Почти половина кредитных учреждений в Европе ожидают, что им придётся нести убытки в размере нескольких миллионов долларов после введения новых норм по ликвидности в рамках регламента SEPA Instant Payments. При этом большинство по-прежнему уверены, что долгосрочные выгоды от внедрения моментальных переводов перевесят сопутствующие расходы.

RedCompass Labs опросила 300 ведущих специалистов по платежным операциям в европейских банках, чтобы выяснить, как отрасль готовится к обязательному запуску моментальных платежей в евро по всему ЕС в октябре этого года. Одним из ключевых вызовов, о котором почти все респонденты говорят с тревогой, стала именно ликвидность. SEPA Instant работает круглосуточно и без выходных, в то время как система TARGET2 Европейского центрального банка, через которую банки пополняют свои ресурсы и управляют ликвидностью, функционирует только с понедельника по пятницу с 07:00 до 18:00. В результате банкам приходится заранее вносить средства на счета в сервисе TIPS, чтобы обеспечить возможность мгновенного клиринга и расчётов вечером, по выходным и в праздничные дни.

Удержание неизрасходованных средств на счетах в центральном банке означает, что этот капитал нельзя направить на кредитование клиентов или инвестиции. Если же требуется привлечь ликвидность в нерабочие часы, банки вынуждены брать дорогие кредиты, к примеру, сверхкраткосрочные займы у центробанка. То же касается и переброски денег со счетов, приносящих процент, или из рыночных инструментов — это снижает доходность портфеля и ведёт к дополнительным расходам.

Ещё одна проблема заключается в предстоящей отмене лимита в 100 000 евро на одну транзакцию. Из-за этого многие банки не смогут заранее точно оценить, какой объём наличных им необходим. По данным опроса, 93% респондентам эта ситуация кажется серьёзной, а 48% заявили, что испытывают «сильную обеспокоенность».

Чтобы снизить риски, около половины опрошенных начинают увеличивать свои резервы ликвидности, а столько же модернизируют инструменты автоматической проверки платежей на предмет мошенничества и санкционных ограничений, чтобы справляться с более высокими объёмами операций в нерабочее время. Две из пяти организаций уже адаптируют свои системы управления рисками, а сопоставимый процент банков заключает двусторонние соглашения с партнёрами для установления индивидуальных лимитов по расчётам.

Особое напряжение вызывает работа с проверками по санкционным спискам: более половины дали понять, что объём отклонённых платежей вырос в рамках SEPA Instant на 30–50%, поскольку каждую операцию необходимо проверять и пропускать менее чем за 10 секунд. В ответ на это две трети банков намерены внедрить решения на основе искусственного интеллекта, которые помогут снизить количество ложных срабатываний при санкционных проверках, а примерно столько же инвестируют в ускоренные и более точные системы мониторинга транзакций.

Несмотря на все перечисленные трудности, свыше 80% участников опроса убеждены: преимущества SEPA Instant — повышение скорости расчётов, рост удобства для клиентов и потенциал расширения бизнеса — в конечном итоге окупят затраты. Хотя почти половине респондентов было нелегко уложиться в сроки, установленные на январь, 85% опрошенных считают, что подготовиться к обязательному переходу к моментальным платежам к октябрю вполне реально.