«QR против Apple Pay: кто победит в 2027-м? Вопрос поставлен неверно», — так начинает свой разбор независимый эксперт Ёдгор Умаралиев. По его оценке, борьба за платёжный рынок Узбекистана идёт совсем не там, где её ищут, а победителем окажется вовсе не QR-код и не Apple Pay.
Рынок, по его мнению, ошибочно воспринимает происходящее как гонку по одной дорожке. «Они делят не рынок, а этажи», — говорит эксперт, сравнивая QR и бесконтактные платежи с разными уровнями одного здания, проигравший на которых — наличные.
Два рельса, а не два конкурента
Умаралиев обращает внимание на регуляторный фон в Узбекистане. По его данным, в марте 2026 года ЗРУ-1125 смягчил требования к локализации персональных данных, открыв дорогу Apple Pay и Google Pay, а указ президента №УП-246 сделал единый QR-код UzQR обязательным для торговли и услуг с 1 июля 2026 года — его отсутствие приравнивается к нарушению правил торговли. Оператором выступает клиринговая система ЦБ (МУНИС) с совокупной комиссией 1,65% (1% с клиента, 0,65% с продавца), а сервис Tez QR, по приводимым им оценкам, уже охватывает свыше 80 тысяч торговых точек и 24 приложения.
Ключевую мысль эксперт формулирует так: Apple Pay и Google Pay — это не платёжная система, а токенизированная «обёртка» поверх рельсов Visa/Mastercard и NFC, тогда как UzQR — национальный расчётный рельс поверх Uzcard/Humo и банковских счетов. «Они не делят клиентов — они делят слои стека», — подчёркивает он, ссылаясь на данные ЦБ: после апрельской реформы 92–93% операций прошли через те же карты, что были у людей и раньше, и даже QR-платежи привязаны к существующим картам.
Кто что заберёт в 2027 году
По мнению Умаралиева, к 2027 году «победят» оба инструмента, но в разных сегментах. Apple Pay и Google Pay заберут премиум, трансграничные платежи, туристов и UX-сегмент, где важна бесшовность. UzQR же возьмёт массовый рынок — за счёт мандата регулятора, нулевой стоимости POS, налогового кешбэка и логики цифрового суверенитета, которые, как он считает, работают сильнее любого маркетинга.
Реальная конкуренция, по его оценке, разворачивается не между QR и NFC, а между теми, кто контролирует платёжные рельсы — национальной инфраструктурой и глобальными сетями — и определяет, куда утекает интерчейндж.
Главную рекомендацию эксперт адресует банкам: пора перестать выбирать «сторону» и строить мультирельсовый эквайринг. «Тот, кто примет и токен, и QR одним интерфейсом и соберёт комиссию, выиграет независимо от того, чем расплатился клиент», — резюмирует Умаралиев. По его мнению, «выигрывает всегда тот, кто владеет лифтом».