной фазе развития, демонстрируя динамичный рост функциональности и повышение качества пользовательского опыта. Несмотря на относительно небольшой размер страны, армянские банки активно внедряют современные технологии и следуют глобальным трендам цифровизации финансовых услуг.

Конкуренция на рынке мобильного банкинга Армении будет только усиливаться, что должно привести к дальнейшему улучшению качества приложений и расширению их функциональности. Те банки, которые смогут обеспечить баланс между инновациями, стабильностью работы и удобством использования, получат значительное конкурентное преимущество в привлечении и удержании клиентов в цифровую эпоху.

1. Дальнейшая консолидация рынка: вероятно, продолжение слияний и поглощений (как в случае с Ardshinbank и HSBC Armenia), что потребует интеграции различных цифровых платформ.
2. Рост супераппов: успех Idram&IDBank показывает перспективность модели объединения банковских и небанковских сервисов в едином приложении. Вероятно, другие крупные игроки будут двигаться в этом направлении.
3. Внедрение искусственного интеллекта: ожидается появление AI-ассистентов в приложениях для персонализированных финансовых советов, упрощения навигации и автоматизации рутинных задач.
4. Углубление локализации: усиление фокуса на специфические потребности армянского рынка, включая поддержку переводов в Россию и другие страны с большой армянской диаспорой.
5. Развитие открытого банкинга: постепенное внедрение принципов Open Banking с возможностью интеграции сторонних финтех-сервисов через API планируется в течение ближайших трех лет.
6. Усиление акцента на безопасности: в условиях роста киберугроз банки будут продолжать инвестировать в защиту приложений и образование пользователей в вопросах безопасности.

Искусственный интеллект в финансах 

По словам Александра Шагикяна, партнера, руководителя консалтинговых услуг в БДО Армения, ИИ-технологии становятся ключевым драйвером банковской трансформации. Если в 2020-х годах ИИ применялся для скоринга и чат-ботов, то к 2025 году в Армении формируется культура предсказательной аналитики. Банки внедряют речевых ассистентов, LLM-модели для анализа транзакций и прогнозирования спроса. Финансовые решения становятся более персонализированными, а кредитные продукты — динамическими.

Армения обладает мощной математической базой, которая помогает играть значимую роль в международном развитии искусственного интеллекта. Крупные международные компании привлекают специалистов в области прикладной математики, фундаментальной математики из Армении. Квалифицированные кадры могут стать подспорьем для бизнеса.

ИИ уже активно применяется банками Армении в мониторинге транзакций, работе чат-ботов и кредитном скоринге. Постепенно появляются инициативы и в области генеративного ИИ, хотя это долгосрочные проекты, требующие серьезных инвестиций. На государственном уровне стоит задача стимулирования исследований и создания условий для развития AI-хаба в Армении.

Ситуацию комментирует Оганнес Хачатрян, заместитель председателя Центрального банка Армении: «ИИ уже применяется в мониторинге транзакций, работе чат-ботов и кредитном скоринге. Постепенно появляются инициативы и в области генеративного ИИ, хотя это долгосрочные проекты, требующие серьезных инвестиций. На государственном уровне мы видим задачу стимулирования исследований и создания условий для развития AI-хаба в Армении». 

Big Data 

Big Data уже сегодня активно применяются банками Армении в скоринге и борьбе с мошенничеством. Например, анализ транзакционных данных помогает быстрее выявлять подозрительные операции. Следующий шаг – персонализация финансовых услуг и прогнозирование поведения клиентов. При этом защита данных и соблюдение этических стандартов остаются критически важными.

Оганнес Хачатрян, заместитель председателя Центрального банка Армении, отмечает: «Big Data уже сегодня активно применяются банками в скоринге и борьбе с мошенничеством. Например, анализ транзакционных данных помогает быстрее выявлять подозрительные операции. Следующий шаг – персонализация финансовых услуг и прогнозирование поведения клиентов. При этом защита данных и соблюдение этических стандартов остаются критически важными». 

Киберустойчивость и борьба с мошенничеством 

С 2024 года особое внимание ЦБ и коммерческими банками Армении уделяется киберустойчивости, поскольку рост цифровых транзакций требует повышенного уровня защиты. Эффективное взаимодействие ЦБ, правительства и бизнеса уже доказало свою результативность: проекты реализуются быстро, при этом регулятор стремится сохранять баланс между ответственной инновационной активностью и разумным регулированием.

