Какие тренды сегодня можно назвать ключевыми для рынка финансовых услуг Армении? В преддверии первого в регионе Южного Кавказа Международного ПЛАС-Форума FinnoWay Armenia, который пройдет в Ереване 11–12 ноября 2025 года, ресурс Fintech & Retail Eurasia беседует с одним из ключевых спикеров мероприятия – Вахтангом Абрамяном, членом Совета директоров группы Badalyan Brothers, советником председателя Правления Юнибанка, советником генерального директора Grant Thornton Armenia. 

F&R Eurasia: Как новые регуляторные инициативы влияют на ваш бизнес?

В. Абрамян: Новые регуляторные инициативы, включая закон о цифровых активах, который вступит в силу в 2026 году, и обновленные AML/CFT-требования, в целом оказывают положительное влияние на формирование прозрачной и устойчивой экосистемы на рынке Армении. Несмотря на то, что регулирование во многом опирается на принципы европейского акта MiCA и может показаться достаточно сложным для еще формирующегося рынка, с точки зрения управления рисками и долгосрочной устойчивости оно является важным шагом вперед. Такие нормы создают предсказуемую среду и укрепляют доверие со стороны партнеров, инвесторов и пользователей.

F&R Eurasia: Какие пробелы в регулировании мешают развитию финтеха в Армении?

В. Абрамян: Основным вызовом остается отсутствие гибких механизмов для тестирования инноваций — таких как регуляторные песочницы, упрощенные режимы лицензирования или пилотные проекты под контролем регулятора. Более легкая, поэтапная модель регулирования могла бы позволить финтех-компаниям быстрее адаптироваться и предлагать инновационные решения без чрезмерной административной нагрузки, сохраняя при этом высокий уровень прозрачности и ответственности.

F&R Eurasia: Как вы оцениваете баланс между инновациями и контролем со стороны ЦБ Армении?

В. Абрамян: Центральный банк Армении демонстрирует взвешенный и профессиональный подход, стремясь поддерживать баланс между стимулированием инноваций и обеспечением стабильности финансовой системы. Такой подход создает уверенность у участников рынка в предсказуемости регуляторной политики и способствует развитию экосистемы, где инновации могут расти в рамках четко установленных и понятных правил.

F&R Eurasia: Какие технологии (AI, блокчейн, Open Banking) вы внедряете в настоящее время, и с какими барьерами при этом приходится сталкиваться?

В. Абрамян: Мы активно внедряем решения на основе искусственного интеллекта, блокчейна и Открытого банкинга, рассматривая их не как отдельные инструменты, а как элементы единой цифровой экосистемы.

AI используется для оптимизации клиентского опыта, анализа данных и повышения эффективности процессов. Блокчейн стал ключевой технологией, используемой для повышения прозрачности транзакций и токенизации активов, а Open Banking — основой для интеграции с партнерскими платформами и расширения пользовательских сервисов.

Основные барьеры связаны не столько с технологиями, сколько с нормативными и инфраструктурными ограничениями — необходимостью адаптации законодательства, обеспечением совместимости систем и повышением цифровой грамотности участников рынка. Однако эти вызовы стимулируют развитие и сотрудничество между финтехами, банками и регулятором.

F&R Eurasia: Как вы решаете проблему устаревшей ИТ-инфраструктуры в банках и НДО?

В. Абрамян: Проблема устаревших систем решается поэтапно — через переход на модульные архитектуры, внедрение API-интерфейсов и облачных решений, что позволяет интегрировать новые технологии без радикальной замены всей инфраструктуры. Мы также поддерживаем гибридную модель, где инновационные финтех-компоненты могут работать поверх существующих банковских систем. Это снижает затраты, ускоряет цифровую трансформацию и минимизирует операционные риски.

F&R Eurasia: Планируете ли интеграцию с международными платежными системами (например, CBDC, SWIFT)?

В. Абрамян: Да, интеграция с международными платежными инфраструктурами является частью нашей стратегической повестки. Мы внимательно следим за развитием проектов CBDC, поскольку они открывают новые возможности для трансграничных расчетов и цифровых валют центральных банков.

