Мобильные приложения стали ключевым каналом взаимодействия между банками и клиентами в Казахстане. В настоящей статье компания USABILITYLAB представляет результаты комплексного исследования отзывов пользователей и истории развития мобильных приложений казахстанских банков. Цель исследования — выявить факторы удовлетворенности клиентов, основные проблемы и тенденции в развитии цифрового банкинга Казахстана. Наряду с другими эти вопросы будут активно обсуждаться 26 ноября 2025 года в Алматы на Международном ПЛАС-Форуме Digital Kazakhstan.

Банковские приложения Казахстана: обзор рынка

На финансовом рынке Казахстана представлены многочисленные мобильные банковские приложения с существенно различающимися показателями популярности, функциональности и пользовательских оценок. В таб. 1 представлены ключевые игроки и их характеристики на обеих основных мобильных платформах.

Таб. 1. Мобильные приложения казахстанских банков: оценки и популярность

Банк	Приложение	Платформа	Средняя оценка	Количество отзывов
Kaspi Bank	Kaspi.kz	Android	~4.6★	~758 тыс.
	Kaspi.kz	iOS	4,8★	~1,7 тыс.
Halyk Bank	Halyk (Homebank)	Android	~4.6★	~309 тыс.
	Halyk Kazakhstan	iOS	4,6★	~77,9 тыс.
First Heartland Jusan Bank	Jusan	Android	~2.8★	~81,5 тыс.
	Jusan	iOS	4,8★	~27,6 тыс.
Банк ЦентрКредит	bcc.kz (BCC)	Android	~3.2★	~53,3 тыс.
	bcc.kz	iOS	3,2★	~320
ForteBank	Forte	Android	~3,5★	~50 тыс.
	Forte	iOS	3,6★	данные отсутствуют
Freedom Finance Bank	Freedom SuperApp	Android	3,2★	~2,39 тыс.
	Freedom SuperApp	iOS	2,3★	17
Bereke Bank	Bereke	Android	~4,0★	~10 тыс.
	Bereke – Онлайн банк	iOS	4,1★	8
Altyn Bank	Altyn-i	Android	~4,3★	данные отсутствуют
	Altyn-i	iOS	4,7★	данные отсутствуют
Home Credit Bank	Home.kz	Android	~2,5★	~5 тыс.
	Home.kz	iOS	низкая (1–2★)	данные отсутствуют
Отбасы Банк	Otbasy	Android	~2,2★	данные отсутствуют
	Otbasy Bank	iOS	2,2★	данные отсутствуют

Примечателен существенный разрыв в оценках между Android и iOS-версиями некоторых приложений. Особенно показателен пример Jusan Bank, чье приложение имеет 2,8★ на Android и 4,8★ на iOS. Это может объясняться различиями в аудитории платформ, меньшим количеством отзывов на iOS, возможным сбросом оценок после крупных обновлений или различиями в реализации приложений.

Лидерами рынка как по количеству отзывов, так и по рейтингам являются Kaspi Bank и Halyk Bank. Их приложения фактически стали эталоном мобильного банкинга в Казахстане, с которым пользователи сравнивают все остальные решения. Важно отметить также огромную разницу в количестве отзывов между платформами: на Android их в десятки, а иногда и в сотни раз больше, что отражает общую популярность этой платформы в Казахстане.

Анализ положительных отзывов: что ценят пользователи

Изучение положительных отзывов позволило выделить ключевые факторы, которые вызывают наибольшее одобрение казахстанских пользователей мобильного банкинга.

1. Функциональная полнота и экосистемный подход

Пользователи высоко оценивают приложения, которые предлагают максимально широкий спектр услуг в едином интерфейсе, позволяя решать практически любые финансовые и повседневные задачи удаленно.

Kaspi.kz задает стандарт в этой области, предлагая в своем суперприложении:

• Банковские услуги (счета, карты, кредиты, депозиты);
• Мгновенные переводы по номеру телефона;
• Оплату более 5000 услуг без комиссий;
• eCommerce платформу (Kaspi Магазин);
• Travel-сервисы (авиа- и ж/д билеты, бронирование отелей);
• Kaspi QR для бесконтактных платежей в магазинах;
• Интеграцию с государственными услугами (цифровые документы, оплата штрафов).

Один из пользователей называет Kaspi «game changer в ИT-секторе КЗ», отмечая, что «жили 2 года в США и видели разные банки, но казахстанский Kaspi – лучший».

Halyk Bank также успешно развивает экосистемный подход, предлагая в приложении:

• Полный спектр банковских услуг;
• Halyk Market (маркетплейс товаров);
• Halyk Travel (бронирование билетов и туров);
• Halyk Bonus (программа лояльности и кешбэк);
• Оплату более 5000 услуг без комиссии.

Пользователи ценят концепцию «все в одном», отмечая удобство доступа ко всем услугам через единое приложение. Такой подход позволяет банкам удерживать клиентов в своей экосистеме, повышая частоту взаимодействия и лояльность.

2. Удобство интерфейса и простота использования

Интуитивно понятный интерфейс и минимальное количество шагов для выполнения наиболее частых операций — критически важный фактор для пользователей.

Kaspi.kz получает наибольшее количество положительных отзывов именно за простоту и удобство:

• Основные операции (переводы, платежи) доступны с главного экрана;
• Минимум действий для повторной оплаты регулярных услуг;
• Функция Kaspi QR для быстрых платежей в одно касание.

