Текущую ситуацию в банковском и платежном секторах республики, а также перспективы развития финтеха в Таджикистане ресурс FinTech & Loyalty Central Asia (CA) обсуждает с заместителем председателя Национального банка Таджикистана Сироджидинном Саломом Икроми в преддверии Международного ПЛАС-Форума Digital Tajikistan, который стартует в Душанбе уже 25 ноября при поддержке Агентства инноваций и цифровых технологий при Президенте Республики Таджикистан, Национального банка Таджикистана и Торгово-Промышленной Палаты РТ.

FinTech & Loyalty CA: Как вы оцениваете современное состояние банковского рынка, платежной системы и финансового сектора Республики Таджикистан? Какие проблемы представляются наиболее острыми с точки зрения Нацбанка? Какие тренды и перспективы развития вы могли бы назвать актуальными?

С. С. Икроми: На текущий момент банковский рынок Таджикистана демонстрирует заметные позитивные изменения. В последние годы мы наблюдаем активное внедрение цифровых финансовых технологий, которые существенно влияют на развитие отрасли в целом. Расширение линейки финансовых услуг, таких как мобильные приложения и дистанционное обслуживание, способствует увеличению доли безналичных платежей. Особое внимание стоит обратить на рост популярности мобильного банкинга, который упрощает доступ к финансовым услугам, особенно для молодых и активных пользователей, а также жителей отдаленных районов страны. Это является важным шагом к повышению финансовой инклюзии.  

Наряду с этим имеется ряд факторов, которые препятствуют развитию данных процессов. Например, значительная доля операций по-прежнему осуществляется в наличной форме, что замедляет развитие цифровой экономики. Кроме того, в некоторых отдаленных районах доступ к современным банковским услугам ограничен из-за низкого качества интернета или даже его полного отсутствия, также сказывается наличие барьеров образовательного характера.

Немаловажным фактором сегодняшнего дня является усиление кибербезопасности в финансовом секторе для защиты от растущих киберугроз. С увеличением числа цифровых транзакций растет и количество кибератак. Это несет угрозу как финансовым учреждениям, так и их клиентам. Повышение устойчивости банковской системы к подобным вызовам требует значительных инвестиций и постоянного мониторинга. Решение этих вопросов потребует системной работы всех заинтересованных сторон, включая государственные органы, частный сектор и международных партнеров.

С учетом текущих трендов и перспектив можно ожидать, что банковская система страны будет продолжать адаптироваться к меняющимся условиям и требованиям рынка. Среди актуальных трендов – растущая популярность мобильного банкинга и сервисов. В ближайшем будущем можно ожидать увеличения доли безналичных платежей, особенно через мобильные устройства.

Также перспективным направлением является развитие платформ для онлайн-кредитования и микрозаймов. Что касается роста финтеха, то можно отметить, что ожидается дальнейшее развитие и внедрение новых технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект, которые позволят улучшить качество услуг, повысить оперативность и сократить операционные расходы.

FinTech & Loyalty CA: Какие шаги Нацбанк предпринимает для повышения финансовой доступности в цифровой среде? Как и в какой мере учитываются запросы участников рынка при внесении изменений в законодательство?

С. С. Икроми: Национальный банк активно работает над созданием условий для улучшения доступности финансовых услуг. В рамках этой работы было инициировано создание ряда современных систем, которые направлены на быстрое и своевременное выполнение расчетов. Одним из ключевых проектов стала модернизация национальной системы электронных платежей, которая позволяет проводить операции быстро, безопасно и с минимальными затратами.

Также уделяется внимание поддержке и развитию мобильного банкинга, поскольку именно мобильные устройства становятся основным инструментом для взаимодействия с финансовыми услугами, особенно в удаленных и труднодоступных регионах. Один из важных проектов, который был реализован, – внедрение Единого QR-кода. В этой связи был разработан национальный стандарт для использования Единого QR-кода, который обеспечил унификацию и удобство для пользователей. Банки, в свою очередь, внедряют упрощенные процедуры для открытия счетов онлайн, получения микрозаймов и проведения платежей через смартфоны. Эти меры помогают сделать цифровые финансовые услуги доступными для широкого круга пользователей, независимо от уровня их технической подготовки.  

