Большинство банков в Центральной Азии называют цифровизацию своим главным приоритетом. Но за этим словом чаще всего скрывается одно — ускорение старых процессов, а не реальные изменения. Носир Орипов, заместитель главы департамента цифровой трансформации Банка Эсхата, в интервью порталу FinTech & Retail Eurasia говорит прямо: если бизнес-модель не изменилась и клиентский опыт остался прежним — трансформации не было. В разговоре он объясняет почему пилоты не становятся продуктами, когда искусственный интеллект перестаёт быть маркетингом и что нужно банку чтобы клиент платил охотно.
FinTech & Retail Eurasia: Многие банки сегодня говорят о цифровой трансформации. Как отличить реальную от имитации?
Орипов Носир: Здесь важно понимать разницу в самой сути. Автоматизация — это когда мы берём старые процессы и делаем их быстрее. Трансформация — это когда меняется сам бизнес и клиентский опыт. Если не изменились карта пути клиента, экономика продукта и его масштабируемость, то это не трансформация, как бы это ни называлось внутри банка.
FinTech & Retail Eurasia: Что сложнее: запустить цифровой продукт или перестроить культуру внутри банка?
Орипов Носир: Однозначно второе. Перестроить внутреннюю культуру и выстроить управление вокруг всей трансформации — это на порядок сложнее чем просто выпустить продукт. Технологии можно купить, людей и процессы так быстро не поменяешь.
FinTech & Retail Eurasia: Почему банковские MVP часто не вырастают в полноценные продукты, даже если пилот выглядел успешным?
Орипов Носир: Факторов здесь может быть много. С одной стороны — нехватка материальных ресурсов для масштабирования: инфраструктура, серверы, мощности. С другой — внутренняя бюрократия: согласования затягиваются, утверждения идут по кругу, и к тому моменту когда всё одобрено, momentum уже потерян.
FinTech & Retail Eurasia: Как не допустить технологического хаоса, когда разные команды работают на разных платформах и по разным правилам?
Орипов Носир: Ответ здесь в двух вещах. Первое — разработка и внедрение единой методологии, чтобы все работали по одним правилам. Второе — постоянная коммуникация с командами и синхронизация с подразделениями банка. Без этого каждый начинает строить своё и через какое-то время это уже не система а набор несвязанных кусков.
FinTech & Retail Eurasia: Какие метрики реально показывают эффективность цифровой трансформации?
Орипов Носир: Всё вместе, если честно. Нет одной универсальной метрики которая покажет полную картину. Финансовые показатели в купе с цифровыми и техническими — только так можно получить реальное понимание того где ты находишься.
FinTech & Retail Eurasia: Искусственный интеллект в банках — это уже рабочий инструмент или всё ещё больше про имидж?
Орипов Носир: Это уже рабочий инструмент, без вопросов. Но здесь есть один принципиальный момент — не надо забывать об экономике. Перед тем как внедрять ИИ в тот или иной процесс, нужно честно подсчитать экономическую эффективность. Если этого не делать, внедрение очень быстро превращается именно в имидж.
FinTech & Retail Eurasia: Где граница между пользой AI и рисками для клиента — ошибками моделей, непрозрачными решениями, утечками данных?
Орипов Носир: Ответ здесь вытекает из предыдущего вопроса — всё зависит от экономики. Если подходить к внедрению AI с честным расчётом эффективности, риски уже закладываются в этот расчёт. Проблемы начинаются тогда когда внедряют ради галочки, без понимания реальной отдачи.
FinTech & Retail Eurasia: Как банку оставаться прибыльным, если клиенты хотят быстрые и почти бесплатные сервисы?
Орипов Носир: Удобно и быстро — это не всегда бесплатно, и клиент на самом деле готов платить за это. Если банк сумеет сделать продукт с отличным дизайном и интерфейсом, который реально решает боли клиента — вопрос цены уходит на второй план. Люди платят за то что работает и за то что удобно.
FinTech & Retail Eurasia: Какой фактор сильнее всего тормозит цифровизацию банков в Таджикистане?
Орипов Носир: Я бы сказал что это не экономика, как многие думают, а география. Горы занимают 93% площади Таджикистана, почти половина всей республики находится на высоте более 2500 метров над уровнем моря. Для многих граждан добраться до отделения банка физически очень сложно или вообще невозможно. Поэтому цифровизация здесь — это не тренд, это необходимость для того чтобы охватить людей услугами во всех уголках страны.
FinTech & Retail Eurasia: Каким должен быть банк будущего в Центральной Азии?
Орипов Носир: Экосистемой ежедневных сервисов без границ между странами региона. Не классическим финансовым институтом и не просто технологической платформой — а чем-то что встроено в повседневную жизнь человека, независимо от того в какой стране он находится.