Halyk Bank после редизайна также улучшил удобство навигации, что отмечается в отзывах:

• Логичная структура разделов;
• Быстрый доступ к основным функциям;
• Эффективное управление своими продуктами (карты, депозиты, кредиты).

ForteBank после обновления получил признание за современный дизайн:

• Минималистичный интерфейс;
• Удобное открытие ForteBlack карты в приложении;
• Интуитивная навигация.

Пользователи особенно ценят, когда банки упрощают сложные операции, например, открытие депозита, оформление кредита или перевыпуск карты. Возможность сделать это буквально в несколько кликов выделяется как важное преимущество.

3. Скорость и стабильность работы

Техническая надежность приложения — один из наиболее критичных параметров для пользователей. В положительных отзывах часто встречаются слова «быстро», «мгновенно», «без зависаний».

Kaspi.kz и Halyk получают одобрение за:

• Мгновенное отображение операций в истории транзакций;
• Быстрый запуск и авторизацию в приложении;
• Стабильную работу даже при высокой нагрузке;
• Отсутствие «зависаний» при совершении платежей.

Altyn Bank (Altyn-i) также часто упоминается как стабильное и быстрое приложение с минималистичным интерфейсом и 24/7 доступом к счетам.

Важным аспектом является скорость обновления баланса после операций. Пользователи Kaspi отмечают, что баланс карты обновляется мгновенно после операции, что создает ощущение полного контроля над финансами.

4. Инновационные функции и уникальные возможности

Банки, внедряющие инновационные возможности, получают положительный отклик от технологически продвинутых пользователей.

Kaspi Bank:

• Kaspi QR стал стандартом бесконтактной оплаты в Казахстане;
• Встроенный мессенджер Kaspi Chat для общения с продавцами и поддержкой;
• Цифровые документы в приложении.

Bank CenterCredit (BCC):

• JuniorBank — специальное приложение для детей с родительским контролем;
• Одним из первых реализовал интеграцию с Apple Pay;
• Внедрил Visa Request-to-Pay для запросов платежей.

Freedom Finance Bank:

• Интеграция банковских и брокерских услуг в одном SuperApp;
• Возможность отслеживать портфель акций;
• Функционал для участия в IPO и покупки драгметаллов.

Altyn Bank:

• Первый полностью цифровой банк Казахстана без физических отделений;
• Полностью онлайн оформление ипотеки;
• Интеграция с китайскими платежными системами.

Пользователи позитивно оценивают, когда банки предлагают что-то уникальное, выходящее за рамки стандартного функционала мобильного банкинга.

5. Экономическая выгода для клиента

Неменьшее значение имеют финансовые преимущества, которые предлагаются через мобильное приложение:

Kaspi Bank:

• Отсутствие комиссий за большинство платежей и переводов;
• Бонусы и кешбэк за покупки через приложение;
• Выгодные рассрочки в Kaspi Магазин.

Halyk Bank:

• Программа Halyk Bonus с кешбэком;
• Скидки и акции в Halyk Market;
• Специальные предложения в Halyk Travel.

ForteBank:

• Повышенные ставки по онлайн-депозитам;
• Кешбэк по карте ForteBlack.

Altyn Bank:

• Высокие ставки по депозитам для пользователей мобильного приложения.

Экономическая выгода служит сильным стимулом для активного использования приложения и формирует привычку совершать все операции через мобильный банкинг.

Анализ отрицательных отзывов: ключевые проблемы и недостатки

Изучение негативных отзывов позволяет выявить основные проблемные зоны в мобильных приложениях казахстанских банков.

 

1. Технические сбои и нестабильность работы

Наиболее серьезные критические отзывы связаны с техническими проблемами, особенно когда они затрагивают финансовые операции.

Jusan Bank — абсолютный антилидер по стабильности работы согласно отзывам:

• Пользователи массово жалуются на ошибки при переводах между своими счетами;
• Отмечаются частые случаи, когда платежи отклоняются без объяснения причин;
• Проблемы с доставкой SMS-кодов подтверждения;
• Сбои в работе лимитов по картам, из-за которых клиенты не могут пользоваться своими средствами.

В отзывах прослеживается высокая эмоциональная окраска: «Отвратительно. Стратегия банка – бред, пытаются привлечь инвесторов, когда не могут настроить элементарные транзакции».

Старое приложение Отбасы Банка также подвергалось жесткой критике:

• Приложение регулярно вылетало или не могло подключиться к серверу;
• Пользователи не могли войти в личный кабинет;
• Баланс часто отображался неверно;
• Многие базовые функции не работали удаленно, заставляя клиентов посещать отделения.

Один из отзывов: «Очень ненадежное приложение, чуть наши деньги не увели. Потеряли проценты за 2 мес. (~500 тыс. тенге), банк только кивает на мошенников».

Home Credit Bank (Home.kz) пережил неудачный запуск нового приложения:

• Массовые проблемы с авторизацией клиентов старого банка;
• Невозможность просмотра графика платежей по кредиту;
• Сбои в работе основных функций.

В отзывах на App Store приложение называют «одним из худших в Казахстане».

2. Неудобный пользовательский интерфейс и навигация

Запутанный интерфейс и сложность поиска нужных функций — вторая по частоте причина негативных отзывов.

