Цифровизация уже давно стала основным глобальным трендом в мировых финансах. Сегодня более 90% стран внедряют финтех-решения. Ускоряется доступ к финансовым услугам. Безналичные расчеты становятся нормой. Рынки Центральной Азии активно движутся в цифровое будущее. Подробнее об этих процессах ресурсу FinTech & Retail CA рассказывает магистр финансов Фуруг Одинаев.
Цифровизация финансов сегодня – это глобальный тренд, который затрагивает все страны мира, включая Центральную Азию. Цифровизация — это не только технические изменения, но и культурные трансформации. Мы видим, как финансовые учреждения по всему миру переходят на цифровые решения. Страны от Западной Европы до Центральной Азии начинают внедрять мобильные платежи, цифровые кошельки и онлайн-кредиты. И этот процесс ускоряется с каждым годом, охватывая новые регионы и формируя новую реальность в мировой экономике.
Направления цифровых финансов
Центральными элементами цифровых финансов являются несколько ключевых направлений. Во-первых, это цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ, CBDC). Они уже активно внедряются в различных странах мира и служат не только для ускорения платежей, но и для укрепления финансовой стабильности.
Во-вторых, мы наблюдаем огромный рост использования искусственного интеллекта и Big Data для обработки данных и принятия финансовых решений.
В-третьих, децентрализованные финансы (DeFi) стремительно завоевывают популярность, позволяя пользователям совершать финансовые операции без посредников. И, наконец, Открытый Банкинг и API позволяют интегрировать разные финансовые сервисы, создавая более удобные и доступные продукты для клиентов.
Глобальные тренды 2024–2025
Мы живем в эпоху динамичных изменений. В 2024 году мы увидели рост инвестиций в финтех-сектор на 15%. Это свидетельствует о высоком интересе со стороны как инвесторов, так и государств. Одним из ключевых трендов станет расширение использования искусственного интеллекта в управлении рисками и комплаенсе. Банки и финтех-компании будут внедрять более сложные алгоритмы для выявления мошенничества и предсказания рыночных изменений.
Также важным шагом будет массовое внедрение цифровых валют. Многие страны уже запустили пилотные проекты, и ожидается, что в ближайшие годы цифровые валюты станут важной частью мировой экономики.
Китай — лидер в сфере цифровых валют
Китай — безусловный лидер в глобальной гонке за цифровыми валютами. Пилотный проект цифрового юаня (e-CNY) запущен в более 26 крупных городах страны. Это крупнейший эксперимент с ЦВЦБ в мире. Объем транзакций уже превысил 7 триллионов юаней, и этот показатель продолжает расти. Цель Китая — снизить зависимость от частных платежных платформ, таких как AliPay и WeChat Pay, и укрепить роль юаня в международных расчетах. Этот опыт может стать важным ориентиром для других стран, включая Центральную Азию.
Индия: пример масштабного внедрения
Индия — это еще одна страна, где национальная цифровая валюта уже активно используется в повседневной жизни. Digital Rupee (цифровая рупия) уже внедрена в госсектор и активно используется в коммерческих банках. Более миллиона транзакций совершается ежедневно. Это масштабный национальный проект, поддерживаемый государством, что подтверждает решимость правительства Индии привести финансовую систему в соответствие с требованиями 21 века. Digital Rupee — это также яркий пример того, как цифровизация может служить инструментом для повышения финансовой инклюзии и удобства населения.
Европа и цифровой евро
В Европе важным шагом будет запуск цифрового евро. Европейский Центральный Банк завершил этап исследований, и планируется, что к 2026 году цифровой евро станет реальностью. Одной из главных задач является сохранение конфиденциальности и интеграция с существующими банковскими системами. Для этого будет использован опыт других стран, таких как Китай и Индия, а также будут внедрены новейшие технологические решения для обеспечения безопасности операций. Предполагается, что Цифровой евро станет важной частью новой финансовой инфраструктуры Европы и будет способствовать интеграции всех стран Евросоюза в глобальную цифровую экономику.
