Каково текущее состояние платежной системы Армении? Закон о регулировании криптоактивов – что он значит для Армении? Как продвигается проект внедрения единого QR-кода? Эти и другие вопросы в преддверии первого в регионе Южного Кавказа Международного ПЛАС-Форума FinnoWay Armenia мы обсуждаем с Оганнесом Хачатряном, заместителем председателя Центрального банка Армении.
Fintech&Retail Eurasia: 11–12 ноября 2025 года в Ереване пройдет первый в регионе Южного Кавказа Международный ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia. Какие глобальные тренды и бизнес-кейсы в области цифровизации финансов вы считаете наиболее актуальными для Армении сегодня?
О. Хачатрян: Форум действительно очень важен для нас, поскольку Армения находится в активной фазе цифровой трансформации, в частности в финансовой системе. Мы выделяем несколько ключевых направлений.
Во-первых, развитие открытого банкинга: переход от закрытых моделей к экосистемам, где банки и финтех-компании взаимодействуют через API, создавая новые услуги для граждан и бизнеса.
Во-вторых, быстрые и трансграничные платежи. За последние три года объем безналичных локальных карточных транзакций в Армении увеличился более чем двукратно, а количество – трехкратно, и следующим логичным шагом в этом направлении станет обеспечение удобных и доступных международных расчетов.
Третье направление – киберустойчивость: по мере роста цифровых сервисов растет и нагрузка на системы защиты, что требует постоянного укрепления цифровой безопасности.
И наконец, искусственный интеллект и большие данные – именно они будут определять конкурентоспособность финансового сектора в ближайшие годы.
Fintech&Retail Eurasia: На какие аспекты вы хотели бы обратить внимание коллег на ПЛАС-Форуме? Какую ценность, на ваш взгляд, могут получить армянские банки от участия в FinnoWay Armenia?
О. Хачатрян: Мы хотим, чтобы опыт Армении служил примером того, что даже небольшая страна способна построить современную финансовую инфраструктуру. За последние годы мы внедрили систему быстрых платежей, запустили проект по созданию единого QR-кода и перешли на международные стандарты ISO 20022. Армения становится наглядным примером того, как могут эффективно взаимодействовать регулятор, правительство и бизнес. Для наших банков ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia – это возможность обменяться опытом с коллегами, глубже понять практические аспекты открытого банкинга, цифровых ID и кибербезопасности. Я уверен, что Армения – на пути становления как региональный центр финтех-идей и решений.
Fintech&Retail Eurasia: С января 2023 года цифровая реформа в Армении заметно продвинулась. Как вы оцениваете ее результаты и роль ЦБ и правительства?
О. Хачатрян: Вы совершенно верно отметили, что мы движемся достаточно динамично. Если пять лет назад (2020 год) доля безналичных локальных карточных платежей составляла по объему 22%, по количеству операций – 57% от всех транзакций в торговой рознице, то уже в 2024 году количественный показатель достиг доли 88%, а по объему занял 47%.
Это результат последовательной политики правительства и усилий Центрального банка по модернизации финансовой инфраструктуры. Важную роль играет и Агентство цифровизации, которое координирует все цифровые проекты в стране (или на уровне государства). Наши следующие шаги – внедрение единого QR-кода и масштабное развитие открытого банкинга.
Fintech&Retail Eurasia: Какими событиями и трендами отметились 2024–2025 годы для финансового сектора Армении?
О. Хачатрян: Главный тренд последних лет – это рост уровня развития и самостоятельности финансовой инфраструктуры. Если раньше мы решали отдельные, локальные задачи, то сегодня уже видим системные изменения.
Fintech&Retail Eurasia: Каково текущее состояние платежной системы Армении?
О. Хачатрян: Платежная система развивается динамично и устойчиво. Только за прошлый год по сравнению с предыдущим оплата товаров и услуг локальными карточками увеличилась на 41% по объему и на 51% – по количеству операций. Это свидетельствует о высоком доверии граждан к новым сервисам и их активном использовании. Мы наблюдаем стремительный рост переводов между физическими лицами, а также постепенный переход бизнеса на цифровые формы расчетов. Наша задача – обеспечить, чтобы эти процессы были максимально удобными и безопасными.