Jusan Bank получает много критики за UX-дизайн:

• Приложение называют «громоздким» и неорганизованным;
• Конфиденциальная информация (например депозиты) слишком легко доступна на главном экране;
• Пользователи жалуются, что сложно найти нужную функцию из-за запутанной структуры меню.

Цитата из отзыва: «Приложение очень bulky (неуклюжее), нужно лучше структурировать секции».

Home.kz и старые версии Halyk Bank также критиковались за:

• Нелогичное размещение часто используемых функций;
• Избыточное количество шагов для выполнения базовых операций;
• Непонятную навигацию между разделами.

3. Проблемы с обновлениями и миграцией на новые версии

Переход на новые версии приложений зачастую становится болезненным процессом для пользователей.

Home Credit Bank (Home.kz):

• После запуска версии 3.0 в декабре 2022 года возникли массовые проблемы;
• Пользователи не могли авторизоваться в новом приложении;
• Информация о кредитах и графики платежей были недоступны.

Bereke Bank (бывший Сбербанк Казахстан):

• После ребрендинга клиентам пришлось заново регистрироваться;
• Возникли проблемы с переносом данных и отображением истории;
• Некоторые пользователи жаловались на возможные угрозы безопасности из-за мошеннических приложений, имитирующих Bereke.

Jusan Bank:

• Релиз 3.4 (конец 2022 года), предполагавший редизайн под концепцию «суперприложения», вызвал новую волну негатива;
• Приложение стало работать еще медленнее;
• Появились новые баги с авторизацией через FaceID;
• Пользователи часто пишут: «После обновления ничего не работает, верните старую версию».

4. Проблемы безопасности и доверия

Любые намеки на проблемы с безопасностью вызывают моментальную и крайне негативную реакцию.

Отбасы Банк и Bereke Bank:

• Упоминания о потерянных процентах и пропавших деньгах;
• Жалобы на то, что банк «кивает на мошенников» вместо решения проблем.

Home Credit Bank:

• Случаи появления фишинговых приложений, имитирующих официальное;
• Проблемы с верификацией подлинности приложения в магазинах.

Аспекты безопасности UI/UX тоже критикуются:

• Некоторые пользователи Jusan считают небезопасным то, как легко отображаются конфиденциальные данные;
• Отсутствие достаточных предупреждений о возможных угрозах внутри приложений.

5. Недостаточная или неэффективная поддержка

Качество обратной связи и поддержки при возникновении проблем оказывает сильное влияние на общее восприятие приложения.

Jusan Bank:

• Жалобы на грубое общение операторов поддержки;
• Случаи, когда служба поддержки перекладывает вину на пользователя, даже при очевидных багах приложения.

Home Credit Bank:

• Невозможность дозвониться в кол-центр при проблемах с приложением;
• Отсутствие реакции на критические проблемы.

В противоположность этому банки, активно отвечающие на отзывы (Kaspi, Halyk, BCC), получают положительные комментарии за оперативную реакцию на проблемы.

Сравнительный анализ iOS и Android-версий

Существенные различия в оценках приложений между iOS- и Android-версиями заслуживают отдельного внимания.

 

Jusan Bank: 2,8★ на Android vs 4,8★ на iOS

Такой разрыв может объясняться несколькими факторами:

• Меньшее количество отзывов на iOS (27,6 тыс. против 81,5 тыс. на Android);
• Возможный сброс оценок после крупных обновлений на iOS;
• Потенциальные различия в реализации приложений для разных платформ;
• Разница в подходах к модерации отзывов в App Store и Google Play.

При этом анализ текстовых отзывов показывает, что проблемы, отмечаемые пользователями Android, присутствуют и в iOS-версии: жалобы на нестабильность, сложную навигацию и технические сбои встречаются на обеих платформах.

Kaspi.kz: 4,6★ на Android vs 4,8★ на iOS

Близость оценок говорит о равномерно высоком качестве приложения на обеих платформах. Однако существенно отличается количество отзывов: ~758 тыс. на Android против ~1,7 тыс. на iOS, что отражает преобладание Android-устройств на рынке Казахстана.

Один интересный аспект, отмеченный в iOS-отзывах: запрос добавления английского языка в интерфейс: «Please translate the app to English!» — просьба, редко встречающаяся в отзывах на Android-версию.

Freedom Finance Bank: 3,2★ на Android vs 2,3★ на iOS

Обратная ситуация, когда iOS-версия оценивается ниже Android. Возможные причины:

• Очень малое количество отзывов на iOS (всего 17);
• Более поздний запуск и меньшая зрелость iOS-версии;
• Разные ожидания пользователей iOS и Android (традиционно более высокие требования к UI/UX у пользователей Apple).

В целом iOS-версии банковских приложений в Казахстане имеют меньшее количество отзывов и иногда демонстрируют существенно отличающиеся рейтинги. Это делает Android-оценки более репрезентативными для общего анализа пользовательского опыта.

Влияние новых версий на отзывы и рейтинги

Исследование показало четкую корреляцию между выпуском новых версий приложений и динамикой пользовательских оценок.

Стратегии обновлений ведущих банков

Kaspi.kz придерживается стратегии частых инкрементальных обновлений:

• 1­–2 обновления в месяц;
• Фокус на улучшение производительности и постепенное добавление функций;
• Минимальные изменения в интерфейсе, не нарушающие привычки пользователей.

Эта стратегия показала высокую эффективность: ни один релиз Kaspi не вызвал массового недовольства, а средняя оценка со временем только росла (с ~4,4 до 4,6★).