США: доминирование BigTech и стартапов
США уже давно стали мировым лидером в сфере финтеха. Технологические гиганты, такие как Google, Apple и PayPal, активно развивают мобильные платежи и финансовые услуги. Более 10 тыс. стартапов работают в этой сфере, что делает США одним из самых инновационных рынков для финансовых технологий. Эти компании не только предоставляют услуги, но и активно работают над развитием искусственного интеллекта и Big Data, что значительно повышает эффективность и безопасность финансовых операций. Интерес к финтеху со стороны венчурных капиталистов и крупных компаний продолжает расти.
Блокчейн и DeFi
Блокчейн и децентрализованные финансы (DeFi) также играют важную роль в мировой финансовой системе. DeFi-платформы, такие как Uniswap, Aave и Compound, позволяют пользователям совершать финансовые операции без участия традиционных банков. Это дает возможность снизить издержки, повысить скорость транзакций и сделать их более прозрачными. Однако DeFi также сопряжены с высокими рисками — волатильностью активов и регуляторной неопределенностью. Важно, чтобы страны разработали четкие нормативные акты, регулирующие этот сектор.
AI и Big Data в финансовом секторе
Искусственный интеллект и большие данные становятся неотъемлемой частью финансового сектора. В 2024 году использование AI для оценки кредитных рисков и предотвращения мошенничества стало обычной практикой для крупных банков. С помощью предсказательной аналитики можно оценить вероятность дефолта по кредиту или даже предсказать поведение рынка. Для финтех-компаний это огромный шаг к улучшению качества обслуживания клиентов. AI и Big Data — это не только новые технологии, но и новые подходы к управлению рисками, что особенно важно для быстро развивающихся рынков, таких как Центральная Азия.
Открытый банкинг в ЕС и Великобритании
Открытый банкинг в Европейском Союзе и Великобритании стал настоящей революцией. Стандарты PSD2 и OBIE обеспечили интеграцию различных финансовых сервисов и улучшили конкуренцию на рынке. Например, такие компании, как Revolut, Monzo и N26, использовали Открытые API, чтобы предложить пользователям удобные цифровые решения. Это создает огромные возможности для стартапов и финтех-компаний, а также предоставляет пользователям более гибкие и выгодные финансовые продукты.
Африка. Финтех — драйвер инклюзии
В Африке финтех-сектор стал важным инструментом для обеспечения финансовой инклюзии. В странах, таких как Кения, более 90% взрослого населения пользуются мобильными платежами через платформу M-Pesa. Это не просто средство перевода денег, а полноценная финансовая система, которая включает в себя кредитование, оплату услуг и микрофинансирование. Страны Африки продолжает развивать этот сектор, и это пример того, как цифровые финансы могут решать важные социальные проблемы, обеспечивая доступ к финансовым услугам миллионам людей.
Латинская Америка: быстрая трансформация
Латинская Америка активно внедряет цифровые решения в финансовой сфере. Бразилия, например, с системой Pix, охватила уже 150 млн. пользователей, а в Аргентине и Мексике цифровые кошельки стали неотъемлемой частью жизни людей. В регионе растет использование QR-кодов и P2P-платежей, что значительно ускоряет процесс цифровизации и увеличивает доступность финансовых услуг для населения.
Центральная Азия: прорыв к цифровым финансам
Центральная Азия — это регион, где цифровизация только начинается, но уже дает значительные результаты. Казахстан активно развивает цифровой тенге, а в Таджикистане и Узбекистане развиваются мобильные платежи и финтех-экосистемы. Центральные банки Центральной Азии сейчас активно изучают концепцию CBDC и запускают пилотные проекты. Это важный шаг для региона, который открывает новые возможности для бизнеса и улучшения финансовой инклюзии.
Для примера вспомним некоторые успешные кейсы Центральной Азии. Так, Казахстанский Kaspi Bank стал не просто традиционным банком, а настоящим цифровым супераппом, которое предоставляет пользователям самый широкий спектр услуг. Эти кейсы показывают, как страны Центральной Азии могут использовать цифровизацию для решения экономических и социальных задач.
Риски и вызовы цифровизации
Конечно, цифровизация несет в себе и определенные риски. Это и вопросы безопасности данных, и необходимость защиты пользователей от киберугроз, и работа по защите данных.
Важно, чтобы государство и коммерческие финансовые учреждения не только внедряли новые технологии, своевременно регулировали процессы, но и активно работали с населением, повышая уровень финансовой грамотности.