Национальный банк считает взаимодействие с участниками рынка одной из важнейших составляющих своей работы. Мы регулярно проводим консультации с представителями банковского сектора и других заинтересованных сторон. Такие консультации позволяют глубже понять потребности и проблемы участников рынка, а также учитывать их предложения при усовершенствовании действующей законодательной базы или разработке новых законодательных инициатив.

FinTech & Loyalty CA: Что вы можете сказать о степени цифровизации государственных услуг и систем взаимодействия с гражданами? Как вы могли бы охарактеризовать степень проникновения и популярности цифровых госуслуг в республике? Какие возможности Нацбанк видит для достижения большей эффективности eGov?

С. С. Икроми: В последнее время была проделана значительная работа по развитию цифровых государственных услуг. В этой связи с целью укрепления институциональных основ цифровой экономики, развития информационно-коммуникационной инфраструктуры по всей стране, цифровизации сфер национальной экономики и расширения процесса реализации «электронного правительства» было создано Агентство по инновациям и цифровым технологиям при Президенте Республики Таджикистан. Агентство будет играть ключевую роль в продвижении инноваций и цифровых технологий, способствуя устойчивому развитию и цифровой модернизации Таджикистана. 

Национальный банк видит значительный потенциал в интеграции банковских и государственных платформ. Такая синергия позволяет автоматизировать многие процессы и упростить доступ к госуслугам. Интеграция с банковскими системами позволит гражданам и бизнесу оплачивать налоги, сборы и другие государственные услуги в несколько кликов через мобильные приложения или интернет-банкинг.

FinTech & Loyalty CA: Как ощущает себя платежная система Таджикистана? В какую сторону сегодня смещен баланс – по-прежнему доминирует использование наличных денег при розничных расчетах или же начинают превалировать безналичные платежи? Какую роль играют международные платежные системы в развитии рынка?

С. С. Икроми: На данный момент платежная система Таджикистана находится в стадии активного развития. Мы видим внедрение таких технологий, как мобильные платежи, электронные кошельки и банковские приложения. В совокупности это открывает новые возможности для граждан, упрощая доступ к финансовым услугам и делая платежные операции быстрее и удобнее.  

Однако, несмотря на эти позитивные изменения, наличные деньги остаются доминирующим средством платежа в Таджикистане. Это особенно заметно в сельской местности, где платежная инфраструктура развита недостаточно. В городах ситуация значительно лучше: например, в Душанбе безналичные платежи набирают популярность благодаря росту числа пользователей мобильных приложений и банковских платежных карт.

Баланс постепенно смещается в сторону безналичных платежей, но этот процесс идет неравномерно. В крупных городах наблюдается более активное использование электронных безналичных средств.

Динамика перехода к безналичным платежам очевидна, особенно среди молодежи, которая более открыта к новым технологиям. Это позитивный сигнал для будущего. На сегодняшний день соотношение безналичных и наличных операций с использованием электронных платежных средств составляет 25% к 75%.

Несмотря на усилия правительства и кредитно-финансовых институтов Таджикистана, направленные на развитие безналичных расчетов, значительная часть предпринимателей в стране по-прежнему предпочитает работать с наличными деньгами. Многие из них считают, что переход на безналичные расчеты делает их бизнес более прозрачным для налоговых органов, а следовательно, может привести к увеличению налоговой нагрузки. В результате отказ предпринимателей от использования безналичных расчетов нелучшим образом отражается на развитии цифровой экономики в стране и снижает эффективность государственных программ, направленных на цифровизацию. Работа преимущественно с наличными делает многие операции непрозрачными, что затрудняет сбор статистических данных и контроль за оборотом средств.