Halyk Bank балансирует между крупными и небольшими обновлениями:

• Релиз 5.0 (2019) — объединил сервисы Halyk и бывшего Kazkommertsbank, обновил интерфейс;
• Релиз 6.0 (2021) — представил Halyk Market и Halyk Travel внутри приложения.

Первоначально релиз 6.0 вызвал смешанную реакцию — консервативные пользователи писали, что «приложение превратилось в магазин», но банк быстро отреагировал, добавив возможность скрывать маркетплейс. В результате рейтинг стабилизировался на высоком уровне 4,6★.

Bank CenterCredit (BCC) практикует комбинированный подход:

• Крупные релизы с редизайном (версия 4.0);
• Регулярные улучшения функционала (версия 4.7, март 2025);

Хотя первоначально редизайн 4.0 вызвал некоторые нарекания (баги с бейджем уведомлений), банк оперативно устранил недочеты и в последующих версиях добавил востребованные функции: отображение менеджера для VIP-клиентов, оплату парковки, сервис Visa Request to Pay.

Примеры неудачных релизов и их последствия

Home.kz (версия 3.0, декабрь 2022 года):

• Рейтинг упал с ~4★ до 1,5★ после запуска;
• Массовые проблемы с авторизацией клиентов старого банка;
• Ограниченная функциональность по сравнению с предыдущим приложением.

Несмотря на выпуск нескольких исправлений за январь-февраль 2023 года, которые устранили критичные баги, и постепенный рост рейтинга до ~2,5★, репутационные потери от неудачного запуска сохраняются до сих пор.

Jusan (версия 3.4, конец 2022 года):

• Редизайн под концепцию «суперприложения» (добавление Jusan Mobile, страхования, Jmart);
• Вместо похвалы получил новую волну негатива;
• Приложение стало работать медленнее, появились новые баги.

Даже к 2025 году средний рейтинг Jusan остается на уровне ~2,8★, что свидетельствует о неспособности банка полностью восстановить доверие пользователей.

Отбасы Банк (переход на новое приложение, декабрь 2024 года):

• Старое приложение имело стабильно низкие оценки (около 2,2★);
• Новое приложение создано с нуля для исправления критичных проблем;
• Пока рано судить об успешности, но первые отзывы немного лучше.

Уроки успешных и неудачных релизов

Анализ позволяет сформулировать несколько принципов эффективного обновления мобильных банковских приложений:

1. Эволюционный подход превосходит революционный. Банки, постепенно развивающие приложения без радикальных переделок (Kaspi, BCC), показывают лучшую динамику оценок.
   
   
2. Быстрая реакция на обратную связь критически важна. Halyk сумел преодолеть первоначальную критику релиза 6.0, оперативно реагируя на замечания и внося необходимые корректировки.
   
   
3. Тщательное тестирование перед выпуском. Многие неудачные релизы можно было предотвратить более глубоким тестированием на различных устройствах и сценариях использования.
   
   
4. Постепенная миграция пользователей. Резкий переход на полностью новое приложение (как в случае Home.kz) создает больше проблем, чем постепенное обновление существующего.
   
   
5. Прозрачная коммуникация изменений. Пользователи лучше принимают изменения, когда понимают их цель и преимущества. Некоторые банки (например Kaspi) успешно используют внутриприложенные гиды для объяснения новых функций.
   

Эволюция функциональности банковских приложений

Мобильный банкинг Казахстана прошел несколько этапов развития, каждый из которых обогащал функциональность приложений и улучшал пользовательский опыт.

 

2015–2017 годы: Начало цифровой трансформации

• Базовый функционал: большинство приложений предлагали просмотр счетов, простые переводы и оплату основных услуг;
• Kaspi.kz (2015): запущен с функциями «Мой Банк» (счета, переводы, платежи) и Kaspi Red (покупки в рассрочку);
• Halyk Bank: имел приложение Homebank, но без онлайн-регистрации (требовался визит в банк);
• Altyn Bank (Altyn-i, 2017): первый полностью дистанционный банк с онлайн-регистрацией по видеозвонку и доставкой карт курьером.

На этом этапе многие банки второго эшелона (ЦентрКредит, Forte) имели довольно примитивные приложения, в основном для просмотра остатков по счетам и картам.

2018–2019 годы: Развитие функциональности, P2P-переводы и платежные технологии

• Apple Pay и Samsung Pay: официально зашли в Казахстан в 2018 году, первыми их внедрили Банк ЦентрКредит и Сбербанк KZ;
• Kaspi Transfer: революционная услуга переводов по номеру телефона между любыми банками;
• P2P-переводы между банками: к 2019 году большинство приложений позволяли переводить на карту другого банка по ее номеру;
• Kaspi QR (2018): универсальный QR-платеж, который быстро стал популярным методом оплаты;
• Бесконтактные платежи: развитие средств платежа без использования физической карты;
• Система мгновенных платежей (СПМ): запущена НБРК в 2019 году, обеспечила переводы по номеру телефона между разными банками.

Конкуренты Kaspi начали внедрять аналогичные QR-решения (Halyk QR, QR BCC), но не достигли такого уровня распространения.

