Председатель Ассоциации финансовых технологий региона MENA (MENA Fintech Association, MFTA) Намир Хан (Nameer Khan), рассказывает о динамично меняющемся платежном ландшафте ОАЭ и распространении в стране новых финансовых технологий. 

MENA (Middle East and North Africa) — географический регион, объединяющий страны Ближнего Востока и Северной Африки. К странам MENA относятся: Алжир, Бахрейн, Египет, Израиль, Иордания, Иран, Ирак, Катар, Кувейт и другие.

Намир Хан – председатель Ассоциации финансовых технологий MENA (MFTA – инклюзивная некоммерческая ассоциация); основатель и генеральный директор Fils (ведущей в регионе финтех-компании). Признан Центральным банком ОАЭ лидером будущего финтеха MENA.

Сегодня ОАЭ стоят на пороге финтех-революции, и платежный ландшафт страны развивается темпами, которые мало кто мог предвидеть еще десять лет назад. Приверженность страны внедрению передовых финансовых технологий, подкрепленная постоянно совершенствующейся нормативно-правовой базой, превратила ОАЭ уже даже не в региональный, а в настоящий мировой центр инноваций.

Импульс этой трансформации всегда придавало тесное сотрудничество между финтех-компаниями, традиционными банками и регулирующими органами.

Обзор текущего платежного ландшафта

Платежная экосистема в ОАЭ — это динамичное, быстро развивающееся пространство, характеризующееся органичным сочетанием традиционных финансовых институтов и инновационных финтех-компаний. За последние несколько лет в стране наблюдалось значительное увеличение объема безналичных транзакций благодаря растущему внедрению мобильных платежей, цифровых кошельков и бесконтактных технологий. Этот сдвиг в сторону цифровых платежей ускорил продвижение ОАЭ на пути становления безналичного общества, при этом потребители и компании все активнее используют эти технологии для своих финансовых операций.

Ключевые игроки, формирующие рынок 

Традиционные финансовые гиганты ОАЭ, такие как Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank и ADCB, продолжают доминировать в платежном ландшафте. Однако финтех-стартапы, такие как PayTabs и NowMoney, играют все более заметную роль в формировании будущего платежной индустрии. PayTabs производит революционные изменения в онлайн-платежах для малого и среднего бизнеса, предлагая безопасные и эффективные решения, отвечающие уникальным потребностям этого сектора. В свою очередь, NowMoney сосредоточивает внимание на предоставлении цифровых решений для расчета заработной платы низкооплачиваемым работникам, многие из которых не могут получать достаточный объем услуг со стороны традиционных финансовых учреждений.

 

Внедрение цифровых платежей 

Рост популярности мобильных платежей и цифровых кошельков кардинально изменил характер использования потребителями и компаниями финансовых услуг в ОАЭ. Цифровые кошельки, такие как Liv by Emirates NBD и Apple Pay, быстро становятся предпочтительными способами оплаты для многих потребителей, при этом в 2023 году на бесконтактные платежи в точках продаж пришлось более 70% транзакций. Эта тенденция подчеркивает растущее предпочтение, отдаваемое потребителями быстрым, безопасным и удобным способам оплаты.

 

Инновации в области платежных технологий

ОАЭ позиционируют себя как лидера в мире финтеха, особенно в области платежных технологий. Компании, работающие в этой сфере, находятся на переднем крае предоставления инновационных решений, которые отвечают быстро меняющимся требованиям потребителей и предприятий. Мгновенные (быстрые) платежи, биометрическая аутентификация и встроенные финансовые решения — вот лишь некоторые из инноваций, которые изменили платежную экосистему ОАЭ в последние годы.

Мгновенные платежи изменили сам способ проведения транзакций, позволяя осуществлять быстрые переводы средств, что снижает число различных затруднений, традиционно связанных с платежными процессами. Кроме того, встроенные финансы производят фурор способностью интеграции платежных решений непосредственно в платформы и приложения, которые люди используют каждый день. Такая органичная интеграция обеспечивает потребителям не только эффективность, но и недостижимый ранее уровень удобства.

Ключевые игроки – двигатели инноваций 

Ведущие структуры, такие как Emirates NBD, стоят во главе этого революционного внедрения инновационных продуктов. В качестве примера последних можно привести Liv, цифровой банк, нацеленный на аудиторию молодых, технически подкованных клиентов. Между тем такие финтех-стартапы, как PayTabs и NowMoney, продолжают способствовать расширению доступа к финансовым услугам, предлагая сервисы, адаптированные для слоев населения, лишенных возможности получать их в достаточном объеме. Эти компании меняют платежный ландшафт, предоставляя простые в использовании, безопасные и надежные платежные решения.

