Ольга Амангельдыева, директор департамента стратегического развития бизнеса в АО «Национальный Межбанковский Процессинговый Центр» (национальная платежная система HUMO), в материале для ресурса FinTech&Retail Сеntral Asia делится своими оценками текущей ситуации и перспектив в сфере цифровизации государства, бизнеса и общества Узбекистана. Наряду с другими эти вопросы будут активно обсуждаться в Ташкенте 28–29 мая 2025 года на Международном ПЛАС-Форуме Digital Uzbekistan.

Регуляторы и цифровые госсервисы

В последние годы в Республике Узбекистан государство активно развивает финансовый сектор и финтех, внедряя комплекс мер для поддержки инноваций и обеспечения устойчивости системы. Вот ключевые направления и конкретные шаги:

• Стратегия «Цифровой Узбекистан — 2030»: включает развитие цифровых финансовых услуг и интеграцию технологий в банкинг.
• Создание Ассоциация ФинТех Узбекистана: объединяет стартапы, банки и регуляторов для развития экосистемы.
• Налоговые льготы: для ИТ-компаний и финтех-стартапов предусмотрены преференции (например, сниженные налоги на доходы).
• Цифровизация банков: внедрение онлайн-банкинга, мобильных приложений. (Например: Octobank недавно вошел в топ-5 частных банков Узбекистана по упоминанию в онлайн СМИ. На организованном 9–10 апреля форуме «E-commerce Central Asia Expo» Octobank был отмечен специальной наградой «Лидера банка-эквайрера в электронной коммерции в Узбекистане в 2024 году».) Также важно создавать цифровую экосистему через банки.
• Национальная платежная система (HUMO): альтернатива международным системам, снижающая зависимость от зарубежных партнеров и активно развивающая финтех-направление в стране.

Сейчас государственные сервисы Узбекистана активно взаимодействуют с финтех-компаниями и банками через цифровые платформы, обеспечивая удобство, безопасный обмен данными и их верификацию. Так, например:

Национальная платформа «MyID»

Биометрическая система идентификации, позволяющая финтех-компаниям и банкам удаленно верифицировать клиентов через Единую биометрическую платформу.

Центр государственных услуг (ЦГУ)

Интеграция с банками через платформу my.gov.uz, где граждане страны могут подавать документы для получения услуг (например, субсидий, налоговых льгот), а банки — проверять их достоверность в режиме реального времени.

Платформа «Uzum»

Крупнейший финтех-холдинг Узбекистана (Uzum Bank, Uzum Market) сотрудничает с Министерством юстиции Узбекистана для проверки юридических документов клиентов в реальном времени.

IT-Park и акселераторы

Государство обучает финтех-стартапы работе с API государственных сервисов через программы IT-Park.

Узбекистан активно продолжает создавать экосистему, где финтех и банки смогут еще более безопасно и эффективно взаимодействовать с госсервисами. Это ускоряет определенные процессы KYC (Know Your Customer) и снижает издержки за счет автоматизации. Однако успех зависит от дальнейшей цифровизации госаппарата и повышения киберустойчивости.

Повышение уровня доверия населения к цифровым технологиям – еще один важнейший аспект для современного Узбекистана.

Поэтому государство комбинирует образовательные, технологические и регуляторные меры, чтобы население воспринимало цифровые финансовые услуги как безопасные, удобные и выгодные.

Эти усилия уже приносят плоды: по данным ЦБ, за последние три года доля безналичных платежей в стране выросла с 34% до 40% (по итогам 2024 года). При этом ожидаемое количество пользователей мобильного банкинга во всем мире должно удвоиться и достигнуть 1,8 млрд человек – этот тренд подтверждает одна из крупнейших в мире аудиторских компаний KPMG. 

Среди ключевых вызовов, которые сейчас перед нами:

• необходимость охвата цифровыми решениями регионов;
• борьба с киберпреступностью;
• дальнейшая адаптация законодательства под динамично развивающийся финтех-рынок.

Поддержка финтех-стартапов в Узбекистане становится все более доступной благодаря ряду программ, льготам и инфраструктурным проектам. Так например:

• Резиденты IT-Park могут участвовать в конкурсах (например, «Startup Demo Day»), где победители получают денежные гранты на развитие проектов.
• Законом установлено освобождение от налога на прибыль, НДС и имущественного налога на срок до 5 лет.
• Сниженная ставка единого налогового платежа (7% вместо 12%) для ИТ-компаний.
• Центр инноваций и технологий при Минцифры финансирует пилотные проекты, связанные с блокчейном, AI и цифровыми платежами, через конкурсы («Digital Challenge»).

Платежные системы – национальные и международные

Узбекистан сейчас успешно совмещает развитие национальных платежных систем (HUMO, UzCard) с интеграцией международных операторов (Visa, Mastercard, UnionPay), что заметно расширяет возможности оплат по всему миру.

Кобейджинговые карты

Карты платежной системы HUMO активно развиваются, в том числе и через интеграцию с международными платежными системами. Это позволяет:

• сохранять финансовый суверенитет;
• снижать стоимостную нагрузку для бизнеса и населения;
• обеспечивать удобство для граждан и иностранных гостей.