2020 год: Ускорение цифровизации из-за пандемии

COVID-19 стал катализатором для стремительного расширения дистанционных сервисов:

• Онлайн-регистрация: НБРК разрешил удаленную идентификацию весной 2020 года, и первым это масштабно реализовал Kaspi;
• Цифровые карты: Halyk запустил полностью онлайн оформление виртуальных карт без посещения отделения;
• Мобильное кредитование: банки стали позволять оформлять потребкредиты и кредитные карты через приложение;
• Интеграция с госбазами: появилась возможность автозаполнения данных из государственных информационных систем при подаче заявок;
• Онлайн открытие депозитов: полностью дистанционное размещение вкладов без визита в отделение;
• Запрос справок и выписок: возможность получать банковские документы в электронном виде;
• Чат-боты поддержки: внедрение автоматизированной первичной поддержки в приложениях;
• Kaspi Chat: встроенный мессенджер для общения с продавцами и поддержкой

ForteBank одним из первых сделал возможность получить кредит с минимальным вводом данных, так как вся информация подтягивалась из государственных баз (ЦОН).

2021–2022 годы: Эра суперприложений и экосистем

В этот период ведущие банки начали трансформировать свои приложения в полноценные экосистемы:

• Kaspi.kz расширил функционал до суперприложения, включающего:
  
  
  • Магазин (eCommerce площадка);
  • Путешествия (билеты, туры);
  • Карта Kaspi Гид (поиск партнеров);
  • Госуслуги (цифровые документы, оплата госпошлин).

• Halyk Bank выпустил масштабное обновление, добавив:
  
  
  • Halyk Market (маркетплейс товаров);
  • Halyk Travel (билеты и туры);
  • Расширенные бонусные программы.

• Jusan анонсировал себя как «Jusan Суперапп» с интеграцией:
  
  
  • Банковских услуг;
  • Мобильного оператора;
  • Страховых продуктов;
  • Маркетплейса Jusan.

• Freedom начал разработку Freedom SuperApp (вышел в 2024 году).
  

Также этот период ознаменовался появлением:

• Open API: некоторые банки открыли API для подключения счетов к сторонним финтех-приложениям;
• Мультибанковских агрегаторов: например, MBank от НБРК для управления счетами разных банков;
• Улучшений безопасности: массовое внедрение биометрического входа (FaceID/TouchID) и 3D Secure 2.0 с подтверждением через push-уведомления.

2023–2025 годы: Персонализация, аналитика и улучшение UX

Последние тенденции развития мобильного банкинга в Казахстане:

• Персональные финансовые менеджеры (PFM): аналитика расходов, категоризация трат, бюджетирование;
• Виджеты и персонализация: настраиваемые информационные блоки на главной странице (BCC добавил виджеты с курсами валют, предложениями для VIP);
• ИИ в банкинге: Kaspi начал внедрять искусственный интеллект в чат-поддержке и тестировать голосовые команды
• Объединение финансовых продуктов: Freedom SuperApp (2024) объединил в одном аккаунте банковские услуги, брокерский счет и страховки;
• Онлайн-счета в иностранной валюте: стало стандартом открывать валютные счета удаленно;
• Запросы платежей: BCC внедрил Visa Request-to-Pay для отправки запросов на оплату;
• Кастомизация интерфейса: возможность настраивать главную страницу под свои нужды;
• Junior-приложения: BCC запустил JuniorBank для детей, Kaspi реализовал детскую карту;
• Полная оцифровка документов: получение всех типов справок (о счете, по кредиту, для налоговой) прямо в приложении.

В таб. 2 ниже представлена эволюция ключевых функций мобильного банкинга и их внедрение в приложениях казахстанских банков.

Таб. 2. Эволюция функциональности банковских приложений Казахстана

Функция	Пионеры внедрения	Период массового распространения	Текущий статус
Удаленная регистрация (онлайн-KYC)	Altyn Bank (2017), Kaspi	2020 (после разрешения НБРК)	Стандарт во всех банках
P2P-переводы по номеру телефона	Kaspi (внутри экосистемы)	2019–2020 (через СПМ)	Реализовано у всех банков
QR-платежи	Kaspi QR (2018)	2019–2020	У большинства банков, но сеть приема Kaspi доминирует
Apple Pay / Google Pay	BCC, Halyk (2018–2019)	2019–2020	Интегрировано у всех крупных банков
Онлайн-кредиты и рассрочки	Kaspi, Home Credit	2019–2020	Базовая функция у всех банков
Онлайн-депозиты	Kaspi, Halyk, Altyn	2020	Реализовано повсеместно
Цифровые карты	Halyk, Jusan, Forte	2020	Стандарт в индустрии
Маркетплейс товаров	Kaspi (2019)	2021–2022	Только у крупнейших игроков
Интеграция с госуслугами	Kaspi (2021)	2021–2023	Частично реализовано у лидеров рынка
PFM и анализ расходов	BCC, Halyk	2023–2024	Внедряется большинством банков
Детский банкинг	BCC (JuniorBank)	2024	Нишевая функция
Полная оцифровка документов	Kaspi, BCC	2023–2025	В процессе внедрения

Сравнительный анализ приложений по ключевым критериям

На основе анализа отзывов и функциональности мы провели сравнение приложений ведущих казахстанских банков по пяти ключевым параметрам: функциональность, удобство интерфейса, стабильность работы, инновационность и экономическая выгода для пользователя.

 

Функциональность

Лидеры: Kaspi.kz, Halyk Bank

• Максимально широкий набор банковских и небанковских сервисов;
• Полный цикл обслуживания в цифровом формате;
• Интеграция с государственными услугами.