Как прокомментировал Сергей Таирян, директор по ИБ, B2B онлайн-провайдер Digitain, сегодня в сфере кибербезопасности Армении актуальны следующие тренды:

• Активное внедрение киберзащиты. В последние годы кибербезопасность в Армении стала не просто трендом, но элементом осознанной необходимости.
• Антифрод-менеджмент. Особенно эта тема актуальна при мониторинге мошенничества и при работе с платежными картами потребителей, в основном на фоне невысокой финансовой грамотности населения.
• Информационная безопасность. Особые меры принимает государство для поддержки и регулирования ИБ банковского сектора в Армении.
• Учащение атак на платежные системы и банки.
• Устаревание legacy-систем – банкам сложно модернизировать ИT-инфраструктуру под новые стандарты.
• Интеграция AI и блокчейна – дефицит квалифицированных кадров для внедрения инноваций.

По мнению Ары Абраамяна, Board member платежной системы ArCa, рынок Армении не ограничен каким-либо конкретным типом киберрисков: программы-вымогатели, фишинг и социальная инженерия, утечки данных, инсайдерские угрозы, DDoS-атаки – все это должно быть предметом пристального рассмотрения. В качестве одной из мер противодействия он назвал разработку концепций анонимизации данных и синтетических данных в качестве мер по снижению рисков защиты данных.

В целом информационная безопасность и борьба с мошенничеством являются в стране одним из главных приоритетов. ЦБ усиливает требования к киберустойчивости банков, налаживает координацию с правоохранительными органами и уделяет большое внимание финансовой грамотности населения. Как отмечает Оганнес Хачатрян, заместитель председателя Центрального банка Армении: «Это один из наших главных приоритетов. Мы понимаем, что вместе с ростом цифровых платежей растет и активность мошенников. Поэтому мы усиливаем требования к киберустойчивости банков, налаживаем координацию с правоохранительными органами и уделяем большое внимание финансовой грамотности населения. Более того, один из ключевых шагов в этом направлении – внедрение механизма «Нулевой ответственности» (Zero liability policy) в банковской системе. Инициатива уже находится на стадии разработки индустрией, и мы надеемся, что в скором времени увидим первые продукты на рынке».

Информационная безопасность 

Финансовая система Армении усиливает свою защиту. Александр Шагикян, партнер, руководитель консалтинговых услуг в БДО Армения, отмечает: «банки внедряют стандарты NIST и ISO 27001, развивают центры мониторинга SOC-типа и инвестируют в системы раннего обнаружения фрода. Растет спрос на страхование киберрисков и внедрение отечественных ИИ-инструментов для анализа угроз. Кибербезопасность становится ключевым элементом доверия между банками и клиентами».

Как комментирует Алексей Ордин, цифровой атташе Торгпредства России в Армении, Министерство промышленности и торговли Российской Федерации, важным направлением деятельности Армении по достижению киберсуверенита является развитие альтернативных маршрутов подключения к международной сети с целью повышения киберустойчивости и безопасности интернет-связи. Армения располагает двумя такими направлениями – через территорию Грузии в Россию.

Классификация Армении как страны с развивающимся уровнем кибербезопасности свидетельствует о необходимости дальнейшего совершенствования и системного подхода для достижения более высокого уровня зрелости в исследуемой сфере.

В контексте нормативно-правового регулирования обеспечения информационной безопасности необходимо также отметить, что правительство РА утвердило цифровизацию страны в качестве неотъемлемого элемента национальных среднесрочных и долгосрочных политических приоритетов. Это было закреплено в Стратегии цифровизации на 2021–2025 годы, а также Плане действий на 2021–2026 годы.

В частности, в Стратегии цифровизации зафиксированы задачи по совершенствованию механизмов защиты критической информационной инфраструктуры, созданию единого национального центра по реагированию на инциденты информационной безопасности, формированию национальной системы управления данными, а также внедрению инфраструктуры цифровой идентификации с надлежащей защитой персональных данных.

План действий на 2021–2026 годы, в свою очередь, содержит конкретные меры, направленные на повышение киберустойчивости РА, развитие кадрового потенциала в сфере информационной безопасности, усиление межведомственного взаимодействия, а также стимулирование научных исследований в данной области.