Конечно же, для большего укрепления позиций требуется дальнейшая цифровизация, усиление безопасности и расширение международного партнерства. Доля безналичных платежей в 2025 году будет увеличиваться и может достигнуть 50%, чему, разумеется, будет способствовать синергия между локальными и глобальными системами.

QR-коды и другие бесконтактные способы оплаты

QR-коды сейчас становятся драйвером бизнес-инноваций, давая компаниям инструменты для разработки индивидуальных программ лояльности и глубокого вовлечения аудитории.

Хотя данные по Узбекистану менее детализированы, опыт соседних стран показывает высокий потенциал. В России, например, за октябрь 2024 года число QR-платежей выросло в три раза. Тенденции роста наблюдаются в Узбекистане, особенно в столице.

Ожидается, что уже в скором времени QR-платежи могут стать доминирующим методом безналичных расчетов в Узбекистане. Их рост будет подкрепляться:

• расширением покрытия в регионах;
  • интеграцией с государственными сервисами;
  • снижением комиссий для бизнеса.

Для дальнейшего развития важно устранить технические проблемы и повысить финансовую грамотность нашего населения.

Цифровые сервисы

Если говорить о том, какие цифровые сервисы являются наиболее популярными в Узбекистане среди населения и бизнеса, то выделить кого-то одного достаточно сложно. Цифровая экосистема Узбекистана быстро развивается, сочетая локальные решения (PayMe, PayNet, Click, Uzum Market) с адаптированными зарубежными сервисами (Telegram, Google Ads). Бизнес активно использует инструменты электронной коммерции и облачные технологии, а население предпочитает мобильные платежи и соцсети. Государственная поддержка через стратегию «Цифровой Узбекистан 2030» стимулирует рост ИТ-инфраструктуры и цифровой грамотности.

Стратегия развития нового Узбекистана на 2022–2026 годы направлена на реализацию цифровой трансформации в экономике, промышленности и обществе.

По этой причине повышение цифровой грамотности среди населения выходит на первый план.

Уже реализуется комплекс мер по этому поводу. Эти усилия включают государственные стратегии, образовательные программы, инфраструктурные проекты и международное сотрудничество.

• Программа «Новый Узбекистан» (2022–2026): 

Нацелена на подготовку 2 млн ИT-специалистов и внедрение цифровых технологий в регионах. 

• Цифровизация школ и вузов: 

Внедрение ИT-классов, онлайн-библиотек и курсов по программированию для школьников. 

• Противодействие кибермошенничеству: 

МВД и банки внедряют биометрию и антифрод-системы для борьбы с мошенничеством. 

В перспективе планируется охватить цифровым образованием большую часть населения.  В планах – расширение 5G-сетей и внедрение единого QR-кода для стандартизации платежей.

Электронная коммерция и маркетплейсы

На сегодняшний день онлайн-торговля в Узбекистане демонстрирует колоссальный рост, несмотря на свою пока еще скромную долю в общем объеме торгового ритейла. Основными драйверами этого роста остаются: молодежь (средний возраст населения Узбекистана составляет 29 лет), цифровизация госуслуг и приток иностранных инвестиций.

Так, с 2018 по 2023 год объем онлайн-торговли вырос в 5 раз, достигнув 1 млрд долл. США.

К 2027 году ожидается рост доли электронной коммерции до 15%, а объем рынка может достичь 2 млрд долл. Для сравнения, доля онлайн-торговли в соседних странах составляет:

• Казахстан – 12%;  
• Кыргызстан – 6%.

Однако текущие темпы роста в Узбекистане намного выше: например, в 2023 году объем рынка увеличился на 150%, тогда как в Казахстане — на 79%.

Криптоиндустрия

С 2023 года операции с криптоактивами разрешены в стране только через лицензированных провайдеров. На октябрь 2024 года действовало 15 лицензированных компаний, включая 2 криптобиржи (например, COINPAY), 3 криптодепозитария и 10 криптомагазинов.

В марте 2025 года национальное агентство перспективных проектов выдало еще одну лицензию ООО ASTERIUM на осуществление деятельности криптомагазина. 

Также Binance вернулась на рынок в этом году после выполнения регуляторных требований, включая интеграцию с COINPAY для работы с узбекскими сумами через банковские карты и платежные системы. Узбекистан занимает первое место в Центральной Азии и на Кавказе и 33-е место в мире в глобальном индексе принятия криптоактивов, следует из исследования агентства RISE Research. В 2023 году в стране 512,3 тысячи граждан владели криптоактивами, а оборот провайдеров услуг в криптоиндустрии превысил 1 млрд долл.

P. S.

Сегодня Узбекистан совмещает либерализацию рынка с усилением регуляторной базы, делая ставку на цифровизацию и инновации. Эти меры направлены на повышение доступности финансовых услуг, снижение доли наличных и интеграцию в глобальную финтех-экосистему. Однако остаются вызовы: киберриски, необходимость дальнейшего развития инфраструктуры в регионах и конкуренция с иностранными игроками.