Средний уровень: BCC, ForteBank, Jusan, Freedom

• Большинство банковских операций доступно онлайн;
• Частичная интеграция смежных сервисов;
• Некоторые процессы все еще требуют визита в отделение.

Отстающие: Home Credit Bank, Отбасы Банк (старое приложение)

• Ограниченный функционал;
• Многие операции недоступны удаленно;
• Фокус только на базовых банковских услугах.

Удобство интерфейса

Лидеры: Kaspi.kz, BCC (после редизайна)

• Интуитивно понятная навигация;
• Минимальное количество шагов для выполнения операций;
• Логичная структура и организация функций.

Средний уровень: Halyk Bank, ForteBank, Altyn-i

• Современный дизайн;
• Основные функции доступны, но не всегда оптимально расположены;
• Иногда требуются лишние шаги для выполнения операций.

Отстающие: Jusan, Home.kz (на старте)

• Запутанная навигация;
• Сложность поиска нужных функций;
• Нелогичное размещение важных элементов интерфейса.

Стабильность работы

Лидеры: Kaspi.kz, Halyk Bank

• Минимальное количество сбоев даже при высокой нагрузке;
• Быстрый запуск и авторизация;
• Надежное выполнение финансовых операций.

Средний уровень: BCC, ForteBank, Altyn Bank

• Редкие сбои, обычно быстро устраняемые;
• Периодические проблемы после обновлений;
• В целом стабильная работа с отдельными недочетами.

Отстающие: Jusan, Отбасы Банк (старое приложение), Home.kz (на старте)

• Частые технические сбои;
• Проблемы с авторизацией и выполнением операций;
• Низкое доверие пользователей к надежности приложения.

Инновационность

Лидеры: Kaspi.kz, BCC, Freedom SuperApp

• Уникальные функции, опережающие рынок;
• Регулярное внедрение новых технологий;
• Пионеры в создании новых сервисов.

Средний уровень: Halyk Bank, ForteBank, Altyn Bank

• Следуют за рыночными трендами;
• Внедряют проверенные инновации с некоторой задержкой;
• Имеют отдельные уникальные функции.

Отстающие: Home Credit Bank, Отбасы Банк, Bereke Bank

• Фокус на базовой функциональности;
• Значительное отставание от рыночных трендов;
• Редкое обновление функциональности.

Экономическая выгода для пользователя

Лидеры: Kaspi.kz, Halyk Bank

• Отсутствие комиссий за большинство операций;
• Развитые программы лояльности и кешбэка;
• Специальные предложения для пользователей приложения.

Средний уровень: ForteBank, Altyn Bank, Freedom

• Конкурентные комиссии;
• Наличие программ лояльности, но с ограничениями;
• Некоторые выгодные предложения для онлайн-клиентов.

Отстающие: Jusan, Home Credit, Отбасы Банк

• Высокие комиссии за некоторые операции;
• Ограниченные программы лояльности;
• Мало специальных предложений для цифровых клиентов.

Распределение оценок в магазинах приложений

Интересную картину дает анализ распределения оценок в Google Play. Для наглядности в таб. 3 приведены данные по трем банкам с контрастными результатами.

Таб. 3. Распределение оценок пользователей в Google Play

Банк	Всего отзывов	5★ (кол-во)	1★ (кол-во)	5★ (%)	1★ (%)
Kaspi Bank	758 346	638 607	71 843	84,2%	9,5%
Halyk Bank	309 229	254 659	18 189	82,4%	5,9%
Jusan Bank	81 579	27 193	40 789	33,3%	50,0%

Эти данные наглядно демонстрируют поляризацию мнений:

• У Kaspi и Halyk подавляющее большинство оценок максимально положительные (5★ составляют более 80%), а доля негативных минимальна (~6–9%);
• У Jusan картина диаметрально противоположная: только 33% пользователей поставили 5★, в то время как половина всех отзывов — 1★.

Такое распределение подтверждает выводы о качестве пользовательского опыта в разных приложениях и показывает, насколько критически пользователи оценивают технические проблемы и неудобства интерфейса.

Детальный сравнительный анализ приложений ведущих банков

Для более глубокого понимания сильных и слабых сторон рассмотрим детальное сравнение приложений по тому, что нравится и не нравится пользователям.

Kaspi.kz

Что нравится пользователям:

• Мультифункциональность: все услуги (банк, покупки, госуслуги) в одном приложении;
• Удобство и скорость: простой интерфейс, мгновенные платежи и переводы, надежная работа;
• Выгода: отсутствие комиссий за платежи, кешбэк и бонусы, выгодные рассрочки;
• Инновации: Kaspi QR, цифровые документы, встроенный мессенджер;
• Стабильность: минимум сбоев даже при высокой нагрузке.

Что не нравится:

• Язык интерфейса: отсутствие английского режима (проблема для экспатов);
• Экосистемный подход: некоторым пользователям не нужны нефинансовые сервисы внутри банковского приложения;
• Ограниченная международная функциональность: некоторые ограничения при использовании за рубежом.

Примечательно, что массовых серьезных недостатков пользователи не отмечают, отдельных жалоб относительно мало на фоне огромного количества положительных отзывов.