Значительную роль в развитии платежного рынка Таджикистана играют международные платежные системы, такие как Visa, Masterсard, UnionPay и другие. Они способствуют как интеграции страны в мировую финансовую систему, так и повышению удобства оплаты для пользователей. 

Таджикистан — страна с высоким уровнем мобильности населения, и международные платежные системы делают денежные переводы быстрее, надежнее и доступнее для граждан. Они внедряют на рынке республики современные технологии, включая бесконтактные платежи, улучшенные системы безопасности и удобные интерфейсы для пользователей. Это помогает развивать доверие населения к безналичным расчетам. Международные платежные системы активно сотрудничают с местными финансово-кредитными организациями, проводя образовательные кампании и тренинги для граждан.  

В июне 2024 года в Таджикистане официально запущена система мобильных платежей Google Pay. В сотрудничестве с международной платежной системой Visa несколько банков запустили данный сервис. Держатели карт Visa получили возможность совершать бесконтактные платежи с помощью смартфонов, оснащенных технологией NFC. 

Внедрение Google Pay в Таджикистане стало важным шагом в развитии цифровых платежей, предоставив пользователям удобный и безопасный способ оплаты товаров и услуг как внутри страны, так и за ее пределами. Таким образом, международные платежные системы выступают не только как технологические партнеры, но и как драйверы изменений в финансовом секторе.

FinTech & Loyalty CA: Насколько популярен исламский банкинг в республике? Как вы оцениваете потенциал внедрения и развертывания исламского банкинга в стране? Насколько активно происходит внедрение исламского финансирования в цифровом банкинге? Считает ли Национальный банк целесообразным развитие этого направления, основанного на конфессиональных принципах?

С. С. Икроми: Исламский банкинг в Таджикистане пока находится на стадии становления, но уже демонстрирует заметный рост интереса со стороны населения и бизнеса. Национальный банк активно развивает эту сферу, стремясь создать альтернативную финансовую систему, соответствующую исламским принципам. Это направление открывает новые возможности для привлечения инвестиций, расширения спектра финансовых услуг и стимулирования экономического роста.  

На текущий момент в стране действует один исламский банк — ОАО «Тавхидбанк», а также два исламских банковских окна — МКДО «Хумо» и МЗФ «ИМОН». По состоянию на 30 сентября 2024 года общее количество активных клиентов исламских кредитных организаций (ИКО) превысило 56 тыс. человек, включая физических и юридических лиц.

Потенциал исламского банкинга в Таджикистане достаточно высок. В последние годы основные финансовые показатели исламских кредитных организаций демонстрируют уверенный рост. Так, за год активы ИКО увеличились на 78%, портфель финансирования вырос на 69,7%, а обязательства — на 54,9%. Кроме того, балансовый капитал вырос на 23,1%, а прибыль увеличилась в 2,8 раза.  

Несмотря на то, что доля исламских кредитных организаций в банковской системе страны пока невелика (активы составляют 0,9%, обязательства — 0,6%, а балансовый капитал — 1,9%), их успешное развитие свидетельствует о растущем спросе на исламские финансовые продукты. По прогнозам, с получением лицензий новыми участниками рынка доля активов исламских кредитных организаций может достичь 5% от общей банковской системы.

В последние годы исламские кредитные организации активно интегрируют цифровые технологии.

Также наблюдается развитие цифровых платформ для управления исламскими счетами и совершения онлайн-транзакций. Это важный шаг для повышения конкурентоспособности исламских кредитных организаций и привлечения новых клиентов.

Национальный банк рассматривает развитие исламского банкинга как важное направление, дополняющее традиционную банковскую систему. В последние годы регулятор провел масштабную работу по созданию правовой и институциональной базы. С 2015 года было разработано и принято 27 нормативных правовых актов, включая три закона, один подзаконный акт и кодекс. Эти документы охватывают все ключевые аспекты исламского финансирования, создавая прочную основу для дальнейшего роста сектора. 

Национальный банк активно поддерживает инициативы по развитию исламского банкинга, видя в этом возможность для привлечения отечественного и международного капитала. Особое внимание уделяется вопросам надзора и регулирования, чтобы обеспечить надежность и прозрачность работы исламских кредитных организаций.  