Особое внимание уделяется институциональному укреплению кибербезопасности посредством создания нормативной и организационной базы. В рамках институционального вектора цифрового развития страны важным является создание в 2022 году ключевого механизма обеспечения информационной безопасности Республики Армения – Агентства информационных систем с целью цифровой трансформации, создание единой цифровой архитектуры и развитие компонентов кибербезопасности Армении, которое осуществляет свою деятельность под эгидой Центрального банка и Министерства высокотехнологической промышленности. В рамках Агентства информационных систем был запущен Центр оперативного реагирования на инциденты (SOC) для мониторинга критических информационных систем в круглосуточном режиме, а с 2023 года функционирует Национальная команда реагирования на киберинциденты (AM-SERT) – национальный CERT Армении, ориентированный на гражданскую критическую инфраструктуру. Кроме того, в 2024 году по решению правительства создан Национальный центр информационной безопасности и криптографии, который также получил свою институционализацию на базе Агентства.

ESG и устойчивое развитие 

Регуляторы и отраслевые лидеры видят будущее финансового сектора в устойчивом развитии и инновациях. Центральный банк Армении уже представил дорожную карту по внедрению зеленых финансов и ESG-принципов, обозначив вектор для цифровой и экологически ответственной экономики. Как прокомментировал Александр Шагикян, партнер, руководитель консалтинговых услуг в БДО Армения, развитие возобновляемой энергетики и децентрализованных моделей потребления стимулирует рост зеленых инвестиций.

Финтех-платформы запускают программы микрофинансирования для солнечных панелей, малых ГЭС и энергоэффективных проектов. Зеленые облигации становятся новым инструментом привлечения капитала, а цифровые платформы обеспечивают прозрачность использования средств.

Электронная коммерция

 

Оборот электронной торговли в 2024 году в Армении вырос почти на 75%. Об этом свидетельствует статистика Центробанка республики.

В абсолютных цифрах этот объем в 2024 году составил 972,5 млрд драмов, или 2 млрд 476 млн долл. США. В 2023-м этот объем составил 556,8 млрд драмов, или 1 млрд 418 млн долл.

Ситуацию комментирует Айк Карапетян, эксперт в сфере e-commerce: «В 2024 году e-commerce в Армении сделал мощный рывок вперед: по данным Центробанка, оборот онлайн-торговли вырос почти на 75%. Оборот Ozon Армения за аналогичный период тоже показал взрывной рост — более чем в 14 раз. Количество покупателей увеличилось в 6 раз год к году, а число заказов — в 17,5 раза, и это только начало. Несмотря на то, что онлайн-продажи занимают пока менее 10% розницы, потенциал рынка огромен: развивается ИКТ-сектор (уже 4,5% ВВП), интернетом пользуются более 80% жителей страны, а значит — цифровая трансформация набирает темп. Все больше покупателей доверяют онлайн-платежам, сравнивают предложения, читают отзывы, используют нейросети, умные рекомендации и новые способы оплаты — от BNPL до рассрочек. Армения входит в золотое десятилетие электронной торговли, и сейчас — лучший момент для предпринимателей выйти на маркетплейсы и занять свою нишу, пока локальный рынок только формируется».  

Резюме 

Среди основных ожиданий экспертов с точки зрения дальнейшего развития рынка Армении, по мнению Артака Саакяна:

• появление более прозрачных правил для криптоиндустрии;
• активизация сотрудничества банков и финтех-компаний;
• дальнейший рост безналичных платежей;
• появление новых мобильных приложений, ориентированных на простоту и удобство;
• усиление позиций финтехов, которые будут все больше напоминать необанки. 

Центральный банк РА уже представил соответствующую дорожную карту. Как отмечает Оганнес Хачатрян, заместитель председателя Центрального банка Армении: «Цифровая трансформация – это живой процесс, требующий гибкого подхода. Мы регулярно адаптируем проекты к новым вызовам и реалиям. Так, в 2024 году особое внимание было уделено киберустойчивости, поскольку рост цифровых транзакций требует повышенного уровня защиты. Эффективное взаимодействие ЦБ, правительства и бизнеса уже доказало свою результативность: проекты реализуются быстро, при этом мы стараемся сохранять баланс между ответственной инновационной активностью и разумным регулированием».

Сегодня Армения находится на пути становления как региональный центр финтех-идей и решений. На этом фоне Международный ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia – уникальная возможность обменяться опытом с коллегами, глубже понять практические аспекты открытого банкинга, цифровых ID и кибербезопасности.

 

Ждем всех 11–12 ноября в Ереване, где впервые на Южном Кавказе пройдет одно из крупнейших мероприятий региона – Международный ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia!

Новости Финтеха, ритейла и e-commerce в Центральной Азии