Денис Лакомов, эксперт в области финансовых технологий, с опытом работы в российских компаниях, директор службы партнерских отношений Hamkorbank, в своем интервью ресурсу Fintech&Retail Сеntral Asia делится своим видением будущих трансформаций в банковской отрасли Узбекистана, а также рассматривает ключевые вызовы и возможности на ближайшие годы.
Наряду с другими эти вопросы будут активно обсуждаться в Ташкенте 28–29 мая 2025 года на Международном ПЛАС-Форуме Digital Uzbekistan.
Сегодня банковский сектор Узбекистана находится в процессе трансформации, при этом ключевым двигателем прогресса становятся технологии. Рост интереса к финтех-решениям предъявляет новые требования к банкам и открывает возможности для внедрения инновационных продуктов и услуг. Некоторые банки создают собственные экосистемы, в то время как другие выбирают партнерство как стратегию развития и трансформации.
Со своей стороны, Hamkorbank активно проявляет инициативу в внедрении финтех-решений, нацеленных на улучшение финансовой доступности для населения и развитие банковских услуг. В своих планах банк стремится создать многофункциональную партнерскую экосистему, которая облегчит доступ клиентов к различным финансовым сервисам.
Fintech&Retail СA: Как финтех влияет на экономику Узбекистана и банковский рынок?
Д. Лакомов: На мой взгляд, финтех оказывает значительное влияние на экономику Узбекистана и развитие банковского рынка, и это заметно уже сейчас. Во-первых, благодаря финтеху финансовые услуги становятся доступнее для людей по всей стране, даже в отдаленных регионах. Мобильные приложения, электронные кошельки и онлайн-банкинг упрощают процесс получения финансовых услуг. Сегодня многие могут открывать счета, оплачивать услуги, переводить деньги или брать кредиты буквально через смартфон, что раньше было сложно или вовсе недоступно.
Во-вторых, финтех ускоряет цифровизацию экономики. Применение автоматизации и новейших технологий помогает снизить операционные издержки у банков и финтех-компаний. Это, в свою очередь, позволяет ускорить процессы обслуживания клиентов, что значительно повышает их удовлетворенность и лояльность. В результате компании могут быстрее реагировать на изменения рынка и привлекать новых клиентов, расширяя свое присутствие в конкурентной среде. Для финансовых учреждений это открывает перспективы для внедрения новых финансовых продуктов и обслуживания клиентов без необходимости посещения филиала. Кроме того, развитие финтех-сектора способствует появлению здоровой конкуренции между банками, заставляя каждого участника рынка постоянно совершенствовать свои сервисы для удержания клиентов.
Правительство Узбекистана активно поддерживает развитие финтеха, что приводит к созданию более благоприятной среды для стартапов и инновационных компаний в этом секторе.
В долгосрочной перспективе развитие финтеха становится важным движущим механизмом для трансформации экономической среды и банковского рынка Узбекистана, делая их более адаптивными и конкурентоспособными на международной арене.
FinTech&Retail СA: Как финтех влияет на традиционные банки?
Д. Лакомов: Финтех оказывает значительное влияние на банковскую отрасль, побуждая ее меняться и адаптироваться к новым реалиям. С одной стороны, это сопряжено с определенными вызовами, но с другой – открывает широкие возможности для роста и развития.
Если обратиться к российскому опыту, то такие банки, как Т-Банк (бывший Тинькофф), Альфа-Банк и Сбер, стали примерами успешной интеграции финтех-решений. Они создают экосистемы, которые выходят за рамки традиционных банковских услуг, развивая альтернативные продукты и услуги. Эти подходы позволяют банкам оставаться актуальными для клиентов, предлагая удобство и все необходимое в одном месте.
Подводя итог, можно сказать, что для обычных банков финтех становится важным партнером и инструментом для роста. Благодаря этим технологиям банки могут лучше понимать своих клиентов, предлагать инновационные продукты и оставаться конкурентоспособными на ускоренно меняющемся рынке.
FinTech&Retail СA: Каким видится развитие финансовых продуктов и экосистем в Узбекистане?