Перспективы развития исламского банкинга в Таджикистане выглядят весьма обнадеживающе. Спрос на исламские финансовые продукты продолжает расти, что создает предпосылки для увеличения доли ИКО в банковской системе страны.  

Среди ключевых направлений развития можно выделить:  

1. Расширение числа участников рынка. Уже сейчас три кредитные организации подали заявки на получение лицензии для ведения исламской банковской деятельности.  

2. Увеличение количества филиалов. По состоянию на 30 сентября 2024 года в стране работает 40 структурных подразделений исламских кредитных организаций. Их дальнейшее увеличение позволит охватить больше регионов.  

3. Развитие цифровых продуктов. Интеграция современных технологий будет способствовать удобству использования исламских финансовых продуктов.  

4. Привлечение иностранных инвестиций. Это направление может стать драйвером роста, особенно с учетом интереса к исламскому банкингу в исламских странах.

Национальный банк продолжит работу по созданию благоприятных условий для развития исламской финансовой системы, что позволит ей занять достойное место в экономике страны.  

FinTech & Loyalty CA: Что можно сказать об уровне проникновения QR-платежей на рынке Таджикистана? Планируется ли в республике создать единый стандарт платежного QR-кода? Заинтересован ли регулятор в реализации данного проекта? Каковы позиции коммерческих участников рынка?

С. С. Икроми: Уровень проникновения QR-платежей в Таджикистане стремительно растет. С 1 августа 2023 года в республике Национальным банком был внедрен Единый QR-код, который стал важным шагом в упрощении и стандартизации процесса оплаты. Этот стандарт был разработан Национальным банком и закреплен в нормативно-правовых актах.  

Благодаря Единому QR-коду пользователи теперь могут оплачивать услуги и товары в торговых и сервисных предприятиях без необходимости уточнять, какой банк или электронный кошелек поддерживаются продавцом. Это значительно упростило процесс для клиентов и повысило удобство для бизнеса.  

С технической стороны межбанковские платежи через Единый QR-код осуществляются посредством модуля мгновенных платежей автоматизированной системы межбанковских денежных переводов Национального банка. Система работает круглосуточно, что делает ее максимально доступной и надежной.  

Внедрение Единого QR-кода стало важным этапом, но работа по его развитию продолжается. Национальный банк Таджикистана заинтересован в дальнейшей модернизации системы и расширении ее функционала. В планах регулятора — увеличить охват точек, принимающих QR-платежи, особенно в сельских районах, где платежная инфраструктура пока недостаточно развита. На сегодняшний день количество точек, принимающих платежи с помощью Единого QR-кода, достигло в республике 18 805 шт., что на 75% больше по сравнению с данным периодом 2023 года.

Национальный банк Таджикистана выступает инициатором и основным драйвером данного проекта. Регулятор осознает, что создание удобной, унифицированной и надежной системы QR-платежей является важным элементом цифровизации экономики страны и быстрого перехода на безналичные расчеты.  

Национальный банк продолжит работать над улучшением системы, включая ее интеграцию с другими цифровыми инструментами и повышение безопасности.

Участники рынка в целом положительно восприняли внедрение Единого QR-кода. На данный момент 25 кредитных финансовых организаций, предоставляющих услуги оплаты через QR-коды, успешно завершили интеграцию с модулем мгновенных платежей.  

Торговая сфера и сектор услуг отмечают рост популярности QR-платежей среди клиентов. Благодаря удобству Единого QR-кода предприниматели получают больше платежных транзакций и повышают свою конкурентоспособность.  

С внедрением Единого QR-кода мы уже видим рост популярности безналичных расчетов в повседневной жизни граждан. Мы уверены, что внедрение Единого QR-кода стало лишь началом большой трансформации финансовой системы страны, и эта инициатива будет способствовать дальнейшему развитию цифровой экономики Таджикистана.  