Электронная торговля и среда маркетплейсов 

В ОАЭ отмечается бум электронной торговли, и потребители быстро переходят на платформы для онлайн-покупок, которые обеспечивают и удобство, и скорость. Рынок электронной коммерции страны в 2023 году вырос на 27%, чему способствовало повышение технической подкованности населения, которое ценит органичную интеграцию покупок и платежей.

Потребители теперь хотят полного отсутствия каких-либо затруднений при совершении онлайн-покупок, и ритейлеры реагируют на это, вкладывая значительные средства в цифровые решения. Такие платформы, как Amazon UAE, Noon и Namshi, доминируют на рынке, предлагая широкий спектр продуктов и услуг, отвечающих потребностям самых разных слоев населения ОАЭ.

 

Политика возврата товаров 

Гибкая политика возвратов стала краеугольным камнем успеха электронной торговли. Клиенты хотят быть уверены, что они могут вернуть товары с минимальными хлопотами, и в этом лидируют такие платформы, как Amazon UAE и Noon. Они соединили гибкие варианты оплаты с удобной для потребителя политикой возвратных платежей, что повышает уровень удовлетворенности потребителей процессом покупок.

 

Анализ состояния трансграничных платежей и тенденций KYC 

Трансграничные платежи являются неотъемлемой частью экономики ОАЭ, учитывая статус страны как мирового делового центра и значительное количество проживающих здесь экспатриантов. Коридор денежных переводов «ОАЭ – Индия», второй по величине в мире, является ярким примером того, насколько важны для региона эффективные системы трансграничных платежей. Спрос на такие системы не ограничивается потребностями физических лиц, а распространяется на компании, занимающиеся международной торговлей и туризмом.

Благоприятная нормативно-правовая среда ОАЭ стимулировала разработку инновационных решений для трансграничных платежей для различных вариантов использования (C2B, P2P и B2B). В то же время важно учитывать меняющиеся требования комплаенса, которые будут сформулированы в ходе текущего пересмотра 16-й Рекомендации ФАТФ.

Возможности в этой сфере привлекают множество игроков, как традиционных, так и нетрадиционных. Для такой глобальной сети, как Visa, сотрудничество и расширение возможностей за пределы транзакций с использованием карт, включая цифровые кошельки и переводы между банковскими счетами, имеют решающее значение для обеспечения того, чтобы платежи были не только быстрыми и безопасными, но и доступными более широкому кругу пользователей, как это предусмотрено разработанной G-20 Дорожной картой совершенствования трансграничных платежей.

Регуляторные инициативы

Поскольку ОАЭ продолжают лидировать в области внедрения финтех-инноваций, роль регулирования никогда не была более важной. Центральный банк ОАЭ (CBUAE) сыграл важную роль в формировании нормативно-правовой среды, которая обеспечивает баланс между использованием инноваций и безопасностью. Структура Open Finance и регуляторная песочница — две ключевые инициативы, которые позволили финтех-стартапам внедрять инновации, обеспечивая при этом защиту потребителей и соблюдение нормативных требований.

 

Структура Open Finance 

Структура Open Finance представляет собой важный сдвиг в способе управления финансовыми данными и их совместном использовании. Позволяя потребителям делиться своими финансовыми данными со сторонними поставщиками, эта структура способствует большей прозрачности и боле активному сотрудничеству в рамках финансовой экосистемы. Данная инициатива помогает финтех-компаниям создавать более персонализированные и экономически-эффективные финансовые продукты, в то время как потребители выигрывают от более широкого спектра услуг, адаптированных к их потребностям.

 

Регуляторная песочница 

Появление регуляторной песочницы, позволяющей финтех-стартапам тестировать новые продукты в контролируемой среде, стало переломным моментом для отрасли. Это ускорило разработку новых технологий, гарантируя при этом их соответствие нормативным требованиям. Песочница сыграла важную роль в создании благоприятной для финтеха среды, которая поощряет инновации и сотрудничество между регулирующими органами и финтех-компаниями.

Регулирование цифровых активов

ОАЭ также являются лидером в сфере цифровых активов. В стране установлены четкие правила выпуска и использования цифровых валют. Регулирование цифровых активов помогает интегрировать их в более широкую финансовую систему, обеспечивая ОАЭ позицию мирового лидера в области децентрализованных финансов (DeFi) и платежных систем на основе блокчейна.