Fintech&Retail Eurasia: Как корректируются нацпроекты в финансовой сфере?
О. Хачатрян: Цифровая трансформация – это живой процесс, требующий гибкого подхода. Мы регулярно адаптируем проекты к новым вызовам и реалиям. Так, в 2024 году особое внимание было уделено киберустойчивости, поскольку рост цифровых транзакций требует повышенного уровня защиты. Эффективное взаимодействие ЦБ, правительства и бизнеса уже доказало свою результативность: проекты реализуются быстро, при этом мы стараемся сохранять баланс между ответственной инновационной активностью и разумным регулированием.
Fintech&Retail Eurasia: Open Banking и Open API – как они, на ваш взгляд, изменят рынок Армении?
О. Хачатрян: Открытый банкинг – одно из ключевых направлений будущего финансового сектора. Банки будут конкурировать не только на уровне традиционных финансовых услуг, а начнут конкурировать качеством API, скоростью интеграции, удобством цифровых сервисов. Для потребителей это означает больше свободы выбора и персонифицированных услуг, для бизнеса – новые модели повышения прибыльности. Мы планируем постепенное внедрение Open Banking в течение ближайших трех лет.
Fintech&Retail Eurasia: Как продвигается проект внедрения единого QR-кода?
О. Хачатрян: Мы уже близки к завершению технической части проекта, параллельно ведется работа над законодательными и стандартизированными вопросами. Единый QR позволит каждому гражданину оплачивать товары и услуги одним универсальным способом – независимо от банка или платежной системы. По нашим оценкам, массовый запуск возможен уже в 2026 году.
Fintech&Retail Eurasia: Криптовалюты и закон о регулировании криптоактивов – что это значит для Армении?
О. Хачатрян: Мы выбрали путь разумного регулирования. Армения открыта к инновациям и финтех-стартапам, но в то же время мы обязаны обеспечить защиту прав потребителей. Новый закон о криптоактивах создает правовое поле для развития сервисов, связанных с цифровыми активами, и устанавливает понятные правила игры. Перспективы в этой сфере весьма широки – от криптобирж до сервисов токенизации реальных и финансовых активов с использованием смарт-контрактов.
Fintech&Retail Eurasia: Какую роль играют большие данные?
О. Хачатрян: Big Data уже сегодня активно применяются банками в скоринге и борьбе с мошенничеством. Например, анализ транзакционных данных помогает быстрее выявлять подозрительные операции. Следующий шаг – персонализация финансовых услуг и прогнозирование поведения клиентов. При этом защита данных и соблюдение этических стандартов остаются критически важными.
Fintech&Retail Eurasia: Искусственный интеллект в финансах – как вы оцениваете его роль и место?
О. Хачатрян: ИИ уже применяется в мониторинге транзакций, работе чат-ботов и кредитном скоринге. Постепенно появляются инициативы и в области генеративного ИИ, хотя это долгосрочные проекты, требующие серьезных инвестиций. На государственном уровне мы видим задачу стимулирования исследований и создания условий для развития AI-хаба в Армении.
Fintech&Retail Eurasia: Информационная безопасность и борьба с мошенничеством – что делается в этом направлении?
О. Хачатрян: Это один из наших главных приоритетов. Мы понимаем, что вместе с ростом цифровых платежей растет и активность мошенников. Поэтому мы усиливаем требования к киберустойчивости банков, налаживаем координацию с правоохранительными органами и уделяем большое внимание финансовой грамотности населения. Более того, один из ключевых шагов в этом направлении – внедрение механизма «Нулевой ответственности» (Zero liability policy) в банковской системе. Инициатива уже находится на стадии разработки индустрией, и мы надеемся, что в скором времени уже увидим первые продукты на рынке.