На FinNext Asia председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов представил анализ долгосрочных процессов, которые незаметно, но существенно меняют платежную индустрию.

Эксперт рассказал о трендах, которые чаще всего остаются «за кадром», но именно они формируют будущее рынка.

Краткосрочные тенденции предсказуемы, долгосрочные — нет

Достов отметил: отрасль продолжает обсуждать многие технологии как инновационные, хотя они существуют уже больше десяти лет. Например, Open API появился ещё в 2014 году, блокчейн — в 2008-м, большие данные и ИИ тоже давно перестали быть новыми решениями.

«Мы всегда склонны думать, что завтра будет таким же, как сегодня. Но долгосрочные тенденции устроены иначе. И если говорить о настоящем прогнозировании, именно оно оказывается самым сложным», — подчеркнул он.

По его словам, это создаёт риск того, что банки и платёжные компании готовятся не к тем вызовам, которые действительно ждут рынок.

Государство становится активным игроком

Одним из ключевых трендов Достов назвал усиление роли государства в платежной инфраструктуре:

«Государство сегодня не только регулирует рынок, но и участвует в нём как полноценный игрок — через системы быстрых платежей, цифровые валюты, универсальные платформы», — отметил он.

Когда государство одновременно устанавливает правила и конкурирует на рынке, это меняет структуру отрасли и стратегию участников.

Цифровизация снижает доходность и меняет поведение потребителей

По словам эксперта, цифровые технологии дают удобство и масштабируемость, но несут неочевидный эффект:

«Цифровизация неизбежно снижает доходность и лояльность клиентов. Это свойство любого цифрового рынка», — сказал Достов.

Он привёл параллель с трансформацией рынка электроники: прозрачность, высокая конкуренция и ценовые ожидания потребителей со временем передаются и в финансовый сектор.

Достов также отметил «усталость пользователей» от постоянных новых способов оплаты:

«Клиенты научились платить QR — мы им сразу предлагаем оплачивать биометрией. Им это не всегда нужно. И они не всегда хотят учиться. Платёж не должен быть экспериментом — он должен просто работать», — подчеркнул он.

Платформы усиливаются, банки становятся экосистемами

Достов обратил внимание на ускоренный рост платформенных игроков — маркетплейсов и супер-приложений, которые постепенно занимают пространство финансовых сервисов.

Одновременно банки сами начинают превращаться в платформы:

«Платформенные банки вырываются вперёд. Но что делать остальным игрокам — это вопрос, который нам задают чаще всего», — сказал он.

Для средних и небольших финансовых организаций это создаёт стратегическую неопределённость.

Ниши как способ выживания и роста

Эксперт предложил подход, который помогает средним и нишевым игрокам удерживать позиции:

«Ищите ниши. Их бесконечно много, и это гораздо интереснее, чем классическая универсальная банковская модель», — отметил он.

Он привёл несколько примеров нишевых стратегий:

премиальные финансовые сервисы для состоятельных клиентов;

работа с «пограничными» заемщиками через ИИ-модели (например, Pagaya);

BNPL-сервисы, специализирующиеся на конкретных категориях — стоматология, свадьбы, автосервис;

молодёжные продукты и решения для пожилых клиентов.

Особое внимание Достов уделил возрастной сегментации:

«Во всём мире население стареет. Для пожилых пока почти ничего не придумано — хотя потребность огромная», — отметил он.

Интеграции платежных систем — новый этап глобализации

Виктор Достов выделил кейсы, которые, по его мнению, наиболее ярко демонстрируют будущее платежной индустрии:

«WeChat интегрировался со Stripe — и китайские пользователи могут платить в сотнях тысяч точек. Kaspi объединился с Alipay — и клиенты получили доступ к 48 странам. Если такие цепочки будут развиваться, мы увидим новую универсальную платёжную сеть», — сказал он.

По мнению эксперта, это может стать альтернативой классическим международным платёжным системам.