Безопасность платежей 

Безопасность платежей является одной из самых насущных проблем в современной цифровой экономике, и ОАЭ здесь не исключение. Поскольку объем цифровых платежей продолжает расти, растут и риски, связанные с кибератаками и мошенничеством. ОАЭ добились значительных успехов в решении этих проблем, но предстоит еще многое сделать, особенно в том, что касается просвещения потребителей и повышения их финансовой грамотности.

Уязвимость человека

Несмотря на достижения в области технологий безопасности, потребители остаются самым слабым звеном в процессе платежей. Многие не знают, как распознать мошенничество, что делает их уязвимыми для кибератак. Это глобальная проблема, но она особенно актуальна в ОАЭ, где быстрое распространение цифровых платежей многих подвергло риску пострадать от новых форм киберпреступности.

 

Сотрудничество и инновации

В ОАЭ задачи обеспечения безопасности решаются посредством расширения сотрудничества между финансовыми учреждениями, финтех-компаниями и регулирующими органами. Например, Ассоциация финансовых технологий MENA организовала несколько инициатив, направленных на решение проблем безопасности, с которыми сталкивается платежная индустрия. Начинающим финтехам настоятельно рекомендуется уделять первостепенное внимание безопасности платежей, рассматривая ее в качестве критически важного компонента их инфраструктуры.

 

Будущее электронной торговли и сферы платежей

Ронит Гоуз (Ronit Ghose), видная фигура в Citi и руководитель команды «Будущее финансов» (FoF) в Ассоциации финансовых технологий MENA, считает, что успех ОАЭ в платежной сфере связан не только с технологическими достижениями, но и с формированием культуры доверия и сотрудничества: «Будущее платежей в ОАЭ — это не просто технологии. Это создание экосистемы, в которой доверие, инновации и сотрудничество стимулируют следующую волну роста».

Таким образом, крайне важно создать экосистему платежей, которая обеспечивает баланс между передовыми технологиями, доверием потребителей и соблюдением нормативных требований.

Итоговый анализ

ОАЭ, несомненно, находятся на переднем крае мировых инноваций в области платежей, чему способствует сочетание технологических достижений, дальновидности в плане нормотворчества и приверженности сотрудничеству. Развитие платежных технологий, цифровых кошельков и встроенных финансов изменило способ использования финансовых услуг потребителями и предприятиями, приблизив ОАЭ к тому, чтобы стать полностью безналичным обществом.

Нормативно-правовые инициативы, такие как структура Open Finance и регуляторная песочница, гарантируют, что инновации продолжат успешно применяться в безопасной и хорошо регулируемой среде.

Трансграничные платежи, важнейшая часть экономики ОАЭ, быстро развиваются благодаря инициативам частного сектора и государственной поддержке. Инновации в этой области помогают ОАЭ сохранять свои позиции как мирового финансового центра.

Аналогичным образом нормативная база гарантирует, что финтех-компании могут продолжать внедрять инновации, а акцент на вопросах обеспечения безопасности позволяет прогнозировать, что финансовые услуги останутся безопасными и доступными для всех. Введение в действие четких руководящих принципов в отношении цифровых активов и использования блокчейн-технологий демонстрирует стремление ОАЭ оставаться впереди в мировой финансовой гонке.

Безопасность остается важнейшей проблемой по мере роста объема цифровых транзакций. ОАЭ добились значительного прогресса в создании надежной инфраструктуры кибербезопасности, но уязвимость конечного пользователя по-прежнему остается областью, требующей постоянного обучения и инноваций. Сотрудничество между финтех-компаниями, регуляторами и финансовыми учреждениями будет иметь первостепенное значение для решения этих проблем безопасности.

Заглядывая вперед, можно сказать, что будущее платежей в ОАЭ будет определяться балансом между инновациями и доверием. Технологии сами по себе не определят будущее, но предоставят платежной экосистеме возможность укреплять доверие, прозрачность и сотрудничество, что в конечном итоге будет способствовать росту и успеху у потребителей.

Благодаря достижениям в области платежных технологий, дальновидному подходу Центрального банка ОАЭ к нормотворчеству и совместным усилиям ключевых игроков отрасли ОАЭ располагают всеми возможностями, чтобы возглавить мировую революцию платежей. Начиная с 2025 года мы можем ожидать появления еще более интересных разработок в таких областях, как цифровые валюты, мгновенные платежи и трансграничные транзакции, которые будут способствовать формированию и развитию более эффективного, безопасного и удобного для потребителей платежного ландшафта.

По материалам thepaypers.com.