Halyk Bank

Что нравится пользователям:

• Полнота онлайн-услуг: возможность выполнить практически любые операции удаленно;
• Интеграция eCommerce: удобный доступ к Halyk Market и Halyk Travel;
• Стабильность и дизайн: современный интерфейс после обновлений, приложение работает быстро и без сбоев;
• Программа лояльности: развитая система Halyk Bonus с кешбэком;
• Поддержка международных платежных систем: хорошая интеграция с Apple Pay, Google Pay.

Что не нравится:

• Начальная сложность: старые версии критиковались за запутанный интерфейс (улучшено к 2021 году);
• Маркетплейс на старте: некоторые клиенты изначально были недовольны появлением магазина в банковском приложении;
• Поддержка: встречаются жалобы на качество обратной связи в чате;
• Некоторая избыточность: слишком много разделов и функций для тех, кто использует только базовые возможности.

Jusan Bank

Что нравится пользователям:

• Широкий потенциал: много заявленных функций (банк, связь, страхование) в одном суперприложении;
• Дизайн недавних версий: обновленный UI стал современнее по сравнению с самыми первыми версиями;
• Акции: банк иногда предлагает привлекательные ставки или кешбэк для пользователей приложения;
• Интеграция с Jusan Mobile: удобно для клиентов, пользующихся мобильным оператором Jusan.

Что не нравится:

• Технические сбои: многочисленные ошибки при переводах и платежах, частые падения приложения;
• Плохой UX: громоздкое меню, сложно найти нужные разделы, проблемы с отображением конфиденциальных данных;
• Низкая надежность: пользователи выражают недоверие к приложению, опасаясь ошибочной блокировки средств или дублирования операций;
• Слабая поддержка: жалобы на качество обслуживания и перекладывание ответственности на клиента.

ForteBank

Что нравится пользователям:

• Простота операций: удобное открытие карты (ForteBlack) прямо в приложении, быстрые переводы;
• Улучшенный UX: после редизайна интерфейс стал более интуитивным, основные функции – на видном месте;
• Скорость: приложение работает достаточно быстро, поддерживает биометрическую аутентификацию;
• Выгодные условия: повышенные ставки по онлайн-депозитам, кешбэк по картам.

Что не нравится:

• Навязывание ForteMall: интеграция торгового центра раздражает некоторых пользователей;
• История ошибок: часть клиентов помнит прежние проблемы стабильности и не полностью доверяет приложению;
• Обратная связь: жалобы на скорость реакции поддержки;
• Ограниченная функциональность: по сравнению с лидерами рынка не хватает некоторых продвинутых функций.

Bank CenterCredit (BCC)

Что нравится пользователям:

• Полный онлайн-банк: возможность стать клиентом дистанционно, наличие уникальных сервисов (JuniorBank);
• Инновации: поддержка Visa Request-to-Pay, раннее внедрение Apple Pay;
• Лидирующий UX: отмеченный экспертами лучший клиентский опыт (№ 1 в рейтинге Markswebb 2024);
• Баланс функциональности: ни избыточности, ни недостатка функций.

Что не нравится:

• Стабильность обновлений: крупный редизайн вызвал временные баги (проблемы с уведомлениями);
• Низкие оценки в магазинах: несмотря на реальный прогресс, средняя оценка держится на уровне ~3★ из-за исторически накопленных отрицательных отзывов;
• Производительность: на старых устройствах приложение может работать медленно;
• Ограниченная экосистема: меньше небанковских сервисов по сравнению с Kaspi и Halyk.

Freedom Finance Bank

Что нравится пользователям:

• Единый доступ к финансам: банк+брокер+страхование в одном SuperApp;
• Современный дизайн: новый интерфейс выглядит стильно и понятен молодежной аудитории;
• Инвестиционные возможности: интеграция брокерского счета, доступ к IPO, покупка драгметаллов;
• Перспективы развития: клиенты ожидают дальнейшего расширения функциональности.

Что не нравится:

• Нестабильность на старте: первые версии содержали множество ошибок (авторизация, зависания);
• Неполная функциональность: на начальном этапе отсутствовали некоторые базовые функции;
• Низкие оценки на iOS: особенно плохие отзывы на платформе Apple (2,3★);
• Ощущение бета-тестирования: некоторые пользователи чувствуют себя тестировщиками, а не клиентами. 

Bereke Bank

Что нравится пользователям:

• Новый интерфейс: после ребрендинга приложение обновилось, стала проще навигация;
• Кешбэк-программа B-Bonus: интегрирована в приложение, позволяет отслеживать накопления;
• Госуслуги онлайн: возможность получать некоторые государственные услуги дистанционно;
• Упрощенная регистрация: для новых клиентов процесс онбординга стал проще.

Что не нравится:

• Сложная миграция: бывшим клиентам Сбербанка KZ пришлось заново регистрироваться;
• Ошибки в переходный период: сбои с перенесенными счетами, проблемы с отображением истории;
• Вопросы доверия: часть клиентов испытывает сомнения после ребрендинга и реорганизации;
• Недостаточная поддержка: сложности с получением помощи при миграции.

Отбасы Банк

Что нравится пользователям:

• Полная переработка: новое приложение (2024) обещает исправить старые недостатки;
• Целевые функции для вкладчиков: калькуляторы жилья, интеграция с жилищными программами;
• Упрощенный доступ: новая система входа по ИИН и одноразовому паролю;
• Улучшенная производительность: повышенное быстродействие по сравнению со старым приложением.