FinTech & Loyalty CA: Насколько активно развиваются такие сегменты онлайн-банкинга, как онлайн-кредиты и микрозаймы через мобильные приложения и аналогичным образом осуществляемые онлайн обмен валюты и денежные переводы?

С. С. Икроми: Сегменты онлайн-банкинга в Таджикистане развиваются динамично, что обусловлено растущим спросом на удобные цифровые финансовые услуги. Онлайн-кредиты и микрозаймы через мобильные приложения становятся все более популярными, особенно среди молодежи, предпринимателей. На сегодняшний день большинство финансово-кредитных организаций республики внедрили мобильные приложения, которые позволяют клиентам в том числе подавать заявки на кредиты и микрозаймы удаленно. Это значительно ускоряет процесс финансирования и снижает нагрузку на физические отделения банков.  

Также активно развиваются сервисы для онлайн-обмена валют и денежных переводов. Они позволяют клиентам быстро и безопасно проводить операции через мобильные и веб-приложения. Эти услуги упрощают доступ к финансовым инструментам и уменьшают зависимость клиентов от визитов в отделения.  

FinTech & Loyalty CA: Какое место отводится в Республике Таджикистан работе с Большими данными? Какие задачи уже закрывает использование Больших данных в банкинге и финтехе в Таджикистане, а какие еще только планируется решать с помощью таких технологий?

С. С. Икроми: Работа с Большими данными в Таджикистане находится на этапе активного развития. Банки начинают использовать эти технологии для более глубокого анализа поведения клиентов, управления рисками и повышения эффективности своей работы.  

В будущем ожидается, что Большие данные помогут улучшить принятие решений на уровне управления и повысить эффективность маркетинговых кампаний.

Сегодня с помощью Больших данных банки уже решают задачи по сегментации клиентов и оценке их кредитоспособности. Планируется дальнейшее использование данных технологий для более глубокого анализа клиентского поведения, разработки персонализированных финансовых продуктов и улучшения обслуживания. Работа с Большими данными также способна помочь оптимизировать внутренние процессы банков, такие как оценка рисков и управление активами.

FinTech & Loyalty CA: Искусственный интеллект – какая роль сегодня отводится в республике этому направлению? Что делается финтехом и банками в плане такого инвестиционноемкого направления, как создание больших генеративных моделей ИИ? Ставится ли задача разработки систем ИИ, говорящих на национальном языке?

С. С. Икроми: Искусственный интеллект в Таджикистане пока еще играет несколько ограниченную, но стремительно растущую роль в банковском секторе. Ряд банков в сотрудничестве с финтех-компаниями уже начали активно использовать ИИ для анализа данных, автоматизации процессов и улучшения клиентского обслуживания. С увеличением инвестиций в технологии ИИ его использование в банковской сфере ожидаемо возрастет, открывая новые возможности для оптимизации бизнес-процессов.

В этой области компания Zypl.ai является ключевым игроком во  внедрении ИИ в финансовом секторе страны. Она активно сотрудничает с финансово-кредитными организациями Таджикистана, предоставляя следующие передовые решения:

• кредитный скоринг (zScore), который используется для оценки кредитоспособности клиентов. Решение обрабатывает большое количество данных, включая альтернативные источники, что позволяет минимизировать риски. Показатель просроченной задолженности (PAR30+) – менее 1%;
• прогнозирование просрочек (zCollection), которое помогает банкам прогнозировать возможные задержки по кредитам, что дает возможность своевременно принимать меры для снижения рисков;
• удаленная верификация и оцифровка документов (PassId), решение, которое упрощает процесс идентификации клиентов и обработки документов, что особенно важно для удаленных и цифровых операций.  

В октябре 2024 года Zypl.ai объявила о запуске проекта Aion, кредитного бюро на основе ИИ. Это бюро предоставит финансовым учреждениям страны инструменты для точной оценки кредитоспособности и прогнозирования поведения клиентов. Данный шаг станет важной вехой в цифровой трансформации финансового сектора Таджикистана.