Д. Лакомов: Развитие финансовых продуктов и экосистем в Узбекистане имеет большой потенциал, учитывая растущую цифровизацию и стремление правительства к улучшению финансовой доступности. Мы наблюдаем активное внедрение инновационных решений и подходов, что открывает новые возможности для создания цифровых платформ и экосистем, предлагающих разнообразные услуги. Для Узбекистана развитие таких экосистем означает не только удобство для людей, но и стимул для экономики. Когда финансовые услуги становятся доступными для всех, это поддерживает предпринимателей, развивает регионы и создает новые возможности для бизнеса. Я убежден, что будущее принадлежит цифровым и интегрированным экосистемам. Это не только модный тренд, но и реальная потребность современного общества, где люди стремятся к оперативному решению всех вопросов в одном месте.
FinTech&Retail СA: Какие ключевые элементы финансовой экосистемы важны для Узбекистана?
Д. Лакомов: Основываясь на своем опыте работы в российских компаниях, могу с уверенностью заявить, что ключ к успеху заключается в интеграции финансовых и нефинансовых сервисов, а также в разработке доступной и надежной платежной инфраструктуры, которая объединяет всех заинтересованных участников. Ещё один важный фактор – персонификация предложений для клиентов, основанная на их текущих потребностях на каждом этапе жизненного цикла. Кроме того, значимым аспектом является инклюзивность, так как важно обеспечить доступ к современным финансовым услугам для всех пользователей, независимо от их географического положения.
FinTech&Retail СA: Какие международные практики можно адаптировать для Узбекистана?
Д. Лакомов: На мой взгляд, выбор Узбекистана привлекать экспертов из различных стран является правильным решением. Эти специалисты успешно адаптируют и внедряют международные стандарты и передовые практики. Однако стоит отметить, что зона для роста остается значительной, и перед страной открываются широкие перспективы.
Имея значительный опыт в построении программ лояльности в крупных российских компаниях и банках, я могу с уверенностью сказать, что именно этот аспект пока недостаточно развит. Мне, как потребителю, не хватает разнообразия предложений в этой сфере.
Внедрение качественных программ лояльности, подобных тем, что широко распространены в России и других странах, может существенно улучшить клиентский опыт и способствовать удержанию клиентов. Применение успешных международных практик позволит Узбекистану укрепить свои позиции и стать лидером региона в сфере финансовых технологий.
FinTech&Retail СA: Какие инновации в платежных сервисах и программах лояльности наиболее востребованы?
Д. Лакомов: С учетом современных реалий можно выделить, что такие технологии, как искусственный интеллект, мгновенные платежи и low-code платформы, выступают драйверами трансформации финансового сектора. Эти инструменты не только повышают производительность, но и делают услуги более доступными, адаптируя их под уникальные потребности каждого клиента.
Кроме того, появление цифровых активов и национальных цифровых валют открывает совершенно новые перспективы для управления финансами. Эти технологии упрощают инвестиционные операции и делают проведение транзакций более удобным и прозрачным. В условиях усиливающейся конкуренции в мобильном банкинге особенно востребованы такие решения, как интуитивно понятные приложения, интеллектуальные чат-боты и платформы для персонализированного взаимодействия. Они направлены на создание комфортного пользовательского опыта, что помогает не только привлекать новых клиентов, но и удерживать текущую аудиторию.
Технологии Open Banking становятся важным этапом эволюции банковского сектора, поскольку они обеспечивают открытость и расширяют доступ к финансовым услугам для более широкой аудитории, включая ранее недостаточно охваченные группы пользователей. Банковские инновации сегодня не просто модернизируют рынок, но также устанавливают базу для нового уровня взаимодействия с клиентами. Это способствует созданию благоприятной среды для внедрения инновационных решений, которые раскрывают широкий спектр возможностей для бизнеса и пользователей, способствуя динамичному развитию финтех-сферы.
FinTech&Retail СA: Каким вы видите будущее финансовых экосистем в Узбекистане через 5–10 лет?
Д. Лакомов: Я считаю, что будущее за цифровыми супераппами, которые гармонично объединят в себе финансовые и нефинансовые услуги. Банки, такие как Hamkorbank, будут играть ключевую роль в этом процессе, предлагая интегрированные платформы, которые обеспечат пользователям бесшовный доступ к разнообразным финансовым решениям и услугам, включая кредиты, инвестиции и повседневные платежи. Партнерские программы, микрофинансирование, цифровые кредиты и усиление кибербезопасности станут основными направлениями роста. Мне нравится, как стремительно развивается банковский рынок, и надеюсь, что в ближайшее время мы станем свидетелями трансформационного перехода от традиционного банкинга к банкингу будущего.