Финтех-рынок Узбекистана за последние годы сформировался как один из наиболее динамичных сегментов цифровой экономики региона. Одним из ключевых драйверов трансформации платежной инфраструктуры стала модель развития Click — платформы, которая сформировала массовую привычку использования безналичных расчетов и расширила функциональность банковских продуктов.
О стратегии роста компании, трансформации рынка и дальнейших планах развития рассказал генеральный директор Click Улугбек Рустамов в интервью Кириллу Альтману.
От решения инфраструктурной проблемы к массовому финтех-продукту
Создание Click было связано с системной задачей повышения эффективности безналичных расчетов. В начале развития рынка банковские карты активно выпускались, однако значительная часть пользователей продолжала использовать наличные средства.
Улугбек Рустамов подчеркивает, что проект изначально рассматривался как инструмент изменения финансового поведения населения.
«Когда мы запускали Click, мы видели, что люди получают зарплату на карту и сразу снимают наличные, потому что пользоваться наличными было проще. Мы поставили задачу изменить эту модель — сделать использование денег на карте удобнее, безопаснее и доступнее, чем хранение наличных. Фактически речь шла не просто о создании приложения, а о перестройке привычек пользователей и формировании новой платежной культуры».
По его словам, постепенная цифровизация финансовых операций изменила повседневное поведение пользователей.
«Сегодня ситуация кардинально изменилась. Если человек выходит из дома без наличных, но с деньгами на карте, он чувствует себя комфортно. А если у него есть наличные, но нет денег на карте, он уже ищет способ пополнить счет. Это означает, что безналичные расчеты стали базовым инструментом финансовой свободы».
Бесплатные платежи как переломный момент развития рынка
Одним из наиболее рискованных решений компании стало внедрение модели бесплатных платежей для пользователей. На раннем этапе Click работал по стандартной модели комиссий, однако это ограничивало рост аудитории.
Компания приняла решение временно отказаться от доходности ради масштабирования пользовательской базы.
«Мы оказались перед выбором: либо закрывать компанию, либо менять бизнес-модель. Мы приняли решение обнулить комиссию для пользователей и сосредоточиться на масштабировании сервиса. Мы понимали, что если пользователь не платит комиссию, барьер входа исчезает, и сервис начинает распространяться значительно быстрее. Мы ожидали, что миллион пользователей можно набрать примерно за год, но достигли этой цифры всего за три месяца».
Позже компания перераспределила комиссионную нагрузку на сторону бизнеса и поставщиков услуг, что позволило сохранить бесплатный доступ для клиентов.
«Пользователь всегда выбирает сервис без комиссии. Если комиссия ложится на мерчанта или оператора, рынок начинает расти быстрее, потому что увеличивается объем транзакций и вовлеченность пользователей. Именно эта модель стала одним из факторов стремительного роста финтех-рынка в стране».
Технологическая доступность как фактор масштабирования
На этапе становления рынка проникновение смартфонов и мобильного интернета в стране оставалось ограниченным. В этих условиях Click сделал ставку на USSD-технологию, что позволило охватить широкую аудиторию.
«В то время смартфоны были не у всех, интернет работал нестабильно, а установка приложений требовала определенных цифровых навыков. Мы решили построить платежную систему через USSD, чтобы сервис был доступен на любом телефоне. Это позволило быстро распространить цифровые платежи по всей стране, включая регионы с низкой цифровой инфраструктурой».
Надежность сервисов как ключевой фактор удержания аудитории
С ростом конкуренции пользователи стали использовать сразу несколько платежных сервисов. Это повысило требования к стабильности работы платформ.
«Сегодня пользователь может иметь несколько платежных приложений. Если он открывает сервис и не может завершить платеж, он просто переходит в другой. Мы анализировали поведение пользователей и увидели, что около 17% клиентов после неудачной транзакции могут больше не вернуться. Поэтому для нас критически важно обеспечить стабильность работы сервиса и гарантировать, что пользователь сможет завершить платеж без сбоев».
Компания активно инвестирует в инфраструктуру и аналитику пользовательских данных.
«Мы ежедневно анализируем поведение пользователей, отслеживаем эффективность новых функций и оцениваем, как изменения продукта влияют на пользовательский опыт. Это позволяет нам быстрее адаптироваться к изменениям рынка и принимать решения на основе данных».
Борьба за привычку пользователя становится главным полем конкуренции
По мере насыщения рынка финтех-сервисов ключевым фактором конкуренции становится частота использования приложения.
«Главная задача сегодня — сформировать у пользователя привычку использовать сервис. Если человек регулярно совершает платежи через одно приложение, вероятность его перехода к конкурентам значительно снижается. Поэтому все финтех-компании борются за то, чтобы их приложение находилось на главном экране смартфона пользователя и использовалось ежедневно».
Масштаб аудитории как конкурентное преимущество
Многомиллионная пользовательская база позволяет Click быстрее внедрять новые технологии и масштабировать инновационные решения.
«Если появляется новая технология, например биометрические способы оплаты, крупная платформа может внедрить ее значительно быстрее, потому что она сразу становится доступной миллионам пользователей. Это дает возможность быстрее формировать новые пользовательские привычки и удерживать лидерство на рынке».
Партнерская модель взаимодействия с банками
Компания рассматривает банки не как конкурентов, а как партнеров, расширяя функциональность банковских продуктов.
«Мы не конкурируем с банками и не отводим у них клиентов. Мы расширяем возможности банковских карт и создаем дополнительные сервисы вокруг них. Любая транзакция через Click приносит доход банкам, поэтому мы строим партнерскую модель развития финтех-экосистемы».
Переход к супер-аппу
Следующим этапом развития Click становится формирование экосистемы сервисов внутри одного приложения.
«Мы постепенно трансформируемся из платежного сервиса в супер-апп. Уже сегодня через Click можно оплачивать услуги, заказывать товары, вызывать транспорт и пользоваться другими сервисами. Наша задача — создать цифровую платформу, где пользователь сможет решать большинство повседневных задач в одном приложении».
Демографический фактор роста цифровых сервисов
Развитие финтех-рынка Узбекистана во многом поддерживается молодой структурой населения.
«Большая часть населения страны — молодые пользователи, которые быстро адаптируются к цифровым технологиям. Если финансовые продукты не будут учитывать их потребности и поведенческие особенности, они просто не будут востребованы».
Финтех как долгосрочное направление развития
Несмотря на усиление конкуренции, Click рассматривает финтех как устойчивый сектор цифровой экономики.
«Когда создаются новые технологические решения, рынок часто воспринимает их скептически. Но именно такие идеи формируют новые отрасли и меняют финансовые привычки пользователей. Мы уверены, что финтех будет развиваться дальше, а наша задача — расширять экосистему сервисов и повышать удобство цифровых финансов».