Что не нравится:

• История проблем: старое приложение было практически непригодным (вылеты, ошибки, неверные данные);
• Утрата доверия: многолетний негативный опыт требует времени для восстановления репутации;
• Ограниченный функционал: даже новое приложение пока не содержит всех функций, доступных в универсальных банках;
• Фокус только на жилищных программах: узкая специализация ограничивает повседневное использование.

Home Credit Bank

Что нравится пользователям:

• Единый бренд Home.kz: концепция приложения как финансового помощника с кешбэком;
• Бонусы и рассрочки: удобная интеграция с магазинами-партнерами, легкое оформление товарных кредитов;
• Улучшенный дизайн: после нескольких обновлений интерфейс стал более понятным;
• Удобство для кредитных клиентов: упрощенный доступ к графику платежей (добавлено после критики).

Что не нравится:

• Катастрофический запуск 2022: приложение не работало у многих клиентов, были потеряны данные;
• Ограниченная функциональность: отсутствие многих современных возможностей;
• Репутационные проблемы: недоверие к банку в целом часто переносится на отношение к приложению;
• Слабая поддержка: сложности с получением помощи при проблемах с приложением.

Выводы и прогнозы развития

Анализ отзывов и эволюции мобильных банковских приложений Казахстана позволяет сделать несколько важных выводов и прогнозов.

Ключевые факторы успеха

1. Баланс функциональности и простоты — успешные приложения предлагают широкий спектр возможностей, но организованных так, чтобы не перегружать пользователя.
   
   
2. Техническая надежность — стабильность работы приложения и отсутствие сбоев при финансовых операциях являются фундаментальным требованием, без которого невозможен успех.
   
   
3. Пользовательский опыт — интуитивно понятный интерфейс и минимальное количество шагов для выполнения операций имеют решающее значение для удовлетворенности клиентов.
   
   
4. Эволюционный подход к обновлениям — банки, практикующие постепенное улучшение приложений, демонстрируют более стабильные высокие оценки по сравнению с теми, кто делает революционные изменения.
   
   
5. Открытость к обратной связи — способность оперативно реагировать на замечания пользователей и исправлять проблемы напрямую влияет на лояльность клиентов.
   

Прогнозы развития

1. Дальнейшая персонализация — будущие версии приложений будут все больше адаптироваться к индивидуальным потребностям и поведению пользователей, предлагая персонализированные продукты и интерфейсы.
   
   
2. Расширение экосистем — успех Kaspi и Halyk стимулирует другие банки развивать собственные экосистемы, интегрируя все больше небанковских сервисов.
   
   
3. Углубление аналитики данных — развитие инструментов персонального финансового менеджмента и рекомендаций на основе анализа истории операций клиента.
   
   
4. Интеграция ИИ — искусственный интеллект будет все шире использоваться для улучшения поддержки, персонализации предложений и оптимизации процессов.
   
   
5. Больший акцент на безопасность — усиление механизмов защиты от мошенничества и повышение прозрачности операций для укрепления доверия пользователей.
   
   
6. Более глубокая интеграция с государственными сервисами — расширение взаимодействия с государственными информационными системами для упрощения документооборота и бюрократических процедур.
   
   
7. Развитие нишевых функций — появление специализированных мини-приложений внутри банковских экосистем для узких сегментов клиентов (детский банкинг, пенсионные программы, цифровые завещания и т.д.).
   

Заключение

Мобильный банкинг Казахстана прошел значительный путь развития от простых информационных приложений до многофункциональных финансовых экосистем. Анализ пользовательских отзывов показывает, что клиенты банков стали чрезвычайно требовательны к качеству цифровых сервисов, во многом благодаря высокой планке, установленной лидерами рынка.

Приложения, которые последовательно улучшают пользовательский опыт, предлагают инновационные функции и обеспечивают безупречную техническую надежность, получают наибольшее признание. В то же время неудачные запуски и обновления могут нанести долгосрочный урон репутации банка, и восстановление доверия требует значительных усилий.

Конкуренция на рынке мобильного банкинга Казахстана остается интенсивной, и это способствует постоянному совершенствованию приложений. Примечательно, что успешные продукты, такие как Kaspi, выходят за рамки традиционного банкинга, трансформируясь в платформы для решения широкого спектра повседневных задач.

Отзывы пользователей представляют собой бесценный источник информации для банков и разработчиков, позволяя определить болевые точки клиентского опыта и направления дальнейшего развития. Можно с уверенностью сказать, что казахстанский рынок мобильного банкинга продолжит активно развиваться, предлагая все более совершенные решения для удовлетворения растущих потребностей пользователей.

Особое внимание следует обратить на разрыв между оценками приложений на iOS- и Android-платформах. Некоторые банки (особенно Jusan) демонстрируют значительную разницу в рейтингах, что может указывать либо на различия в качестве разработки для разных платформ, либо на особенности аудитории и процессов модерации в магазинах приложений. Этот аспект требует дополнительного исследования для понимания причин такой дифференциации.

В целом мобильные приложения казахстанских банков прошли огромный путь развития, и сегодня лучшие из них конкурентоспособны на глобальном уровне. Местные финансовые организации продемонстрировали способность создавать инновационные цифровые продукты, отвечающие высоким стандартам пользовательского опыта и функциональности, а пример Kaspi.kz показывает, что при правильном подходе мобильное приложение может стать не просто дополнительным каналом взаимодействия с клиентом, но ключевым фактором бизнес-успеха и переопределения роли банка в жизни современного человека.