Банкинг без ограничений: как ИИ, цифровые деньги и новые экосистемы переписывают правила финансового рынка к 2026 году

Еще недавно рост банка означал простую формулу: больше клиентов — больше сотрудников — больше отделений — выше издержки. Сегодня эта логика стремительно разрушается. Генеративный и агентный ИИ, цифровые валюты и программируемые платежи, новые каналы взаимодействия с клиентами и давление со стороны BigTech создают новую модель отрасли — банкинг без ограничений (unconstrained banking). В этой модели деньги начинают «работать сами», сервис сопровождает клиента повсюду, а масштаб бизнеса больше не привязан к численности персонала.

К таким выводам приходит глобальное исследование Accenture, выделяя шесть ключевых направлений трансформации: деньги, клиентский опыт, труд и таланты, технологии, риск и регулирование, а также конкуренция. Вместе они формируют не эволюцию, а системный сдвиг в устройстве банковского сектора.

Тренд 1. Деньги больше не просто средство платежа — они становятся интеллектуальной системой

От формы хранения к логике поведения денег

Исторически деньги эволюционировали от золота к наличным, затем к безналичным счетам и электронным платежам. Но в ближайшие годы происходит переход к принципиально новой стадии: деньги становятся программируемыми и автономными.

Accenture выделяет три ключевые формы цифровых денег:

1. Стейблкоины — частные цифровые токены, привязанные к фиатным валютам
2. CBDC — цифровые валюты центральных банков
3. Токенизированные депозиты — банковские обязательства в блокчейн-формате

Каждая форма решает разные задачи: от розничных платежей до корпоративных расчетов и межбанковских клирингов.

Масштабы уже сопоставимы с глобальными платежными системами

По данным отчета, скорректированный объем платежных транзакций в стейблкоинах за 12 месяцев к октябрю 2025 года составил $10,7 трлн, что:

• эквивалентно 81% объема Visa
• в 6,3 раза превышает объем PayPal

При этом общий «грязный» оборот стейблкоинов достигал $51 трлн, но значительная часть операций — технические и биржевые, поэтому Accenture учитывает только реальные платежи

Это означает, что цифровые валюты уже перестали быть нишей крипторынка и стали частью глобальной платежной инфраструктуры.

Программируемые платежи и «умные» транзакции

Следующий уровень — programmable money, где платеж происходит автоматически при выполнении условий:

• подтверждение поставки
• выполнение этапа проекта
• достижение финансового показателя

В цепочках поставок это позволяет:

• автоматизировать эскроу
• снижать количество споров
• ускорять оборот капитала

Пример из отчета: Siemens внедрил программируемые платежи в корпоративном казначействе, что дало:

• –50% банковских счетов
• –70% управленческих затрат
• –80% ручной обработки
• $20 млн экономии в год

Agentic payments: когда деньги сами решают, когда и куда идти

Самая радикальная стадия — agentic money, где ИИ-агенты:

• прогнозируют потребности в ликвидности
• выбирают момент платежа
• оптимизируют FX-конвертацию
• запускают транзакции в рамках заданных правил

Для корпораций это означает автоматическое управление денежными потоками.
Для физлиц — ассистенты, которые сами совершают покупки и платежи.

По данным опросов Accenture:

• 35% потребителей готовы позволить ИИ совершать покупку за них, с возможностью контроля
• 57% бизнес-лидеров считают, что агентная коммерция станет массовой в ближайшие 3 года

Тренд 2. Клиентский опыт выходит за рамки банковских приложений

От мобильного банка — к «банкингу везде, где он нужен»

Раньше клиентский путь был прост: сайт → приложение → отделение.
Теперь путь может начинаться в:

• AI-ассистенте
• маркетплейсе
• соцсетях
• суперприложениях

Банк перестает быть «точкой входа» в финансовую операцию.

Готовность клиентов к AI-ассистентам

Исследование показывает:

• 65% клиентов готовы использовать AI-финансового помощника
• 71% хотят видеть его в мобильном приложении банка
• но при этом
  • 82% требуют подтверждения действий
  • 79% хотят кнопку паузы

Важно:
86% клиентов доверяют банкам больше, чем BigTech, в вопросе финансового ИИ, хотя среди Gen Z и миллениалов доверие к BigTech выше

Почему физические отделения не исчезают

Несмотря на цифровизацию:

• отделения остаются ключевым каналом для
  • кредитов
  • инвестиций
  • конфликтных ситуаций

63% клиентов хотят видеть банк как физическое пространство помощи в жизненных решениях, а 76% готовы пользоваться микрофилиалами и смарт-киосками.

Формируется гибридная модель:

ИИ — для рутины, человек — для доверия и сложных решений.

Тренд 3. Агентный ИИ меняет саму экономику банковского труда

Конец зависимости от численности персонала

Раньше рост означал найм. Теперь рост означает масштабирование ИИ.

Accenture вводит модель «10× банка», где:

• один сотрудник управляет группой AI-агентов
• выполняющих аналитические, операционные и коммуникационные функции

Реальные эффекты уже фиксируются

По данным крупных банков:

• +30% к продуктивности IT-разработки
• ускорение KYC и AML
• снижение операционных затрат
• улучшение качества риск-моделей

Оценка эффекта для топ-200 банков:

• +5% к выручке
• –8% к издержкам
• –16% к резервам по кредитным потерям
• $289 млрд суммарного эффекта за 3 года

Но главный фактор — люди

Проблемы:

• нехватка обучения
• страх ответственности за ошибки ИИ
• опасения сокращений

Лучшие результаты показывают программы, где:

• стратегия ИИ поддерживается CEO
• сотрудники вовлечены в проектирование процессов
• ИИ усиливает экспертизу, а не заменяет людей

Тренд 4. Технологическая архитектура становится критическим активом

Старые core-системы несовместимы с «умными деньгами»

76% банков признают, что:

• их инфраструктура не готова к real-time платежам
• не интегрируется с блокчейном
• не поддерживает агентные модели

Поэтому идет переход к:

• API-first архитектурам
• облачным core-платформам
• микросервисным моделям

Это не просто ИТ-проект, а фундамент бизнес-модели.

Тренд 5. Риски становятся динамическими и автоматизированными

Когда транзакции происходят мгновенно, контроль тоже должен быть мгновенным

Рост угроз:

• автономные агенты
• программируемые платежи
• кросс-платформенные кошельки

78% банков ожидают рост мошенничества, но 60% пока не имеют специализированных инструментов реагирования.

Регуляторы переходят к:

• принципам управления ИИ
• требованиям прозрачности
• ответственности за алгоритмические решения

Тренд 6. Конкуренция смещается в интерфейсы и экосистемы

Кто становится «владельцем клиента»

Если клиент общается с:

• AI-ассистентом
• суперприложением
• кошельком

то именно они:

• выбирают банк
• сравнивают предложения
• формируют пользовательский опыт

Банк может остаться только «фабрикой продуктов».

Три возможные стратегии банков

1. Интеграция в AI-платформы с сохранением бренда
2. Роль производителя продуктов для внешних интерфейсов
3. Создание собственных экосистем жизненных сценариев

Последний вариант — самый затратный, но и самый устойчивый.

Ключевой вопрос теперь не в том, придут ли эти изменения, а в том, кто станет архитектором новой финансовой системы, а кто — просто ее техническим элементом.