Что касается SWIFT и аналогичных сетей, приоритетом является совместимость и безопасность — поэтому мы рассматриваем сценарии, где традиционные и децентрализованные платежные механизмы смогут сосуществовать, повышая эффективность и снижая транзакционные издержки.

F&R Eurasia: Какие основные киберугрозы вы наблюдаете в последнее время?

В. Абрамян: Наиболее заметными остаются фишинговые атаки, мошеннические схемы с P2P-переводами, а также социальная инженерия, направленная на конечных пользователей финансовых услуг. Однако с развитием цифровых активов растет и число попыток несанкционированного доступа к кошелькам и учетным записям.

Особое внимание мы уделяем превентивным мерам — мониторингу инцидентов в реальном времени, обучению пользователей, а также взаимодействию с партнерами и регулятором для обмена информацией о новых угрозах. Такой комплексный подход позволяет не только снижать риски, но и повышать общий уровень доверия к экосистеме.

F&R Eurasia: Как вы адаптируетесь к ужесточению требований по защите данных?

В. Абрамян: Мы рассматриваем усиление требований не как ограничение, а как возможность укрепить стандарты управления данными. В нашей политике реализованы принципы «privacy by design» и «zero trust», что позволяет строить защиту на всех уровнях — от архитектуры до пользовательского интерфейса.

Кроме того, мы внедряем международные стандарты безопасности (включая ISO 27001 и NIST Framework), что обеспечивает прозрачность и согласованность процессов с лучшими мировыми практиками. Это помогает формировать культуру ответственного обращения с данными и снижает операционные риски.

F&R Eurasia: Используете ли биометрию и другие передовые методы аутентификации?

В. Абрамян: Да, мы активно применяем многофакторную аутентификацию, биометрические решения и поведенческую аналитику для повышения безопасности и удобства клиентов.

Биометрия (распознавание лица, отпечатков пальцев, голоса) все чаще используется в комбинации с динамическими токенами и криптографическими методами. Такой подход позволяет минимизировать человеческий фактор и обеспечить высокий уровень защиты без снижения удобства использования цифровых сервисов.

F&R Eurasia: Назовите, пожалуйста, два-три ключевых тренда, которые, на ваш взгляд, определят армянский финтех в 2026–2030 годах?

В. Абрамян: В ближайшие годы армянский финтех будет развиваться в русле трех ключевых направлений:

• Токенизация реальных активов и развитие Web3-экономики. Это создаст новые модели владения и инвестирования, а также укрепит позиции Армении как технологического хаба региона.
• Интеграция искусственного интеллекта в финансовые процессы. AI будет применяться не только в скоринге и риск-менеджменте, но и в персонализированных финансовых сервисах, повышая эффективность и доступность услуг.
• Расширение трансграничных платежных решений. Развитие CBDC, stablecoins и региональных блокчейн-сетей обеспечит более быструю и дешевую трансграничную интеграцию.

Эти тренды будут формировать новую архитектуру финансовых сервисов, где инновации, регулирование и доверие станут взаимодополняющими элементами.

F&R Eurasia: Какие навыки и кадры будут критически важны для отрасли?

В. Абрамян: На первый план выйдут компетенции на стыке технологий, финансов и регулирования. В наибольшей степени будут востребованы специалисты в следующих областях:

• блокчейн-разработка и кибербезопасность;
• анализ данных и машинное обучение;
• управление рисками и комплаенс в цифровой среде;
• цифровой маркетинг и клиентская аналитика.

При этом не менее важными останутся гибкие навыки — системное мышление, адаптивность и способность работать в мультидисциплинарных командах.

F&R Eurasia: Каких изменений в госрегулировании, призванных оказать поддержку финансовому сектору, вы ожидаете ?

В. Абрамян: Прогнозируется дальнейшее развитие регуляторных песочниц, стимулирующих инновации, а также налоговых и инвестиционных инициатив, направленных на привлечение стартапов и международных партнеров.

Кроме того, важно укреплять цифровую инфраструктуру и образование, чтобы создать устойчивую экосистему, способную генерировать конкурентные решения на глобальном уровне.

Армения имеет все предпосылки стать площадкой, где технологические инновации и финансовая стабильность развиваются синхронно — при поддержке активного, но сбалансированного регулирования.